Řidič, který několik let nezpůsobil jedinou škodu, může při sjednání havarijního pojištění narazit na příjemnější cenu. Jiný motorista se stejnou historií ale nemusí dostat nic, protože jeho pojišťovna bonus z povinného ručení nepřenáší nebo ho u konkrétního rizika vůbec neuplatňuje. Právě v tom bývá háček, který jsem při porovnávání pojištění dlouho přehlížel: bezeškodní průběh cenu ovlivnit může, ale není to univerzální automat na slevu.
Bonus není samozřejmost jako u povinného ručení
U povinného ručení je bonus za jízdu bez nehod známý pojem. U havarijního pojištění se s ním také pracuje, jen pravidla nejsou mezi pojišťovnami stejná. Některé zohlední dosavadní škodní historii, jiné umožní převod bonusu z povinného ručení a další mají vlastní tabulky nebo podmínky.
Rozdíl může být výrazný. U UNIQA může bonus u havarijního pojištění dosáhnout až 62 procent. To už není drobná úprava ceny, kterou člověk přehlédne při placení první splátky. Zároveň ale neznamená, že každý klient automaticky získá nejvyšší možnou slevu. Záleží na délce bezeškodního průběhu, uznané historii a pravidlech konkrétní smlouvy.
ČSOB Pojišťovna aktuálně umožňuje převést do havarijního pojištění celý bonus z povinného ručení. Pro řidiče, který si dlouhodobě budoval dobrou škodní historii, to může být při změně nebo rozšíření pojištění podstatná výhoda. Nejde však o obecné pravidlo platné pro celý trh. Stejný postup proto nemusí nabídnout jiná pojišťovna ani jiný produkt u téže pojišťovny.
Jedna nehoda může smazat roky klidné jízdy
Bezeškodní průběh cenu snižuje, ale uznaná škoda ji může znovu zvýšit. Allianz například při sjednání havarijního pojištění započítává každou uznanou škodu jako minus 36 měsíců škodného průběhu. Takový přepočet umí s bonusem pohnout citelněji, než bych čekal při běžném pročítání nabídky.
Podstatné je slovo „uznaná“. Ne každé oznámení události musí mít stejný dopad a rozhodující bývá konkrétní způsob posouzení škody podle podmínek pojištění. U nehody, poškození zaparkovaného auta nebo třeba krádeže proto nelze předem spolehlivě říct, jak se cena změní bez znalosti smlouvy.
Když si představím řidiče, který několik let pečlivě sbírá bonus a potom řeší jednu větší škodu, připomíná mi to spoření do sklenice, do které někdo najednou sáhne celou hrstí. Neznamená to, že havarijní pojištění nedává smysl. Jen je dobré vědět, že ochrana auta a zachování výhodného škodního průběhu nejsou dvě oddělené věci.
Sleva za internet není odměna za jízdu bez nehod
Při porovnávání cen se snadno smíchají různé druhy slev. ČSOB například nabízí při online sjednání havarijního pojištění slevu 20 procent. Jde o samostatnou online slevu, nikoli o bonus za bezeškodní průběh. K výsledné ceně se tedy může přidat vedle bonusu, nebo se může uplatnit v nabídce, kde se bonus řeší jiným způsobem.
Podobně Allianz uvádí u programu Allianz PLUS slevu až 21 procent. Tato výhoda souvisí s kombinací produktů, ne pouze s tím, že řidič dlouho jezdil bez nehody. Někdo tak může získat nižší cenu díky více smlouvám, jiný díky online sjednání a další díky škodní historii. Na první pohled se všechny tyto položky mohou tvářit jako prostá sleva, ve skutečnosti ale každá vzniká z jiného důvodu.
Při čtení nabídky si proto hlídám, zda je uvedený údaj maximální, podmíněný nebo pevně přiznaný. Rozdíl mezi „sleva až 20 procent“ a skutečnou částkou v kalkulaci bývá větší než rozdíl mezi dvěma reklamními bannery.
Rozhoduje smlouva, ne dobrý pocit z vlastní historie
Nejčastější omyl spočívá v představě, že řidič s dlouhou historií bez nehod musí dostat levnější havarijní pojištění u každé pojišťovny. Tak to nefunguje. Bonus se neuplatňuje automaticky u všech pojišťoven ani na všechna rizika. Rozhodují konkrétní pojistné podmínky a uzavřená smlouva.
Rozdíl se může týkat i rozsahu pojištění. Jinak může být nastavené havarijní krytí celého vozidla a jinak připojištění jednotlivých rizik. Podmínky také určují, jak se posuzuje předchozí škodní historie, jak se započítává škoda a zda lze bonus převést z jiné smlouvy nebo od jiné pojišťovny.
Při sjednání bych proto neporovnával jen konečnou cenu. Zajímalo by mě, z čeho se skládá: kolik dělá bonus, jaká část připadá na online sjednání, zda je ve výpočtu zahrnuta kombinace produktů a co se stane po pojistné události. Teprve pak je jasné, jestli je nabídka levná díky dlouhodobě dobrému škodnímu průběhu, nebo jen díky časově či smluvně podmíněné slevě.
Řidič bez nehody tedy může za havarijní pojištění platit méně, někdy i výrazně. Samotná čistá historie ale nestačí. Musí se vejít do pravidel dané pojišťovny, konkrétního produktu a rizika, které si chce pojistit. A právě drobný odstavec v pojistných podmínkách může rozhodnout o tom, jestli se léta klidné jízdy promění v reálnou úsporu, nebo zůstanou jen příjemnou položkou ve vlastním řidičském životopisu.
