Na parkovišti před autoservisem ještě doznívá cvakání nářadí. Majitel tmavého kombíku si prohlíží čerstvě vyměněný nárazník a v telefonu otevírá smlouvu k havarijnímu pojištění. Nezajímá ho jen cena opravy. Pátrá po jediné položce: bonus. Právě na něm může záviset, kolik bude za další pojistné období platit.
Bonus je odměna za bezeškodní průběh pojištění. Pojišťovna jím obvykle vyjadřuje slevu z pojistného, kterou klient získává za roky bez pojistné události. Nejde však o jednotný systém platný u všech pojišťoven. Každá si nastavuje vlastní pravidla, maximální hranici i způsob, jakým započítá předchozí pojištění.
Každý rok bez nehody ukrajuje část pojistného
Princip je snadný: čím déle řidič jezdí bez škody, tím vyšší bonus může získat. U ČSOB Pojišťovny se za každý rok bez nehody přidává 5 procent. Řidič, který několik let nic neřeší s pojišťovnou, se tak postupně dostává k výraznější slevě.
Podobné procento ale neznamená stejný výsledek. Záleží na tom, z jaké částky se sleva počítá, jak vysoký bonus pojišťovna připouští a zda se vztahuje na celé havarijní pojištění, nebo jen na vybrané části. Rozdíl může udělat také spoluúčast, stáří auta a jeho pojistná hodnota.
UNIQA aktuálně uvádí bonus za bezeškodní průběh až 62 procent. U ČPP je maximální vstupní bonus 50 procent, což odpovídá 120 měsícům předchozího pojištění. Čísla vypadají na první pohled podobně, jejich význam se ale odvíjí od konkrétního systému. Vysoký bonus tedy sám o sobě ještě neříká, že právě tato smlouva bude nejlevnější.
Staré povinné ručení může pomoci i havarijnímu pojištění
Řidič nemusí vždy začínat od nuly. Některé pojišťovny dovolují využít historii z povinného ručení také při sjednání havarijního pojištění. ČSOB Pojišťovna například umožňuje převést bonus z povinného ručení na havarijní pojištění.
To se hodí třeba při koupi nového vozu. Majitel několik let jezdil bez nehody, ale havarijní pojištění dosud neměl. Při pořízení dražšího auta nechce platit plnou sazbu jen proto, že tento typ smlouvy uzavírá poprvé. Převod předchozího bonusu může výslednou cenu snížit.
Převod ovšem nebývá automatický. Pojišťovna si může ověřovat délku předchozího pojištění, jeho průběh i to, ke kterému vozidlu nebo skupině vozidel se historie vztahuje. U ČPP se bonus posuzuje podle stejné skupiny vozidel. Bonus získaný na motocyklu proto nelze automaticky převést na osobní automobil. Motorkář, který si pořídí první auto, tak může narazit na pravidlo, se kterým při podpisu smlouvy nepočítal.
Jedna škoda může slevu citelně zmenšit
Bezškodní jízda bonus zvyšuje, pojistná událost ho naopak může snížit. Ani tady neexistuje jediný model. ČPP například zvyšuje bonus za každých 12 měsíců bez škody o 5 procent, zatímco pojistná událost jej snižuje o 10 procent.
Představme si řidiče, který si několik let pečlivě budoval slevu. Pak mu na mokré silnici uklouzne auto, poškodí blatník a světlo a opravu nahlásí z havarijního pojištění. Samotná oprava může být vyřešená během několika dní, ale dopad na další pojistné období potrvá déle. Bonus se zmenší a pojistné může vzrůst.
Vyplatí se proto porovnat cenu opravy s dopadem na bonus. U malé škody může dávat smysl zaplatit opravu z vlastních peněz, zejména když je spoluúčast vysoká a sleva už výrazná. U rozsáhlého poškození by ale podobná úvaha mohla být zbytečným hazardem. Havarijní pojištění má chránit před finanční ranou, která by rozpočet zasáhla mnohem víc než několik tisíc korun navíc na pojistném.
Bonus se může objevit až v dalším období
Řidič někdy předpokládá, že sleva bude pevně uvedená a pojišťovna ji nemůže zpětně upravit. Podmínky však mohou počítat s dodatečným přepočtem. Podle podmínek ČSOB se bonus započítává do dalšího pojistného období. Když se později zjistí škoda, která měla vliv na jeho výši, může pojišťovna pojistné navýšit až o 20 procent.
To je moment, kdy se vyplatí číst nejen nabídku s výslednou cenou, ale také pojistné podmínky. Rozhodující může být datum vzniku škody, okamžik jejího nahlášení nebo to, kdy pojišťovna získá potřebné informace. Číslo v kalkulačce proto nemusí být posledním slovem.
V praxi je dobré hlídat si hlavně tři věci: jak pojišťovna bonus vypočítává, co se stane po jedné škodě a zda lze využít historii z jiné smlouvy. Stejně podstatné je ověřit, jestli se bonus vztahuje ke konkrétnímu vozidlu, pojistníkovi, nebo celé skupině vozidel. Právě zde bývají rozdíly mezi nabídkami největší.
Sleva není totéž co levné a dobré pojištění
Bonus umí pojistné příjemně zmenšit, ale sám o sobě neříká nic o rozsahu ochrany. Dvě smlouvy se stejnou slevou mohou mít odlišnou spoluúčast, rozdílné limity, jiné podmínky pro krádež nebo různě nastavené krytí skel a přírodních rizik.
Při porovnávání proto nestačí sledovat procento u kolonky bonus. Důležitá je výsledná cena po započtení všech přirážek, rozsah krytí a pravidla po škodě. Sleva, která vypadá na obrazovce jako velké vítězství, může být vykoupena vysokou spoluúčastí nebo omezenou ochranou při některých typech poškození.
Bonus má smysl chápat jako dlouhodobou historii řidiče, nikoli jako jednorázový reklamní trik. Roky bez nehody mohou přinést nižší pojistné, ale jediná škoda pravidla znovu překreslí — někdy hned, jindy až při výpočtu dalšího pojistného období.
