Na horské silnici v Rakousku se před vámi prudce zabrzdí kolona. Ťuknete do auta, nikomu se nic vážného nestane, ale váš vůz nejede dál. Policie chce doklady, druhý řidič nerozumí česky a odtahová služba mluví o částce, která v dovolenkovém rozpočtu rozhodně nebyla. Právě v tu chvíli se ukáže, co vaše pojištění opravdu umí.
Povinné ručení z České republiky platí ve všech státech Evropské unie. To ale neznamená, že máte automaticky vyřešené všechny škody, odtah i návrat auta domů. Povinné ručení chrání především ostatní účastníky nehody, ne váš vlastní vůz. A cestovní pojištění pro posádku je zase jiný produkt.
Povinné ručení chrání hlavně toho, do koho narazíte
České zákonné minimum činí nejméně 50 milionů korun na zdraví každého poškozeného a 50 milionů korun na majetkové škody celkem. Vypadá to jako vysoká částka, jenže vážná nehoda s více zraněnými lidmi a dlouhodobou léčbou ji může začít rychle ukrajovat. U dražšího auta nebo hromadné nehody se proto vyplatí zkontrolovat, zda nemáte sjednaný vyšší limit.
Při nehodě v jiném státě Evropské unie se navíc použije minimální limit země, kde k nehodě došlo, pokud je vyšší než limit země, v níž je auto pojištěné. Pravidla tedy nejsou úplně mechanická a nestačí se podívat jen na české zákonné minimum.
Povinné ručení zaplatí škodu, kterou způsobíte někomu jinému. Oprava vašeho auta, jeho krádež nebo poškození vandalem se řídí jiným pojištěním a konkrétní smlouvou. Havarijní pojištění proto není luxusní doplněk pro majitele drahých vozů. U auta, bez kterého se rodina potřebuje dostat stovky kilometrů zpět, může být rozdíl mezi rozumným řešením a zoufalým telefonováním známým.
Zelená karta není vstupenka, ale urychlovač problémů
Od 1. října 2024 se v Česku ověřuje platnost povinného ručení online. Při cestě do zahraničí se přesto vyplatí vozit zelenou kartu s sebou. V zemích Evropské unie obecně není podmínkou vstupu, při nehodě ale výrazně zjednoduší dokazování, že je vozidlo pojištěné. Čekat na ověření v databázi není ideální ve chvíli, kdy stojíte u krajnice a řešíte několik různých jazyků najednou.
Mějte ji uloženou tak, aby byla dostupná i bez internetového připojení, a zkontrolujte, zda platí pro všechny státy, kterými projíždíte. U zemí mimo Evropskou unii může být zelená karta vyžadována, případně je nutné sjednat hraniční pojištění. Trasa přes několik států proto není jen otázkou ceny dálničních známek.
Po nehodě si vyfoťte postavení vozidel, poškození, dopravní značky i doklady druhého řidiče. Zapište si kontakty svědků a postupujte podle pokynů pojišťovny nebo policie. Evropský formulář záznamu o nehodě může ušetřit čas, ale sám o sobě nenahrazuje přesné informace a rozvahu. Podepisovat text, kterému nerozumíte, jen proto, aby se situace rychle uklidnila, je riskantní.
Nejčastější past se jmenuje asistence
Lidé si často myslí, že když mají povinné ručení, přijede také odtah, zajistí náhradní auto a dopraví nepojízdný vůz domů. Tak to být nemusí. Asistenční služby pro poruchu, odtah, náhradní dopravu nebo repatriaci auta nejsou automatickou součástí povinného ručení. Rozhoduje konkrétní rozsah sjednané asistence.
Rozdíl bývá v detailech: zda asistence platí jen po nehodě, nebo i při poruše, jak daleko vůz odtáhne, jestli uhradí ubytování posádky, náhradní dopravu a opravu v zahraničí. Některé smlouvy stanovují limity v korunách, jiné počet kilometrů nebo počet dní. Papírově může být nabídka levná, ale odtah přes půl Evropy se do malého limitu nemusí vejít ani náhodou.
Před odjezdem si proto nečtěte jen název balíčku. Najděte konkrétní podmínky asistence a telefonní číslo, které funguje ze zahraničí. Uložte si ho do telefonu i mimo kontakty; při rozbitém mobilu nebo vybité baterii se hodí také vytištěná kartička. Mně osobně připadá zvláštní, že lidé vozí v kufru startovací kabely, kompresor a náhradní žárovky, ale netuší, komu zavolat, když auto opravdu zůstane stát.
Cestovní pojištění neodtáhne auto
Cestovní pojištění se soustředí především na zdravotní péči, převoz nemocného, případně další sjednaná rizika spojená s cestou. Nenahrazuje povinné ručení ani havarijní pojištění. Když si při nehodě zlomíte ruku, řeší se vaše léčba cestovním pojištěním. Když je rozbitý nárazník, řeší se škoda podle odpovědnosti viníka nebo podle pojištění vozidla.
Smysl dává posuzovat všechny smlouvy společně. Zkontrolujte, zda cestovní pojištění zahrnuje všechny členy posádky, jaké má limity léčebných výloh a zda se nevztahují výluky na plánované sportovní aktivity. U auta si pohlídejte havarijní rizika, spoluúčast a rozsah asistenčních služeb. Jedna smlouva může obsahovat pomoc při poruše, ale ne krádež. Jiná zaplatí odtah, ovšem jen do určité vzdálenosti.
Nepříjemná otázka zní: šetříte na pojištění, nebo jen přesouváte účet na chvíli, kdy už nebude na výběr? Rozdíl několika stokorun před cestou se může změnit v tisíce za odtah, hotel, dopravu celé rodiny a převoz auta. U dovolené autem se vyplatí znát přesný obsah smlouvy dřív, než první porucha přeruší cestu někde mezi dvěma městy, jejichž názvy se špatně vyslovují.
