Jedni vyrážejí do Evropy jen s evropským průkazem zdravotního pojištění, protože přece cestují „jen“ po Evropské unii. Druzí si kupují cestovní pojištění s vysokými limity a doufají, že na nic z něj nebudou muset sáhnout. Který přístup dává smysl? Odpověď se obvykle ukáže až ve chvíli, kdy člověk neleží v čekárně veřejné nemocnice, ale někde v horách, na soukromé klinice nebo v sanitce mířící přes hranice.
Evropský průkaz zdravotního pojištění, známý jako EHIC nebo také evropský průkaz zdravotního pojištění, platí ve všech 27 zemích Evropské unie, dále na Islandu, v Lichtenštejnsku, Norsku, Švýcarsku a ve Spojeném království. Jeho princip je poměrně prostý: při dočasném pobytu umožňuje čerpat nezbytnou veřejnou zdravotní péči za stejných podmínek, jaké platí pro místní pojištěnce. To ale může znamenat spoluúčast nebo poplatek, který by turista s komerčním pojištěním nečekal.
Právě tady vzniká nejčastější omyl. EHIC není evropská verze cestovního pojištění. Nekryje péči na soukromých klinikách, převoz zpět do České republiky, ztracená či ukradená zavazadla ani zásah horské záchranné služby. Nepoužije se ani při plánované léčbě v zahraničí. Karta tedy může být užitečnou pojistkou pro návštěvu veřejného zdravotnického zařízení, nikoli univerzálním štítem proti nákladům spojeným s nemocí nebo úrazem.
Cestovní pojištění pracuje s jinou logikou. Základem bývají léčebné výlohy, tedy náklady na vyšetření, ošetření, hospitalizaci, léky nebo převoz do vhodného zdravotnického zařízení. Rozhodující není jen to, zda je nějaká položka v podmínkách uvedená, ale také její limit, výluky a způsob, jakým pojišťovna vyžaduje postupovat. Telefonát asistenční službě může být v jedné situaci formalita, v jiné podmínka pro úhradu soukromé péče.
Rozdíly mezi produkty jsou přitom výrazné. Aktuální Allianz Travel Plus pro Evropu ve variantě Komfort Plus uvádí léčebné výlohy do 2 000 000 korun, akutní zubní ošetření do 25 000 korun a pátrání či záchranu do 2 000 000 korun. U stejného produktu je repatriace do České republiky kryta do limitu léčebných výloh. To je podstatná informace: částka na léčebné výlohy není jen číslo pro případ návštěvy lékaře, ale může ovlivnit i rozsah převozu domů.
Při delší hospitalizaci se do hry dostávají služby, na které lidé při sjednávání často nemyslí. Pokud pobyt v nemocnici trvá déle než pět dní, může uvedená varianta uhradit ubytování opatrovníka až do 100 000 korun. Takové krytí dává smysl hlavně u dětí, seniorů nebo lidí cestujících bez blízkého doprovodu. Není to ovšem automatická platba za jakýkoli pobyt rodinného příslušníka. Rozhodují konkrétní podmínky, schválení asistenční služby a okolnosti hospitalizace.
Zvláštní kapitolou je horská záchrana. U běžného výletu po městě ji člověk snadno přehlédne, jenže v Alpách nebo při lyžování může právě ona vytvořit účet, který převýší cenu celé dovolené. V uvedené variantě je pátrání a záchrana kryta do 2 000 000 korun. EHIC v takové situaci nepomůže. Stejně tak nepomůže při odvozu z místa úrazu, pokud nejde o péči hrazenou v režimu veřejného zdravotnictví.
Vyšší varianty Allianz Travel Plus, označené jako Extra Plus a Max Plus, uvádějí neomezené léčebné výlohy. To zní přesvědčivě, ale ani slovo „neomezené“ neznamená, že pojišťovna zaplatí každý účet bez zkoumání. Nadále platí výluky, například ty spojené s předchozím zdravotním stavem, alkoholem, vědomým porušením bezpečnostních pravidel nebo činností, která spadá do rizikového sportu. Rozhoduje přesné znění smlouvy, ne reklamní zkratka na přední straně balíčku.
Podobně je třeba číst krytí zavazadel. Zpoždění odbaveného zavazadla od sedmi hodin může být u vyšších variant kryto až do 10 000 korun. Nejde však automaticky o náhradu všeho, co cestujícímu chybí. Pojišťovna může požadovat potvrzení dopravce, doklady o nákupu nezbytných věcí nebo popis události. U krádeže bývá klíčové okamžité oznámení policii, u poškození zase protokol od přepravce. Bez dokumentů se i oprávněný nárok mění v obtížně dokazatelný spor.
Při výběru proto není rozumné porovnávat jen cenu za několik dní. Člověk by měl nejdřív zjistit, kam jede a co tam bude dělat. Městský víkend, rodinná dovolená u moře, lyžování a dlouhý trek mají odlišná rizika. Stejně podstatné je, zda pojistka zahrnuje odpovědnost za škodu, storno cesty, právní pomoc nebo technickou asistenci u automobilu. Tyto části nemusí být součástí základního balíčku a jejich absence se projeví až ve chvíli, kdy je pozdě něco přidat.
Z vlastní zkušenosti s cestovními smlouvami člověk rychle zjistí, že nejméně nápadná kolonka bývá důležitější než velké číslo na titulní straně. Limit dvou milionů korun může vypadat dostatečně, ale bez repatriace, horské záchrany nebo jasně nastavené asistence nechává některé z nejdražších scénářů otevřené. A evropský průkaz? Ten si určitě vezměte také. Jen je bezpečnější brát ho jako doplněk cestovního pojištění, ne jako jeho náhradu.
