Co se stane, když nezaplatíte pojištění domu, bytu nebo domácnosti a mezitím vám praskne vodovodní trubka? Zaplatí pojišťovna škodu, nebo už jste bez ochrany? Odpověď závisí hlavně na tom, v jaké fázi se nezaplacené pojistné nachází.
Samotné přehlédnutí splatnosti obvykle neznamená, že pojištění zaniklo hned následující den. Pojišťovna ale začne evidovat nedoplatek a může vás vyzvat k jeho uhrazení. Od této chvíle záleží na dalších krocích i na konkrétních podmínkách uzavřené smlouvy.
Jedna zapomenutá platba pojištění obvykle okamžitě neruší
Představte si, že máte pojištění domácnosti se čtvrtletní platbou. Trvalý příkaz se neprovedl, protože na účtu chyběly peníze, nebo jste změnili banku a na nastavení platby zapomněli. Splatnost uplyne, ale pojistka tím ještě automaticky nekončí.
Pojišťovna musí před zánikem pojištění zaslat upomínku, ve které vás upozorní na nezaplacené pojistné i na možnost zániku smlouvy. Současně vám musí dát dodatečnou lhůtu nejméně jeden měsíc od doručení této upomínky. Nejde tedy o měsíc od data splatnosti, ale od okamžiku, kdy vám byla upomínka doručena.
Právě tady vzniká častý zmatek. Člověk vidí ve smlouvě nebo v e-mailu původní datum splatnosti a má pocit, že pojištění už dávno neplatí. Rozhodující však může být pozdější datum doručení upomínky a následné dodatečné lhůty.
Během této doby je rozumné pojistné co nejrychleji zaplatit a uschovat si potvrzení o úhradě. Jestliže jste peníze odeslali, ale pojišťovna platbu zatím nezaúčtovala, může se hodit výpis z účtu nebo potvrzení banky. U podobných situací dokáže jeden den a jeden dokument změnit posouzení celé věci.
Nezaplacené pojistné se navíc může prodražit. Kooperativa například aktuálně uvádí poplatek 300 korun za upomínku a dalších 300 korun za pokus o smír po zániku pojištění. Výše případných poplatků se řídí konkrétní pojišťovnou a smluvními podmínkami, takže není bezpečné předpokládat, že bude všude stejná.
Pojištění zanikne, dluh ale zůstane
Když dodatečná lhůta marně uplyne, pojištění majetku zanikne. Od tohoto okamžiku už pojišťovna nekryje nové škody. Pokud vám například voda vytopí kuchyň až po zániku smlouvy, nebude rozhodující, že jste byli pojištěni ještě před několika týdny. Rozhodne datum vzniku škody a datum zániku pojištění.
U škod, které vznikly před zánikem, se posuzuje situace podle tehdy platné smlouvy a dalších okolností. Nestačí proto jen zjistit, že jste pojistné neuhradili včas. Důležité je, kdy pojištění ještě trvalo, kdy ke škodě došlo a jaké povinnosti ukládaly pojistné podmínky.
Zánik smlouvy zároveň nevymaže částku, kterou pojišťovně dlužíte za dobu, kdy pojištění trvalo. Jestliže jste nezaplatili pojistné za období před zánikem, povinnost uhradit ho zůstává. Pojišťovna může dluh předat externí inkasní firmě nebo ho vymáhat soudně. K původní částce se pak mohou přidat náklady spojené s vymáháním.
To je podobné jako u nájmu: ukončení nájemní smlouvy samo o sobě nevymaže nájemné, které vzniklo před jejím koncem. U pojištění je jen potřeba přesně oddělit dvě věci. Jednou je ochrana před novými škodami, druhou je povinnost zaplatit pojistné za dobu, kdy smlouva ještě běžela.
Pokud vám pojišťovna oznámí zánik pojištění, zkontrolujte především datum zániku, období, za které požaduje pojistné, a způsob výpočtu dlužné částky. Podívejte se také, zda vám byla upomínka skutečně doručena a zda obsahovala upozornění na zánik smlouvy. U dopisu zaslaného poštou může hrát roli doručení, u elektronické komunikace zase způsob sjednaný ve smlouvě.
Nové pojištění se po zániku původní smlouvy neobnoví automaticky tím, že dodatečně pošlete starý nedoplatek. Pojišťovna může platbu přijmout jako úhradu dlužného pojistného, ale samotná ochrana už nemusí pokračovat. Jestliže chcete mít majetek znovu krytý, je třeba ověřit stav smlouvy přímo u pojišťovny a případně sjednat nové pojištění.
Opatrnost je na místě hlavně u hypotéky. Banka může vyžadovat pojištění nemovitosti po celou dobu úvěru a zánik pojistky pro ni může znamenat porušení podmínek úvěrové smlouvy. Samotné zaplacení starého dluhu tak nemusí vyřešit všechny následky.
Nejhorší chvílí pro zjištění zániku pojištění bývá okamžik, kdy už hasiči odčerpávají vodu ze zatopeného sklepa. Jakmile zjistíte, že platba neodešla, vyžádejte si od pojišťovny potvrzení, zda smlouva stále trvá, do kdy je možné dluh uhradit a jaká částka je skutečně splatná.
