Auto stojí před domem teprve pár týdnů, když do něj někdo v noci nabourá, nebo ho ráno na parkovišti vůbec nenajdete. Povinné ručení v takové chvíli nepomůže. To kryje škody, které způsobíte jiným lidem, například na jejich autě, zdraví nebo majetku. Škodu na vašem novém voze řeší až havarijní pojištění.
U nového auta nejde jen o opravu promáčknutých dveří. Pojištění se může hodit při havárii, vandalismu, krádeži nebo poškození živly, podle toho, jaký rozsah krytí si sjednáte. Nabídky pojišťoven se liší, proto nestačí podívat se pouze na cenu. Rozhoduje také spoluúčast, způsob výpočtu škody a podmínky, za kterých pojišťovna plnění sníží nebo odmítne.
Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami. Může být vyjádřená pevnou částkou nebo procentem. U nehody za 100 000 korun tak například desetiprocentní spoluúčast znamená, že z vlastních peněz uhradíte 10 000 korun a pojišťovna řeší zbytek. Nižší spoluúčast obvykle znamená vyšší pojistné, vyšší spoluúčast zase levnější smlouvu. U nového auta dává smysl promyslet, zda by vás větší vlastní podíl při vážnější škodě nezaskočil.
Pojišťovna přitom nepočítá automaticky s částkou, kterou jste za vůz zaplatili v autosalonu. U částečné škody se obvykle řeší náklady na opravu, ale u totální škody nebo krádeže se pracuje s hodnotou vozidla v době události. A právě tady se u nového auta objevuje nepříjemný rozdíl: vůz ztrácí hodnotu rychleji, než si mnozí majitelé připouštějí.
Představte si auto koupené za 1 000 000 korun. Po téměř dvou letech může mít tržní hodnotu 700 000 korun. Pokud je zničené při nehodě a havarijní pojištění má desetiprocentní spoluúčast, pojišťovna vyplatí 630 000 korun. Majiteli ale zůstává nejen vrak nebo řešení jeho odprodeje, nýbrž také problém, jak pořídit srovnatelné auto za původní rozpočet.
Tento rozdíl může pokrýt pojištění GAP. Zkratka označuje ochranu před propadem hodnoty. GAP se uplatní při odcizení nebo totální škodě a dorovnává rozdíl mezi aktuální tržní hodnotou auta a jeho původní pořizovací cenou. V uvedeném příkladu by tedy doplatilo 370 000 korun. Výsledkem není zisk, ale možnost nahradit ztracené auto bez toho, aby majitel musel celý rozdíl zaplatit ze svého.
Podmínky se ovšem mezi pojišťovnami liší. Kooperativa nabízí GAP pro osobní a užitková vozidla do 3,5 tuny, nejvýše do stáří 36 měsíců. Sjednává se na tři roky a platí v celé Evropě. ČSOB umožňuje sjednání až do stáří vozidla pěti let a pracuje s limitem až 1 000 000 korun. U auta do dvou let může při totální škodě garantovat původní sjednanou částku.
Nejde tedy jen o to zjistit, zda pojišťovna GAP nabízí. Přečtěte si, jak dlouho ochrana trvá, jaké má limity a zda se vztahuje na konkrétní způsob pořízení vozu. Jiná situace může nastat u auta koupeného za hotové, jiná u financování nebo leasingu. U financovaného vozidla je navíc potřeba vědět, komu bude pojistné plnění vyplaceno a zda pokryje případný zůstatek úvěru.
Pozornost si zaslouží i spoluúčast. Některé produkty ji při GAP vůbec nevyžadují. Generali u svého GAP uvádí spoluúčast 0 korun a zároveň krytí spoluúčasti z havarijního pojištění při totální škodě. To může změnit skutečný výsledek celé události: bez takového krytí by se rozdíl mezi cenou auta a vyplacenou částkou ještě zmenšil o vlastní podíl.
U smlouvy si projděte také výluky. Pojišťovna může požadovat zabezpečení vozidla, správné používání auta a dodržení povinností při krádeži. Problém může nastat například při ponechání klíčů ve voze, při jízdě pod vlivem alkoholu nebo při porušení pravidel, která jsou přímo uvedená v pojistných podmínkách. Neznamená to, že každé pochybení automaticky ruší celé plnění, ale právě detaily často rozhodnou o jeho výši.
U nového auta se vyplatí fotograficky zdokumentovat jeho stav při převzetí a uschovat kupní dokumentaci. Hodit se mohou také údaje o výbavě, protože cena vozu se neodvíjí jen od základního modelu. Při sjednání si ověřte, zda je ve smlouvě správně uvedena výbava, pořizovací cena i identifikace vozidla. Chyba v těchto údajích se může projevit až ve chvíli, kdy už není prostor ji pohodlně napravit.
Rozumné je porovnávat nabídky podle stejné situace, ne podle nejnižšího ročního pojistného. Jeden produkt může mít levnější havarijní pojištění, ale vyšší spoluúčast. Jiný nabídne širší krytí a GAP bez vlastního podílu, ovšem za vyšší cenu. Stejně jako u zimních pneumatik člověk rozdíl mezi průměrnou a kvalitní volbou často pozná až ve chvíli, kdy začne skutečně pršet.
Před podpisem si proto nechte jasně vysvětlit, co se stane při krádeži, co při totální škodě a jak bude pojišťovna počítat hodnotu vozu. Zeptejte se také, zda GAP dorovnává původní cenu, nebo pouze určitý limit, jestli hradí spoluúčast a jaké doklady budete při škodě potřebovat. Právě tyto otázky odliší pojistku, která zní dobře v nabídce, od ochrany, která bude fungovat ve chvíli, kdy nové auto zmizí z parkoviště.
