Kolik byste zaplatili za havarijní pojištění Tesly Model 3, kdyby vám večer na mokré silnici uklouzlo auto a rána poškodila nejen nárazník, ale také spodní část vozu s trakční baterií?
U běžného auta člověk často řeší hlavně cenu opravy karoserie, skla a případně odtah. U elektromobilu se k tomu přidává drahá baterie, nabíjecí technika a situace, při kterých škoda vznikne přímo během nabíjení. Právě tady se nabídky pojišťoven začínají výrazně rozcházet.
U Tesly Model 3 s pojistnou hodnotou 600 000 korun vychází havarijní pojištění pro zkušeného padesátiletého řidiče přibližně na 23 000 až 57 000 korun ročně. Rozpětí je široké, ale odpovídá tomu, jak pojišťovny pracují s věkem, bydlištěm, historií škod, spoluúčastí a rozsahem krytí.
Pro pětadvacetiletého řidiče bez škodní historie může stejný vůz stát přibližně 35 000 až 80 000 korun ročně. Absence nehod tedy sama o sobě nemusí stačit k výraznému zlevnění. Mladší řidič je pro pojišťovnu rizikovější, a vyšší sazba se proto může objevit i u člověka, který dosud žádnou škodu nezpůsobil.
Kolik stojí jednotlivé verze Modelu 3
U nového Modelu 3 se částky mění podle ceny konkrétní verze. Pro model Standard s pořizovací cenou 899 990 korun vychází orientační roční pojistné na 11 250 korun při maximálním bonusu. Bez tak výrazného zvýhodnění se částka pohybuje zhruba kolem 22 500 korun ročně.
Verze Premium za 1 099 990 korun vychází přibližně na 13 750 korun ročně s bonusem, běžná sazba se pohybuje kolem 27 500 korun. U varianty Premium AWD s cenou 1 204 990 korun činí odhad s maximálním bonusem 15 063 korun za rok, bez něj přibližně 30 125 korun.
Čísla vypadají na první pohled příznivěji než rozpětí u staršího nebo jinak oceněného vozu. Nejde ale o rozpor. Každá kalkulace vychází z jiných předpokladů – z hodnoty auta, profilu řidiče, zvoleného rozsahu i spoluúčasti. Nabídka, která na obrazovce ukáže jedenáct tisíc korun, může po doplnění připojištění, nižší spoluúčasti nebo rozšířené asistence narůst o několik tisíc.
Při sjednávání je proto dobré dívat se nejen na roční částku, ale také na to, kolik člověk zaplatí při každé škodě. Spoluúčast může být pevně stanovená částka nebo procento z opravy. U poškozeného blatníku bude rozdíl snesitelný. U větší nehody, kdy se účet vyšplhá do statisíců, už volba spoluúčasti rozhoduje o desítkách tisíc korun z vlastní kapsy.
Rozdíl dělá také způsob určení pojistné hodnoty. U nového vozu může smlouva pracovat s pořizovací cenou, později se ale do hry dostává obvyklá cena v době škody. U Tesly, jejíž ceny se mohou měnit podle nabídky výrobce a trhu s ojetými vozy, není zbytečné ověřit, jak pojišťovna případnou totální škodu vypočítá.
Baterie, kabely a nehoda u nabíječky
Nejdražší část elektromobilu není na první pohled vidět. Trakční baterie je uložená v podlaze a při nehodě může utrpět poškození, které není patrné při krátké vizuální kontrole. Smlouva by proto měla jasně říkat, zda kryje samotnou baterii, její součásti a škody způsobené nárazem zespodu.
Stejně podstatné je krytí nabíjecí stanice, přenosné nabíječky a škod, které vzniknou při nabíjení. Může jít o poškození kabelu, domácího zařízení nebo vozidla při chybě během připojení. Některé produkty pro elektromobily tato rizika zahrnují, jinde je potřeba sjednat je zvlášť. Jedna věta v obchodních podmínkách může znamenat rozdíl mezi uznanou a zamítnutou škodou.
Představte si běžný zimní večer: mokrý kabel leží u wallboxu, auto je připojené a během nabíjení dojde k poruše. Řidič nemusí přesně vědět, jestli problém vznikl v autě, nabíječce, elektroinstalaci nebo v samotném kabelu. Právě pro takové případy je důležité, aby smlouva nepracovala jen s obecným slovem „havárie“, ale popisovala i nabíjení a příslušenství.
Pozornost si zaslouží také asistence. U elektromobilu nemusí být možné pokračovat v jízdě pouhým nastartováním nebo dolitím kapaliny. Když dojde energie, auto potřebuje odtah nebo převoz k místu, kde lze bezpečně nabít. Po nehodě zase nemusí být vhodné vůz odtahovat běžným způsobem. Rozsah asistence by měl počítat s odtahem po havárii, technickou poruchou a případným vybitím baterie.
Havarijní pojištění se obvykle skládá z několika rizik: havárie, živelní události, vandalismu, krádeže a poškození skel. U Tesly Model 3 se vyplatí projít každou část zvlášť. Pád předmětu, kroupy nebo zatopení mohou poškodit vůz jinak než střet s jiným autem a podmínky pro plnění se mohou lišit.
Při porovnávání nabídek bych si vedle ceny položil ještě jednu praktickou otázku: Co přesně se stane, když auto poškodím dnes večer a zítra ho potřebuji dostat do servisu? Odpověď by měla zahrnovat nejen částku za pojistku, ale i baterii, kabely, nabíjení, odtah a způsob výpočtu škody. U elektromobilu se totiž pojistná smlouva nečte jen podle řádku s roční cenou; rozhodující bývají drobná písmena pod ním.
