Pojišťovna vám právě oznámila, že dům je stále pojištěný na 5 milionů korun. Jenže mezitím jste za 1,5 milionu zrekonstruovali kuchyň, koupelnu, podlahy a elektroinstalaci. Původní částka může být najednou příliš nízká, i když jste smlouvu uzavírali teprve před několika lety.
Pojistná částka má odpovídat tomu, kolik by dnes stálo znovu postavit nebo obnovit pojištěnou nemovitost. Nejde tedy pouze o cenu, za kterou byste dům či byt prodali. Do výpočtu vstupují stavební práce, materiál, vybavení pevně spojené s nemovitostí i další náklady, které se objeví při odstraňování škody.
Rekonstrukce mění pojistnou částku
Nejčastější důvod ke změně smlouvy je rekonstrukce. Nová kuchyň, dražší koupelna nebo kompletní výměna rozvodů zvýší hodnotu nemovitosti, i když se nezmění její podlahová plocha. Investice 1,5 milionu korun proto není jen soukromým zlepšením komfortu. Při požáru nebo rozsáhlém vytopení by bylo potřeba obnovit také tyto nové části.
Po dokončení prací si sepište, co se změnilo, a uschovejte faktury nebo rozpočet. Pojišťovna nemusí automaticky vědět, že jste místo původní laminátové podlahy položili dřevo, přidali vestavný nábytek nebo nechali vyměnit celou elektroinstalaci. Smlouvu je vhodné upravit hned po rekonstrukci, ne až při pojistné události.
Podobně fungují moderní technologie. Fotovoltaika s baterií, tepelné čerpadlo, krb s výměníkem nebo inteligentní systém mohou pojistnou hodnotu zvýšit zpravidla o 2,5 až 4 procenta za každou položku, případně o jejich pořizovací cenu. Přesný způsob výpočtu se liší podle smlouvy, proto je lepší vycházet z konkrétní dokumentace než z odhadu od stolu.
Ceny rostou i bez rekonstrukce
Pojistná částka může zaostávat také tehdy, když jste na domě nic neměnili. V roce 2025 vzrostly v Česku ceny bytů meziročně o 10,6 procenta a rodinných domů o 6,7 procenta. Průměrná cena rodinného domu dosáhla 56 066 korun za metr čtvereční, u bytu to bylo 72 410 korun za metr čtvereční.
Tyto údaje samy o sobě neurčují správnou pojistnou částku. Pojištění se nepočítá jednoduše jako tržní cena za metr čtvereční vynásobená velikostí bytu nebo domu. Růst cen ale ukazuje, proč se vyplatí smlouvu po několika letech znovu otevřít. Stavební práce a materiál mohou zdražit i bez jediného nového obkladu v koupelně.
U automatické indexace se částka průběžně upravuje podle vývoje cen. Například u automatické indexace PVZP činil od 1. července 2026 index 1,029. Zkontrolujte si ale, zda vaše smlouva indexaci skutečně obsahuje a jakým způsobem se uplatňuje. Samotný předpoklad, že se částka zvyšuje automaticky, nestačí.
Co všechno započítat do výpočtu
Při odhadu se lidé často soustředí jen na samotnou stavbu. K částce je však třeba připočítat také demolici poškozených částí a úpravu staveniště. Tyto práce mohou orientačně představovat dalších 10 až 15 procent.
Peníze si vyžádá také projektová dokumentace, posudky a související příprava obnovy. U projektové dokumentace se počítá přibližně s 3 až 6 procenty. Čísla nejsou univerzálním ceníkem, ale pomáhají odhalit, proč může být původní odhad příliš optimistický.
Představte si rodinný dům po požáru. Nestačí zaplatit nové zdivo a střechu. Nejdřív je potřeba bezpečně odstranit zbytky konstrukcí, odvézt suť, upravit pozemek a připravit projekt. Teprve potom začíná samotná obnova. Právě tyto „neviditelné“ náklady umí výslednou částku citelně posunout.
Kdy hrozí podpojištění
Za podpojištění se běžně považuje stav, kdy je pojistná částka nejméně o 20 procent nižší než aktuální pojistná hodnota nemovitosti. Rozdíl nemusí na první pohled působit dramaticky, při velké škodě ale může znamenat výrazně nižší plnění.
Příklad je jednoduchý. Nemovitost má podle aktuálního výpočtu hodnotu 6 milionů korun, ale pojištěná je jen na 4,5 milionu. Pojistná částka je v takovém případě o čtvrtinu nižší. Při totální škodě by pak nemuselo být k dispozici dost peněz na plnou obnovu, přestože pojistné bylo řádně zaplacené.
U dílčí škody může pojišťovna přihlédnout k poměru mezi sjednanou částkou a skutečnou hodnotou nemovitosti. Konkrétní postup závisí na podmínkách dané smlouvy. Proto má smysl zjistit si nejen výši pojistné částky, ale také pravidla pro podpojištění a případnou indexaci.
Jak smlouvu prakticky zkontrolovat
Začněte posledním odhadem nebo dokumentem, podle kterého byla pojistná částka stanovena. Přidejte hodnotu provedené rekonstrukce, nových technologií a všech pevných součástí, které by po škodě bylo nutné znovu pořídit. Potom započítejte demolici, úpravu staveniště a projektovou dokumentaci.
U bytu nezapomeňte na vybavení, které patří k jednotce a není součástí společných částí domu. U rodinného domu projděte také garáž, sklep, vedlejší stavby a technická zařízení. Rozhodující je, co přesně kryje vaše smlouva, nikoli jen to, co vidíte při běžné prohlídce domu.
Když si nejste jistí výsledkem, požádejte pojišťovnu nebo odborníka o nový výpočet. Připravte si rozměry, popis konstrukce, rok výstavby, seznam rekonstrukcí a pořizovací ceny technologií. Pár minut strávených nad starou smlouvou je méně nepříjemných než zjištění po požáru, že modernizovaný dům zůstal pojištěný podle dávného rozpočtu.
