Představte si dvě dovolené. Na jedné strávíte týden v Itálii, většinu času u hotelového bazénu a bez jediného škrábnutí. Na druhé vás v Kanadě po nešťastném pádu odvezou do nemocnice a léčba se protáhne na několik dní. V prvním případě může působit vysoký limit jako zbytečný příplatek. Ve druhém se z něj stává hranice mezi zvládnutelným problémem a velmi nepříjemným finančním závazkem.
Při výběru cestovního pojištění proto nestačí sledovat, kolik stojí samotná pojistka. Rozhodující je, kolik pojišťovna v případě zdravotních potíží skutečně uhradí. Doporučený limit se liší podle destinace a u některých zemí se vyplatí sáhnout po nejvyšší dostupné variantě, i když cesta trvá jen pár dní.
Pro běžné cesty po Evropské unii a Evropském hospodářském prostoru se pro rok 2026 doporučuje alespoň 5 milionů korun. Evropský průkaz zdravotního pojištění může v některých situacích pomoci, ale nenahrazuje cestovní pojištění. Neřeší například všechny náklady spojené se zásahy horské služby, převozem do vlasti nebo péčí v zařízení, které má jiné podmínky než veřejný systém. Spoléhat jen na kartičku zdravotní pojišťovny je trochu jako vyrazit na hory v teniskách: za dobrého počasí to vypadá v pořádku, při prvním problému už méně.
Limit 5 milionů korun se může zdát vysoký, jenže léčebné výlohy nezahrnují pouze návštěvu lékaře a několik tablet. Do částky se mohou započítat vyšetření, hospitalizace, operace, léky, přeprava sanitkou nebo nezbytný převoz pacienta. Výsledná suma závisí na konkrétní situaci a délce péče. U běžného nachlazení ji člověk téměř neřeší, u vážnějšího úrazu se náklady začnou sčítat velmi rychle.
Mimo nejčastější evropské destinace je rozumné posunout hranici výš. Pro evropské země, které se běžně neřadí mezi standardní dovolenkové cíle, dává praktický smysl nejméně 6 milionů korun. Týká se to například cest do oblastí, kde může být zdravotní péče hůře dostupná, kde je nutný delší transport nebo kde se turisté pohybují daleko od velkých měst. Nejde jen o cenu ošetření v ordinaci. Nákladným článkem bývá právě doprava a organizace péče.
Při cestách mimo Evropu se doporučuje minimálně 10 milionů korun. Takový limit je vhodný třeba pro delší pobyt v Asii, Africe, Austrálii nebo v Latinské Americe, kde se ceny zdravotních služeb i podmínky jejich poskytování výrazně liší. U dobrodružnější dovolené se navíc vyplatí ověřit, zda pojištění platí pro plánované aktivity. Potápění, vysokohorská turistika, lyžování mimo vyznačené sjezdovky nebo jízda na motorce mohou mít vlastní pravidla a výluky.
Samostatnou kapitolu představují Spojené státy americké a Kanada. Pro tyto země je vhodné volit neomezený limit léčebných výloh. Vysoké částky se tu mohou objevit i u péče, která by v Evropě působila relativně běžně. Několik milionů korun proto nemusí nabídnout dostatečnou rezervu, zvlášť pokud je nutná hospitalizace, operace nebo převoz mezi zdravotnickými zařízeními. U Kanady může překvapit i vzdálenost: nemocnice nemusí být za rohem a transport může být součástí celého nákladového řetězce.
Na trhu se přitom setkáte s velmi rozdílnými variantami. Základní balíček může mít v Evropě limit 2 miliony korun, zatímco vyšší varianta nabízí léčebné výlohy bez omezení. Jinde si lze vybrat například mezi limitem 5 a 10 milionů korun. Rozdíl v ceně pojištění bývá ve srovnání s celkovými náklady na dovolenou často menší, než člověk čeká. U rodinné cesty může hrát roli každý příplatek, ale právě tady je dobré počítat s tím, že zdravotní riziko se násobí počtem cestujících.
Samotné číslo však není celý příběh. Před sjednáním si přečtěte, zda se limit vztahuje na každou pojištěnou osobu, nebo na celou pojistnou událost. Ověřte také, zda pojištění zahrnuje akutní ošetření, hospitalizaci, léky, převoz a případný návrat do České republiky. U některých smluv se zvlášť posuzují chronická onemocnění, těhotenství, alkohol, rizikové sporty nebo potíže vzniklé po požití návykových látek.
Praktickou pozornost si zaslouží asistenční služba. Při vážném problému nechcete v cizím jazyce hledat nemocnici, zjišťovat způsob úhrady a současně řešit dopravu rodiny. Asistenční centrum může poradit s výběrem zařízení a v některých případech zajistit přímou komunikaci s nemocnicí. Číslo na asistenci mějte uložené v telefonu i mimo něj, třeba v e-mailu nebo vytištěné mezi doklady. Vybitý telefon má nepříjemný talent objevit se přesně ve chvíli, kdy ho člověk potřebuje nejvíc.
Pro běžnou Evropu tedy počítejte s limitem alespoň 5 milionů korun, u méně obvyklých evropských destinací zvažte 6 milionů. Mimo Evropu je rozumná hranice minimálně 10 milionů a pro Spojené státy s Kanadou neomezené krytí. Pokud cestujete za sportem, do odlehlých oblastí nebo s vážnějším zdravotním omezením, nevybírejte podle nejnižší ceny, ale podle toho, co smlouva skutečně pokrývá.
