Nové auto za několik set tisíc korun a starší vůz, který už má nejlepší léta za sebou, mohou stát na silnici vedle sebe – jejich havarijní pojištění se ale cenou často výrazně liší. Zatímco jeden řidič zaplatí za pojistku přes 15 tisíc korun ročně, jinému stačí přibližně pět tisíc. Rozhoduje hodnota auta, jeho stáří, výkon, značka i nastavená spoluúčast.
Průměrná cena havarijního pojištění v Česku dosahuje v prvním čtvrtletí roku 2026 přibližně 9 817 Kč ročně. To je částka, která dobře ukazuje celkovou hladinu, ale konkrétní nabídka může vypadat úplně jinak. Průměr totiž smíchá dohromady malé městské auto, rodinné SUV i silný prémiový vůz.
Průměr se blíží deseti tisícům, realita řidičů se liší
Pro běžného motoristu je užitečnější sledovat medián než samotný průměr. Medián ukazuje prostřední hodnotu: polovina smluv je levnější a druhá polovina dražší. U vozů starých od nuly do tří let činí medián 9 166 Kč ročně. U aut ve věku čtyř až sedmi let klesá na 8 146 Kč.
Rozdíl není dramatický, protože relativně mladé automobily si stále drží vysokou hodnotu a případná oprava může být drahá. U starších vozů se pojistné snižuje výrazněji. Pro automobily ve věku třináct až sedmnáct let vychází medián na 5 093 Kč ročně.
To neznamená, že každé sedmnáctileté auto dostane nabídku právě kolem pěti tisíc. U zachovalého vozu vyšší třídy může být cena jiná než u jednoduchého hatchbacku s levnými náhradními díly. Stáří funguje jako jeden z hlavních orientačních bodů, ne jako jediný údaj v kalkulačce.
U havarijního pojištění je ostatně snadné podlehnout dojmu, že starší auto už ochranu nepotřebuje. Jenže i vůz s nižší tržní hodnotou může po krupobití, střetu se zvěří nebo vandalismu vyžadovat opravu, která rozpočet nepříjemně zatíží. Rozhodnutí proto často závisí na tom, zda by majitel zvládl případnou škodu zaplatit z vlastních peněz.
Výkon motoru umí pojistku pořádně rozhýbat
Zajímavý rozdíl vzniká také podle výkonu. U vozů s výkonem od 56 do 75 kW činí typická cena havarijního pojištění 5 310 Kč ročně. U automobilů s výkonem nad 170 kW se dostává až na 15 298 Kč.
Výkon samozřejmě není jediný důvod vyšší ceny, ale pojišťovnám napovídá, s jakým typem vozu pracují. Silnější auto bývá dražší, může mít nákladnější součástky a jeho opravy často vyžadují specializovaný servis. U některých řidičů se navíc pojí s vyšším rizikem škod z provozu, i když samotný výkon ještě neříká nic o stylu jízdy konkrétního člověka.
Rozdíl mezi částkou 5 310 a 15 298 Kč ročně znamená téměř deset tisíc korun. Za několik let se tak pojistné může přiblížit ceně větší opravy. Právě tady je vidět, proč obecné tvrzení typu „havarijko stojí kolem deseti tisíc“ pomůže jen jako první orientace. Majitel slabšího auta může platit zhruba polovinu, zatímco řidič výkonného vozu se dostane výrazně výš.
Při výběru auta se proto vyplatí myslet nejen na pořizovací cenu a spotřebu. Rozpočet ovlivní také pojištění. Člověk, který si vybírá mezi praktickým vozem s nižším výkonem a silným modelem s dražší výbavou, může během jediné kalkulace zjistit, že rozdíl není pár stovek měsíčně, ale citelná část ročního rozpočtu.
Značka dokáže cenu změnit o tisíce korun
Sazebník ČPP pro rok 2026 ukazuje rozdíly mezi značkami velmi názorně. Při plném krytí a spoluúčasti ve výši pěti procent, minimálně však 5 000 Kč, činí sazba například 2,33 procenta hodnoty vozu u Dacie, Kie nebo Hyundaie. U Fordu je to 3,64 procenta. U Audi, BMW a Mercedesu sazba dosahuje 6,62 procenta.
Představme si dvě auta se stejnou hodnotou, ale odlišnou značkou. Procentní sazba může cenu pojištění posunout o tisíce korun ročně, aniž by se změnila spoluúčast nebo rozsah krytí. U dražších značek se do pojistného promítá cena dílů, servisních prací i celková nákladnost oprav. U některých modelů se může lišit také dostupnost náhradních součástek nebo způsob jejich opravy.
Čísla ze sazebníku nejsou univerzálním ceníkem pro každého řidiče. Výsledná nabídka se může změnit podle věku pojistníka, bydliště, historie škod, zabezpečení vozu, ročního nájezdu i zvolených připojištění. Přesto dobře ukazují, jak velkou roli značka hraje. U auta v hodnotě 500 000 Kč představuje sazba 2,33 procenta částku 11 650 Kč, zatímco 6,62 procenta znamená 33 100 Kč před započtením dalších podmínek smlouvy.
Právě při takovém srovnání bývá rozdíl nejpřekvapivější. Na papíře vypadají dvě auta stejně drahá, ale pojišťovna je nevidí jako totožné riziko. Mně na podobných kalkulacích vždy připadá nejzajímavější, jak rychle se malé procento promění ve velkou částku, jakmile se počítá z ceny vozu v řádu stovek tisíc.
Spoluúčast mění cenu i bolest při škodě
Spoluúčast ve výši pěti procent s minimem 5 000 Kč patří mezi nastavení, která mohou pojistné udržet na přijatelné úrovni. Při menší škodě ale část nákladů zůstane na majiteli. U opravy za 30 000 Kč by pět procent představovalo 1 500 Kč, jenže kvůli minimální hranici by se uplatilo 5 000 Kč. U škody za 200 000 Kč by spoluúčast činila 10 000 Kč.
Nižší spoluúčast obvykle znamená vyšší pojistné, protože pojišťovna přebírá větší část rizika. Vyšší spoluúčast může roční platbu snížit, ale řidič musí mít rezervu pro případ, že se škoda skutečně stane. Levnější smlouva tedy nemusí být výhodnější při každé situaci.
Důležité je přečíst si také rozsah krytí. Plné havarijní pojištění může řešit například havárii, odcizení, vandalismus, živelní události nebo střet se zvěří, konkrétní podmínky se ale mezi produkty liší. U některých nabídek lze jednotlivá rizika přidat samostatně, jinde jsou součástí širšího balíčku.
Řidič staršího vozu s hodnotou kolem několika desítek tisíc korun může zvažovat užší ochranu než majitel nového auta financovaného úvěrem. U nového vozu bývá významná také ochrana pořizovací hodnoty nebo způsob, jakým pojišťovna řeší totální škodu. Každá taková volba se promítá do výsledné ceny.
Kolik si připravit na rok 2026
Jako hrubý orientační rámec lze počítat s částkou kolem 9 817 Kč ročně, tedy zhruba 818 Kč měsíčně. Tato částka odpovídá průměru za první čtvrtletí roku 2026, nikoli pevné ceně pro každé auto.
U staršího vozu s výkonem 56 až 75 kW může pojistné vycházet kolem 5 310 Kč ročně. U auta starého třináct až sedmnáct let se medián pohybuje kolem 5 093 Kč. Na opačném konci stojí výkonné vozy nad 170 kW, u nichž typická cena dosahuje až 15 298 Kč ročně. Prémiové značky mohou kvůli sazbě a nákladům na opravy posunout nabídku ještě výš.
Nejpřesnější odhad proto vznikne až po zadání konkrétního modelu, roku výroby, hodnoty vozu, výkonu, bydliště řidiče a zvolené spoluúčasti. Teprve tehdy se z obecného průměru stane částka, která odpovídá skutečnému autu zaparkovanému před domem.
