Když v bytě praskne přívod vody, nejdřív je slyšet syčení a potom už jen kapání do kýble. V jednom takovém případě majitel otevřel pojistnou smlouvu a s úlevou našel částku 4 miliony korun. Úleva trvala krátce. Byt měl ve skutečnosti hodnotu zhruba 8 milionů a pojišťovna proto škodu nepočítala, jako by byl pojištěný naplno.
Na částce tedy záleží víc, než naznačuje samotné číslo ve smlouvě. U bytu se navíc nepojišťuje jen to, co je vidět z chodby. Rozhoduje hodnota samotné jednotky, vybavení domácnosti, cenností i věcí uložených mimo byt.
Byt není totéž co hypotéka
Bytovou jednotku nastavte na aktuální obvyklou, tedy tržní cenu obdobného bytu ve stejné lokalitě. Ne automaticky na částku, za kterou jste ho kdysi koupili, a už vůbec ne pouze na výši hypotéky.
Kupní cena může být několik let stará. Mezitím se změnila situace v okolí, ceny nemovitostí i hodnota konkrétního domu. Hypotéka navíc vyjadřuje dluh vůči bance, nikoli skutečnou cenu bytu. Banka chce mít úvěr zajištěný, ale pojistka má pokrýt majetek.
Při stanovování částky proto pomáhá srovnání s podobnými byty v daném místě. Stejná dispozice může mít v různých čtvrtích úplně jinou cenu. Rozdíl udělá patro, výtah, stav domu, balkon, parkovací místo i kvalita rekonstrukce.
U bytové jednotky se řeší také stavební součásti, například podlahy, obklady, dveře nebo kuchyňská linka, podle toho, jak je nastavené konkrétní pojištění. Vlastník by neměl předpokládat, že všechno, co je pevně připevněné, automaticky spadá do stejné části smlouvy. Tady se vyplatí projít pojistné podmínky, ne jen kolonku s částkou.
Domácnost se počítá od podlahy po skříň
Druhá část pojistky se týká domácnosti. Nastavit ji má smysl na 100 procent částky, kterou byste potřebovali k novému pořízení veškerého vybavení. Ne na cenu, za kterou byste věci prodali z druhé ruky.
V praxi to znamená projít byt místnost po místnosti. Televize, počítače a telefony bývají snadno zapamatovatelné. Často ale v soupisu chybí sportovní vybavení, koberce, nádobí, knihy, oblečení nebo vestavěná kuchyň. Když se všechno sečte, vznikne suma, která člověka překvapí.
Zkuste si představit prázdný byt po požáru. Neřešíte jednu drahou věc, ale desítky menších nákupů: talíře, hrnce, svítidla, matrace, ručníky, židle, vysavač, nářadí a vybavení pracovního kouta. Právě tyto položky dokážou pojistnou částku rychle navýšit.
U dražší elektroniky, šperků nebo sbírek si schovejte doklady, fotografie a případně znalecké ocenění. U některých věcí totiž nestačí pouze vysoká celková částka domácnosti. Smlouva může mít pro konkrétní skupiny samostatné limity.
Podpojištění umí zkrátit náhradu na polovinu
Nejčastější problém nastává tehdy, když je majetek pojištěný výrazně níž, než jakou má hodnotu. Při pojištění na 4 miliony korun místo skutečných 8 milionů se může škoda 800 000 korun krátit na 400 000 korun.
Nejde tedy jen o to, že pojištění nepokryje celý majetek při jeho úplném zničení. Krácení se může projevit i u částečné škody. Člověk pak opravuje byt, shání řemeslníky a zároveň zjišťuje, že pojistné plnění nepokryje ani polovinu účtu.
Částka ve smlouvě by měla odpovídat reálné hodnotě majetku v době sjednání, nikoli vzpomínce na rok, kdy jste smlouvu podepisovali. Změna kuchyně, nové podlahy nebo rozsáhlá rekonstrukce mohou hodnotu bytu i domácnosti posunout výrazně výš.
Co zůstává mimo byt
Pojistná částka nemusí znamenat, že jsou všechny věci chráněné bez omezení. U aktuální varianty Kooperativy jsou například limity pro věci ve společných nebytových prostorách stanovené na 10 procent pojistné částky a pro věci mimo místo pojištění na 15 procent.
To se může týkat věcí uložených ve sklepě, kočárně, garáži nebo jinde podle konkrétního vymezení smlouvy. Kolo zavěšené ve sklepní kóji tak není automaticky chráněné stejně jako televize v obýváku. Rozhoduje nejen hodnota věci, ale také prostor, ve kterém se nachází.
U stejné varianty činí limity pro cennosti 25 nebo 50 procent pojistné částky podle zvolené varianty PRIMA či KOMFORT. Pro hotovost platí limit 20 000 nebo 40 000 korun a náhradní ubytování má limit 75 000 nebo 150 000 korun podle varianty.
Čísla vypadají na papíře přehledně, v krizové situaci ale mohou být překvapivě těsná. Rodina po požáru neřeší jen opravu vybavení, ale také to, kde bude několik týdnů nebo měsíců bydlet. Náhradní ubytování proto není drobný přívěsek smlouvy.
Smlouva potřebuje pravidelný servis
Pojistku aktualizujte nejméně jednou za tři roky. Dřív ji projděte po rekonstrukci, po pořízení dražšího vybavení a při výrazném růstu cen nemovitostí nebo stavebních prací.
Praktická je valorizace neboli indexace. Ta umožní, aby se pojistná částka průběžně přizpůsobovala vývoji cen. Neřeší úplně každou změnu v domácnosti, ale snižuje riziko, že smlouva zůstane zamrzlá v době, kdy stál byt i jeho vybavení podstatně méně.
Jednou za čas si projděte byt s mobilem v ruce a vyfoťte dražší vybavení. Ne kvůli dokonalému katalogu, ale kvůli vlastní paměti. Po škodě se člověku špatně vybavuje, co všechno stálo v přeplněné skříni, ve sklepě nebo v dětském pokoji, kde se pod vrstvou prachu schovávaly i drahé sportovní věci.
