Kdybyste dnes přišli o dům, kolik peněz by vám skutečně chybělo na jeho obnovu – a odpovídala by tomu částka ve smlouvě?
Na stole leží pojistná smlouva, vedle ní svazek klíčů a mobil s fotografiemi domu. Všechno vypadá spořádaně. Jenže dům, který měl při podpisu smlouvy určitou hodnotu, mezitím mohl zdražit, přibyla nová kuchyň, tepelné čerpadlo, pergola nebo vybavení dětského pokoje. Pojistka zůstala stejná. Právě tady začíná jedna z nejčastějších chyb.
Částka ve smlouvě nestačí na nový dům
Až 70 procent rodinných domů v Česku je podpojištěno. Pojistné částky průměrně pokrývají jen 60 procent reprodukční hodnoty domu, tedy částky potřebné k jeho znovupostavení v podobném rozsahu a standardu. Průměrná hodnota rodinného domu přitom činí 6,6 milionu korun.
Rozdíly mezi regiony nejsou malé. Podpojištění dosahuje 46 procent v Moravskoslezském kraji, 45 procent na Vysočině a 39 procent v Jihomoravském kraji. Čísla nevypovídají jen o neopatrnosti majitelů. Ukazují také, jak snadno se může pojistná smlouva rozcházet s realitou trhu, stavebních prací a materiálů.
Majitelé často vycházejí z ceny, za kterou dům kdysi koupili, případně z částky uvedené ve starší smlouvě. Pojišťovna však při škodě neřeší, kolik dům stál před lety. Zajímá ji, kolik by stálo jeho obnovení. Do výpočtu se tak promítají práce, konstrukce, instalace i současné ceny stavebních materiálů.
Podpojištění není jen nepříjemná administrativní nepřesnost. Při pojištění na 50 procent skutečné hodnoty může pojišťovna snížit plnění na 50 procent vzniklé škody. Škoda ve výši jednoho milionu korun by pak nemusela znamenat výplatu celé částky, ale jen její poloviny.
Dům není domácnost
Další omyl vzniká ve chvíli, kdy si lidé myslí, že jednou smlouvou automaticky pokryli všechno. Pojištění nemovitosti se vztahuje ke stavbě, jejím konstrukcím a součástem. Pojištění domácnosti chrání movité věci uvnitř – nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení nebo vybavení kuchyně.
V praxi se hranice může ukázat až v okamžiku, kdy z podlahy vytéká voda a v obývacím pokoji plavou koberce. Vestavěná kuchyň může spadat do jiné části pojištění než volně stojící spotřebič, stejně jako vestavěná skříň nemusí být posuzována stejně jako šatní skříň. Přesné zařazení závisí na podmínkách konkrétní smlouvy, proto nestačí znát jen název produktu.
Lidé také často nastaví nízký limit pro vybavení domácnosti, protože při podpisu rychle odhadnou cenu elektroniky a nábytku. Zapomenou na oblečení, knihy, nářadí, dětské věci, sportovní vybavení nebo zásoby uložené mimo obytné místnosti. Když sečtou obsah skříní, polic a komor, výsledná částka bývá překvapivě vysoká.
Sklep není automaticky bezpečný prostor
Věci uložené ve sklepě, na půdě nebo v jiné části domu bývají kryté jen tehdy, když se nacházejí v uzamykatelném prostoru, který pojištěný výhradně užívá. Společná kočárkárna, otevřená chodba nebo sklepní kóje bez odpovídajícího zabezpečení tak nemusí mít stejnou ochranu jako uzamčený prostor uvnitř bytu či domu.
Při sjednávání pojištění se přitom málokdo prochází domem s baterkou a zapisuje si, co kde leží. Právě taková malá inventura by přitom odhalila slabá místa: drahé jízdní kolo zavěšené ve společné garáži, sekačku v nezamčeném přístřešku nebo elektroniku odloženou ve sklepě, kam mají přístup i další lidé.
Jedna věta v pojistných podmínkách může po škodě změnit výsledek o desítky tisíc korun.
Smlouva stárne rychleji než dům
Jen pětina lidí pojistnou smlouvu pravidelně kontroluje nebo aktualizuje. Každý dvanáctý pojištěný ji od sjednání nikdy neupravil. Mezitím se ale domácnost mění téměř nepozorovaně. Přibude vybavení, změní se způsob vytápění, dům projde rekonstrukcí nebo se na pozemku objeví nový přístřešek.
Aktualizaci si lidé často spojí pouze s výročím smlouvy. Mnohem rozumnější je vrátit se k ní po větší rekonstrukci, pořízení dražšího vybavení nebo změně způsobu užívání domu. Nová fasáda, fotovoltaika, sauna nebo přestavěná půda mohou ovlivnit hodnotu majetku i rozsah rizik.
Průzkumy ukazují, že 78 procent lidí se domnívá, že má pojištění nastavené správně. Třetina si však nikdy nespočítala, kolik by jí po škodě chybělo na opravu nebo obnovu domu. Pocit jistoty tak někdy stojí jen na tom, že smlouva existuje.
Nejlevnější varianta může mít nejtenčí ochranu
Při porovnávání nabídek rozhoduje často hlavně cena. Nižší pojistné ale může znamenat nižší limity, více výluk nebo užší rozsah rizik. Rozdíl se ukáže třeba u vodovodní škody, krádeže věcí z vedlejší stavby, přepětí nebo škod způsobených přírodními živly.
Pozornost si zaslouží také spoluúčast. Částka, kterou při škodě hradí pojištěný sám, může být nízká, ale také poměrně výrazná. U menší škody pak pojištění nepřinese žádnou výplatu, protože se pod spoluúčast vůbec nedostane. Smyslem není pojistit každou rozbitou zásuvku, nýbrž nastavit ochranu tak, aby domácnost unesla velkou událost.
Před podpisem proto nestačí přečíst název balíčku. Je potřeba projít limity, výluky, zabezpečení, vedlejší stavby, sklepní a půdní prostory i způsob výpočtu hodnoty domu. Teprve tehdy se ukáže, jestli smlouva chrání skutečný majetek, nebo jen představu o něm.
