Stejná nehoda, dvě různé situace. Jeden řidič odveze auto do smluvního servisu a dodrží podmínky pojistky. Druhý zvolí dílnu, které důvěřuje, ale smlouva jeho pojišťovny s takovým postupem nepočítá. Výsledek se může lišit o desítky tisíc korun.
Havarijní pojištění totiž nehradí automaticky každou fakturu v plné výši. Rozhoduje smlouva, pojistné podmínky, rozsah škody i způsob opravy. Nesmluvní servis sám o sobě nemusí znamenat zamítnutí celé škody, krácení plnění ale možné je.
Smlouva má přednost před zvyklostmi
Při sjednání pojištění si řidič často všímá hlavně ceny, spoluúčasti a rozsahu krytých rizik. Méně pozornosti věnuje ustanovení o opravě vozidla. Právě tam může být uvedeno, že pojištěný musí využít smluvní servis, případně že při opravě jinde pojišťovna uzná jen určité sazby a ceny dílů.
Rozhodující není to, zda má vybraný autoservis dobrou pověst. Rozhodující je obsah konkrétní pojistné smlouvy a podmínek, které jsou její součástí. Pojišťovna může při odlišně zvoleném postupu uplatnit smluvní sankci nebo započítat jen náklady odpovídající vlastním limitům.
Typickým příkladem je Allianz. Při opravě v nesmluvním servisu může podle podmínek účtovat dvojnásobnou spoluúčast. U smlouvy se spoluúčastí 5 000 korun tak může pojištěný skončit s částkou 10 000 korun, i když by oprava v autorizovaném či smluvním servisu proběhla bez takového navýšení.
Dopad nemusí zůstat jen u spoluúčasti. U Allianz může nesmluvní servis znamenat také ztrátu nároku na náhradní vozidlo. Pro řidiče, který auto potřebuje denně k práci, jde často o citelnější komplikaci než samotné navýšení spoluúčasti.
Pojišťovna nehradí libovolnou hodinovou sazbu
Nesmluvní servis může mít vyšší hodinovou sazbu než částka, se kterou pojišťovna při likvidaci škody počítá. Rozdíl potom nemusí doplatit pojišťovna, ale majitel vozu.
U Allianz se při faktuře z nesmluvního servisu uznávají nejvýše stanovené sazby podle stáří vozidla a místa opravy. V Praze jde u vozidel do tří let o 750 korun za hodinu, u vozidel starších tří a nejvýše pět let o 710 korun a u vozidel nad pět let o 660 korun. Mimo Prahu činí limity 750, 630 a 630 korun za hodinu ve stejném pořadí.
Autoservis může mít sazbu vyšší. To ale neznamená, že ji pojišťovna automaticky přijme jako přiměřený náklad. Předem si proto nechte vyčíslit nejen celkovou cenu opravy, ale také hodinovou sazbu práce a předpokládaný počet hodin.
Podobně se posuzují náhradní díly. U starších originálních dílů Allianz standardně uznává nejvýše 90 procent ceny nového dílu u vozidel do pěti let a 70 procent u vozidel starších pěti let. Rozdíl mezi fakturou a uznanou částkou pak může zůstat na klientovi.
Na papíře to působí jako drobný detail. V praxi se ale u moderního auta s mnoha elektronickými prvky může cena dílů rychle vyšplhat vysoko. Jedna věta v pojistných podmínkách pak funguje skoro jako účtenka, která se objeví až po opravě.
Smluvní servis může přinést výhodnější spoluúčast
Některé pojišťovny používají smluvní servis nejen jako omezení, ale také jako výhodu. ČSOB u smluv havarijního pojištění podle podmínek platných od roku 2017 umožňuje ve smluvním servisu sníženou spoluúčast.
U poškození karoserie může spoluúčast klesnout na 1 000 korun, jestliže běžná spoluúčast nepřesahuje 5 000 korun a škoda je vyšší než 5 000 korun. Kdo si nechá auto opravit mimo smluvní síť, nemusí na toto zvýhodnění dosáhnout.
Rozdíl mezi smluvním a nesmluvním servisem tedy není jen otázkou pohodlí nebo osobní preference. Může ovlivnit výši spoluúčasti, uznanou cenu práce, cenu náhradních dílů i dostupnost náhradního vozu.
Kdy může jít o podmínku samotné výplaty
U některých připojištění není smluvní servis jen cestou k nižší spoluúčasti. Může být přímo podmínkou, aby pojišťovna plnění vyplatila. Česká podnikatelská pojišťovna tak u některých připojištění požaduje využití smluvního servisu jako podmínku výplaty.
Stejná pojišťovna považuje za totální škodu opravu převyšující 80 procent obvyklé ceny vozidla. V takové situaci se neřeší pouze to, kde bude auto opraveno. Důležitou roli začíná hrát ocenění vozidla, hodnota zbytků a způsob výpočtu pojistného plnění.
U totální škody proto nemá smysl objednat opravu bez předchozího stanoviska pojišťovny. Nejdříve je třeba zjistit, zda pojišťovna škodu posoudí jako opravitelnou, nebo jako totální, a jaké podklady bude pro výpočet potřebovat.
Co udělat před odvozem auta do servisu
Po nehodě nebo poškození vozidla si nejprve otevřete pojistnou smlouvu a pojistné podmínky. Hledejte ustanovení o smluvním servisu, spoluúčasti, hodinových sazbách, náhradních dílech a náhradním vozidle.
Pojišťovnu kontaktujte ještě před zahájením opravy. Sdělte jí, kam chcete auto odvézt, a požádejte o potvrzení, zda bude konkrétní servis akceptován. Ústní příslib po telefonu je užitečný, písemné potvrzení je bezpečnější.
Servisu zároveň řekněte, že opravu hradíte z havarijního pojištění. Neměl by bez souhlasu pojišťovny rozebrat vůz, objednat drahé díly ani zahájit práce, jejichž rozsah ještě nebyl odsouhlasen. Pořiďte také fotografie poškození a uschovejte veškerou komunikaci.
Když si přesto zvolíte nesmluvní dílnu, vyžádejte si předběžný rozpočet. Porovnejte ho s limity pojišťovny a počítejte s tím, že část nákladů může dopadnout na vás. Samotná skutečnost, že servis vystaví řádnou fakturu, ještě nezaručuje, že ji pojišťovna uzná v plné výši.
Nejbezpečnější postup bývá jednoduchý: nejprve nahlásit škodu, potom ověřit podmínky a teprve následně schválit opravu. Výběr dílny pak není nepříjemným překvapením na konci likvidace, ale rozhodnutím, jehož finanční dopad znáte předem.
