Když se paní Jana po několika měsících vrátila do domu po rodičích, čekalo ji nepříjemné překvapení. V zimě prasklo potrubí v patře, voda poškodila stropy i podlahu a z malé závady vznikla škoda za stovky tisíc korun. Dům přitom pojištěný byl. Problém spočíval v tom, že dlouhodobě nikdo neřešil, jak přesně pojistná smlouva prázdnou nemovitost posuzuje.
U domu nebo bytu, ve kterém se dlouhé týdny či měsíce nebydlí, nestačí vzít běžné pojištění nemovitosti a předpokládat, že pokryje všechny situace. Pojišťovna může rozlišovat mezi trvale obývaným objektem, rekreační nemovitostí a dlouhodobě opuštěným domem nebo bytem. Rozdíly se mohou projevit v rozsahu krytí, v povinnostech majitele i při likvidaci škody.
Nejprve je potřeba ujasnit, co „prázdný“ objekt znamená. Jiný režim může platit pro byt, jehož majitel odjede na delší dovolenou, jiný pro dům po prarodičích čekající na rekonstrukci a další pro nemovitost, která se využívá jen o víkendech. Pojišťovnu zajímá především skutečný způsob užívání, ne jen adresa uvedená ve smlouvě.
Proč dlouhodobě neobývaný objekt představuje vyšší riziko
Prázdná nemovitost se pomaleji dostane do pozornosti majitele i sousedů. Kapající ventil, porucha topení nebo otevřené okno mohou zůstat bez povšimnutí celé dny. U obývaného domu se závada často projeví okamžitě – někdo uslyší vodu, ucítí kouř nebo si všimne výpadku elektřiny. U opuštěného objektu pracuje čas proti vlastníkovi.
Vyšší bývá také riziko vloupání, vandalismu a poškození způsobeného počasím. U domu bez pravidelného dohledu může zůstat rozbitý zámek, poškozená střecha nebo vytlučené okno dlouho neopravované. To může vést k další škodě a současně vyvolat otázku, zda majitel dodržel povinnost objekt přiměřeně zabezpečit.
Před sjednáním pojištění proto pojišťovna může zjišťovat, jak často se v nemovitosti pobývá, zda je vytápěná, v jakém je technickém stavu a kdo ji kontroluje. U bytových domů UNIQA výslovně pracuje s celoročním obýváním a dobrým technickým stavem jako s důležitými parametry při posuzování pojištění. Podobné informace není rozumné zamlčet ani zjednodušit. Nesoulad mezi smlouvou a skutečností může být při škodě velmi nepříjemný.
Pozornost si zaslouží hlavně voda. Pokud objekt zůstává v zimě bez topení, může dávat smysl uzavřít hlavní přívod vody a vypustit rozvody, ovšem jen způsobem odpovídajícím konkrétní instalaci. U některých nemovitostí je naopak nutné udržovat temperování, aby nedošlo k zamrznutí. Rozhodující jsou pokyny ve smlouvě a technické řešení domu, ne univerzální rada z internetu.
Majitel by měl také ověřit, zda pojistka kryje samotnou stavbu, vybavení domácnosti, odpovědnost a případně vedlejší stavby. V prázdném domě může být domácnost téměř bez vybavení, zatímco hodnota střechy, oken, kotelny nebo instalací zůstává vysoká. U bytu se často řeší také vztah mezi pojištěním jednotky, společných částí domu a pojistkou celého bytového domu.
Jak postupovat při sjednání a kontrole smlouvy
Pojišťovně je vhodné přesně popsat plánovaný režim. Neříkejte jen, že jde o „rekreační objekt“, pokud v něm nikdo nebydlí několik měsíců v kuse. Allianz například rozlišuje trvale obývané a rekreačně obývané nemovitosti; rekreačně obývaný objekt lze u ní sjednat pouze na pobočce. Už tato podmínka ukazuje, že způsob užívání není detail, který se vyřeší jedním zaškrtnutím v online formuláři.
Při jednání se ptejte na maximální dobu nepřítomnosti, četnost kontrol, požadavky na zabezpečení a povinnost hlásit změnu užívání. Zjistěte také, jak pojišťovna nahlíží na dům před rekonstrukcí, dlouhodobě neobývaný byt nebo nemovitost bez funkčního vytápění. Odpovědi si nechte zapracovat do smlouvy nebo pojistných podmínek, ne pouze do ústního příslibu.
Krátkodobé produkty nejsou automaticky náhradou za dlouhodobé pojištění. Kooperativa nabízí pro dočasně opuštěný dům či byt samostatné krátkodobé pojištění na jeden až čtrnáct dní nebo na čtrnáct až třicet dní. Takové řešení může pokrýt konkrétní krátkou nepřítomnost, ne však nemovitost, která zůstane prázdná celou sezonu nebo několik let.
Praktický význam má i asistenční služba. Allianz poskytuje k pojištění nemovitosti asistenci nepřetržitě, tedy 24 hodin denně a sedm dní v týdnu. U programu Allianz PLUS uvádí slevu až 21 procent. Sleva sama o sobě nerozhoduje o vhodnosti produktu, ale nepřetržitá pomoc může být cenná ve chvíli, kdy v prázdném objektu praskne potrubí nebo dojde k poškození zámku.
U majetkového pojištění UNIQA může limit dosáhnout až 50 milionů korun. Při společném sjednání stavby a domácnosti uvádí slevu 10 procent a běžné vyřízení škody do dvou pracovních dnů. Pro dočasně neobyvatelný dům nebo byt nabízí také náhradní ubytování až na tři noci do 10 000 korun a nouzové zabezpečení až na 48 hodin do 25 000 korun. Tyto parametry je potřeba číst v kontextu konkrétní smlouvy, limitů a podmínek pro vznik nároku.
Majitelé dlouhodobě prázdných nemovitostí by měli mít jednoduchý kontrolní režim: někdo pravidelně navštíví objekt, zkontroluje vodu, topení, okna, střechu a známky vloupání. Hodí se uchovat záznamy o kontrolách, servisní doklady i fotografie stavu nemovitosti. Nejde o zbytečnou administrativu. Když se škoda objeví po několika měsících, mohou právě tyto podklady ukázat, že dům nebyl ponechán bez dozoru.
Pojištění pak nebude stát jen na obecné představě, že „dům je přece pojištěný“, ale na smlouvě odpovídající skutečnému životu nemovitosti. U prázdného objektu se totiž každá nejasnost projeví až ve chvíli, kdy už je pozdě ji opravit.
