Může pojišťovna zaplatit rozbitý telefon návštěvy, která si ho nechala u vás na stole? Odpověď zní ano, ale stejně často také ne. Rozhodující není jen to, komu věc patří, nýbrž hlavně způsob, jakým se v domácnosti ocitla, jaké riziko ji poškodilo a co přesně stojí v pojistné smlouvě.
Pojištění domácnosti se obvykle vztahuje na vybavení a osobní věci nacházející se v určeném místě pojištění. Tím bývá byt, rodinný dům nebo jiný konkrétně vymezený prostor. Některé produkty do tohoto rámce zahrnují i věci návštěv. Nejde tedy automaticky jen o majetek členů domácnosti.
Rozdíl mezi jednotlivými smlouvami ale může být výrazný. U jednoho produktu bude poškozený mobil hosta řešen jako pojištěná věc, u jiného pojišťovna odmítne plnění s odkazem na výluku. Stejná nehoda tak může mít dva zcela odlišné výsledky.
Kdy se věci návštěvy do pojištění vejdou
Aktuální podmínky Generali České pojišťovny ve verzi 05/2024 řadí věci hostů a návštěv mezi pojištěné věci, pokud jsou uložené v místě pojištění. Když tedy návštěvě v bytě poškodí vodovodní havárie zavazadlo nebo při pojištěném riziku dojde ke zničení její elektroniky, může takový majetek spadat do krytí.
Podobně Allianz připouští krytí cizích věcí, které pojištěný oprávněně užívá. Tady už ale záleží na konkrétní situaci. Jiná pravidla mohou platit pro věc, kterou si člověk od známého krátkodobě půjčil, a jiná pro předmět, který mu někdo svěřil k opravě nebo dlouhodobému opatrování.
Výraz „cizí věc“ proto v pojistných podmínkách neznamená jednu jednotnou kategorii. Věci návštěvy položené v domácnosti mohou být kryté jako majetek nacházející se v místě pojištění. Vypůjčený notebook může být posuzován podle ustanovení o oprávněném užívání. Předmět předaný do úschovy se naopak může dostat do výluk.
Důležitý je také limit. U některých produktů se pojištění nevztahuje na všechny cizí věci bez omezení. Generali například uvádí pro věci používané k podnikání základní limit 200 000 korun. Soukromý telefon návštěvy a pracovní technika přinesená na home office tak nemusí být z pohledu smlouvy totéž, i když leží vedle sebe na jednom stole.
Praktickou potíž představuje dokazování. Při škodě se může řešit, komu věc patřila, proč se nacházela v domácnosti, jaká byla její hodnota a zda nebyla používána k podnikání. U dražší elektroniky proto pomůže doklad o koupi, fotografie nebo jiné věrohodné doložení vlastnictví a ceny. Pojišťovna tím nezískává právo plnění automaticky odmítnout, ale bez těchto informací se likvidace škody komplikuje.
Vypůjčená věc není totéž co věc převzatá do úschovy
Nejčastější omyl vzniká při záměně pojištění domácnosti s pojištěním odpovědnosti. Pojištění domácnosti řeší škodu na věci v domácnosti, pokud ji poškodí některé z pojištěných rizik. Pojištění odpovědnosti se zabývá situací, kdy pojištěný sám způsobí škodu někomu jinému.
Když návštěvě praskne sklenička v důsledku události, kterou kryje pojištění domácnosti, může se uplatnit krytí věci návštěvy. Když však pojištěný převrhne na její notebook kávu, jde spíše o odpovědnost za škodu. A právě zde se mohou uplatnit výluky pro věci vypůjčené nebo svěřené.
Allianz například uvádí, že kryje i cizí věci oprávněně užívané, současně však z odpovědnosti vylučuje škody způsobené na vypůjčených věcech. Není v tom rozpor. Jedno ustanovení může řešit škodu způsobenou pojištěným rizikem v domácnosti, zatímco druhé se týká přímého zavinění pojištěného.
Ještě přísnější bývají pravidla u věcí převzatých do úschovy, opravy nebo opatrování. Kooperativa tento typ cizího majetku ve svých podmínkách výslovně vylučuje. Pokud tedy soused předá někomu drahý fotoaparát s prosbou, aby ho několik dní hlídal, nejde o běžnou návštěvu s osobní věcí odloženou v bytě. Pojistné posouzení se může opřít právě o skutečnost, že majetek byl převzat do péče.
Rozdíly se objevují i mezi produkty jedné oblasti. SV pojišťovna má u podmínek s platností od 1. července 2026 věci hostů a návštěv z pojištění domácnosti výslovně vyloučené. To ukazuje, proč nestačí přečíst si obecný popis produktu nebo spoléhat na zkušenost známého. Rozhodující zůstává konkrétní smlouva, její pojistné podmínky a výluky.
Před sjednáním nebo změnou pojištění se vyplatí hledat hlavně pojmy jako „věci hostů“, „věci třetích osob“, „věci oprávněně užívané“, „věci převzaté“ a „věci používané k podnikání“. Pozornost si zaslouží také územní platnost, limity a spoluúčast. U mobilu za několik tisíc korun může být výsledek jiný než u profesionální kamery za desítky tisíc, zejména pokud smlouva stanoví samostatný limit nebo konkrétní výluku.
