Ani stržená střecha automaticky neznamená, že pojišťovna škodu uhradí. Nárok na plnění vzniká teprve tehdy, když máte ve smlouvě sjednané riziko vichřice a vítr v místě škody dosáhl nejméně 75 kilometrů za hodinu. Právě tato hranice bývá pro posouzení události zásadní.
Pojištění majetku se řídí konkrétní smlouvou, ne obecným přesvědčením, že „škody po větru“ jsou vždy kryté. Někde je vichřice součástí základního rozsahu, jinde jde o připojištění. Rozhoduje proto pojistná smlouva a její podmínky, včetně výluk, limitů a případné spoluúčasti. Pokud riziko vichřice sjednané není, samotná síla počasí nárok na plnění nevytvoří.
Do krytých škod obvykle spadá přímé poškození pojištěného majetku. Vítr může například poškodit střešní krytinu, plot, část fasády nebo zahradní stavbu. Pojištění se může vztahovat také na škodu způsobenou předmětem, který vítr strhl nebo vrhl na pojištěnou věc. V takové situaci nemusí vítr poškodit majetek přímo. Stačí, že například uvolněná část konstrukce nebo jiný předmět narazí do střechy či okna.
Samotné zatečení dešťové vody nebo zanesení interiéru nečistotami ale obvykle kryté nebývá, pokud smlouva výslovně nestanoví něco jiného. Typický scénář vypadá tak, že vichřice poškodí střechu a následný déšť pronikne do domu. Pojišťovna pak může posuzovat odděleně samotné poškození střechy a následnou škodu uvnitř. První část může do krytí spadat, zatímco voda, která se dovnitř dostala poškozeným místem, nikoli. Rozhodují přesné podmínky konkrétního pojištění.
Problém bývá také s dokazováním rychlosti větru. Pokud není k dispozici spolehlivý údaj pro konkrétní místo, lze nárok doložit jinak – například škodami na bezvadných stavbách nebo na stejně odolných věcech v okolí. Jestliže vítr poškodil pouze dlouhodobě zanedbanou střechu, pojišťovna může zkoumat, zda příčinou nebyla její špatná údržba nebo technický stav. Vichřice má být příčinou škody, ne jen posledním impulzem, který odhalil dřívější problém.
Proto má smysl po události zachovat co nejvíc důkazů. Poškození vyfoťte z různých úhlů, ještě než začnete s úklidem nebo opravou. Zachyťte celkový pohled na objekt i jednotlivé detaily: uvolněnou krytinu, prasklé okno, vyvrácený plot nebo předmět, který škodu způsobil. Fotografie z telefonu často rozhodnou víc než dlouhý popis v oznámení. Pomoci mohou také fotografie okolních škod, pokud dokládají rozsah vichřice.
Dalším úkolem je zabránit zvětšování škody. Rozbitá okna lze provizorně zakrýt, poškozenou střechu je možné nouzově zabezpečit proti dalšímu dešti a z interiéru je vhodné odstranit vodu nebo přemístit ohrožené věci. Nouzové zakrytí střechy bývá typickým účelným zásahem. Neznamená to však, že je možné bez předchozího zdokumentování všechno rozebrat a vyhodit. Pokud je zásah naléhavý, zachovejte alespoň fotografie, účtenky a stručný záznam o tom, co bylo nutné udělat.
Škodu nahlaste pojišťovně co nejdříve. Připravte si číslo smlouvy, datum a místo události, popis poškozených věcí, fotografie a případné doklady o provedených nouzových opatřeních. S opravou, která není nezbytná k odvrácení další škody, je rozumné počkat na pokyny pojišťovny nebo jejího technika. Pojišťovna může chtít místo prohlédnout a ověřit rozsah poškození.
Výše plnění se neodvíjí jen od ceny opravy. Pozornost si zaslouží také pojistná částka. Pokud je majetek pojištěný na nižší hodnotu, než jakou ve skutečnosti má, může dojít k podpojištění a pojišťovna plnění krátí ve stejném poměru. U majetku pojištěného pouze na 70 procent skutečné hodnoty tak může být plnění kráceno přibližně na 70 procent uznané škody. Člověk pak často zjistí, že nízké pojistné sice v klidných letech šetřilo peníze, při velké opravě střechy ale vytvořilo citelný rozdíl.
Před uzavřením smlouvy se proto vyplatí ověřit nejen to, zda v ní slovo „vichřice“ vůbec najdete, ale také hranici rychlosti větru, rozsah krytí, limity a pravidla pro zatečení. U rodinného domu má význam zkontrolovat i vedlejší stavby, ploty a další majetek na pozemku. Po škodě pak rozhoduje rychlost, pořádek v dokumentaci a přesné zachycení příčiny – tedy že škodu způsobil vítr, který splnil smluvní podmínky, nikoli jen déšť, stáří materiálu nebo zanedbaná údržba.
