Pes s právě potvrzenou nemocí stojí před dvěma odlišnými situacemi. Jeho majitel může u některých pojišťoven smlouvu ještě uzavřít, zároveň ale nemusí dostat ani korunu na léčbu potíží, kvůli kterým pojištění hledá. Právě v tom bývá největší háček: možnost sjednat smlouvu není totéž jako nárok na úhradu už známé nemoci.
Pojištění zvířat je nastavené podobně jako jiné druhy pojištění. Má krýt nejistou budoucí událost, ne náklady, které už vznikly nebo se daly očekávat. Když tedy pes před uzavřením smlouvy kulhá, má diagnostikovanou cukrovku nebo se léčí s chronickým onemocněním, pojišťovna obvykle nebude takovou diagnózu považovat za novou pojistnou událost.
Co pojišťovna zjišťuje při sjednání
Podmínky se liší podle konkrétního produktu. Generali Česká pojišťovna například požaduje, aby byl pes při sjednání zdravý. Problémem může být nejen předchozí nemoc, ale také chronické onemocnění nebo přetrvávající následky zranění. U takového psa proto nemusí být možné smlouvu uzavřít vůbec.
Jinde může být přístup mírnější. Pojišťovna smlouvu administrativně uzavře, ale některé potíže z pojištění vyloučí. Direct uvádí, že předchozí onemocnění nejsou v balíčcích Standard a Premium kryta. To může znamenat, že pes pojištěný bude, ovšem léčbu už diagnostikovaného problému si majitel hradí sám.
Při sjednání se proto vyplatí popsat zdravotní stav přesně a nic nezamlčet. Pojišťovna může při řešení škody zkoumat veterinární dokumentaci a časovou souvislost mezi prvními příznaky, vyšetřením a uzavřením smlouvy. Pokud se ukáže, že nemoc začala ještě před pojištěním, žádost o úhradu může odmítnout.
Čekací doba rozhoduje o prvních týdnech
Ani zdravý pes nebývá po podpisu smlouvy chráněný okamžitě pro všechny případy. Čekací doba má zabránit tomu, aby si někdo sjednal pojištění až ve chvíli, kdy už míří na nákladné vyšetření.
U produktu Direct činí čekací doba u nemocí 30 dní. U úrazů je výrazně kratší, pouze 24 hodin. Ortopedické diagnózy a syndrom brachycefalických plemen, známý také jako BOAS, mají čekací dobu 180 dní. Když se tedy u psa objeví potíže s klouby krátce po podpisu smlouvy, nemusí ještě vzniknout nárok na plnění ani tehdy, pokud před uzavřením pojištění žádná diagnóza zaznamenaná nebyla.
Generali Mazlíček pracuje s čekací dobou 20 dní u nemoci, zatímco u úrazu ji ruší. U každého produktu je však potřeba číst konkrétní podmínky, protože stejné slovo může v různých smlouvách označovat odlišný rozsah krytí. Pes, který si pojištění sjedná v pondělí a ve středu začne zvracet, tak zpravidla ještě nemá jistotu úhrady veterinární péče.
Pojištění nefunguje jako zpětné proplacení účtenek.
Kdy může mít pojištění nemocného psa smysl
Nemocný pes nemusí být automaticky bez šance na jakékoli budoucí krytí. Rozhoduje, zda nová zdravotní událost souvisí s jeho dosavadním problémem. Pokud má například dlouhodobě léčené kožní onemocnění a později si při běhání poraní tlapku, může být úraz posuzován samostatně. Záleží na konkrétní smlouvě, výlukách a na tom, zda už uplynula příslušná čekací doba.
Podobně může pojištění dávat smysl u psa s jedním starším, stabilizovaným problémem, pokud pojišťovna výslovně uvede, co zůstává vyloučené a co naopak kryté je. Někdy se tak ochrana nezaměřuje na nemoc, kvůli které majitel pojištění hledá, ale na jiné budoucí události. Je to méně pohodlné, než si člověk při uzavírání smlouvy přeje, ale může to být užitečné.
U PetExpertu od ČSOB je možné sjednání od osmého týdne věku psa. Pojištění však nehradí události, jejichž příčina vznikla před začátkem pojištění nebo během prvních 30 dní. Vyloučené jsou také dříve projevené chronické či genetické potíže. U štěněte proto nestačí sledovat jen nízký věk a cenu pojistky; stejně podstatné je, jak smlouva zachází s vadami a příznaky, které se objeví ještě před jejím účinkem.
Na co se ptát před podpisem
Majitel by si měl nejdříve ujasnit, zda chce pokrýt současnou diagnózu, nebo budoucí zdravotní komplikace. První možnost bývá u nově uzavřeného pojištění prakticky nedostupná. Druhá někdy možná je, ovšem s výlukami a čekací dobou.
Dále má smysl zjistit, zda pojišťovna požaduje veterinární prohlídku, jaké zdravotní informace bude chtít doložit a zda omezuje pojištění podle věku, velikosti nebo plemene. U Generali Mazlíček se vstupní věk psa pohybuje od 50 dní do šesti až deseti let podle velikosti či plemene. Starší pes tak může narazit na věkový limit ještě dříve, než se začne řešit jeho konkrétní nemoc.
Pozornost si zaslouží také výluky u dědičných, vrozených a opakujících se potíží. U některých plemen se mohou zvláštní pravidla týkat například dýchacích obtíží, kloubů nebo páteře. Právě zde bývá rozdíl mezi levnějším a širším balíčkem výraznější než samotná měsíční cena.
Praktický postup je jednoduchý: připravit si seznam současných i dřívějších diagnóz, projít čekací doby a ověřit, zda případná nová potíž nebude považována za pokračování staré nemoci. Teprve potom lze poznat, jestli pojistka nabízí skutečnou ochranu, nebo jen smlouvu, která se na největší aktuální problém psa vztahovat nebude.
