Po silném dešti stojí voda v obýváku, sklep je plný bahna a část střechy zmizela ve větru. Majitel domu má pocit, že nejhorší už se stalo. Pak otevře pojistnou smlouvu a zjistí, že částka, na kterou je nemovitost pojištěná, dávno nestačí na její opravu.
Právě tady se láme odpověď na otázku, zda se pojištění majetku vyplatí. Samotná existence pojistky ještě neznamená, že pojišťovna pokryje celou škodu. Rozhoduje rozsah krytí, výše limitů, výluky a především správně nastavená pojistná částka.
Povodně ukázaly cenu ochrany
Po povodních ze září 2024 dosáhl odhad pojištěných škod 21,24 miliardy korun. Pojišťovny už vyplatily 74 procent této částky a během posledního roku se vyplacené plnění zvýšilo o dalších 1,88 miliardy korun.
Taková čísla ukazují, že pojištění není jen položka v rodinném rozpočtu. Pro domácnost může znamenat rozdíl mezi zvládnutelnou opravou a dlouholetým zadlužením. U vážně poškozeného domu se náklady snadno dostanou do statisíců, u rozsáhlejší škody i výrazně výš.
Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu, například dům, bytovou jednotku nebo rekreační objekt. Pojištění domácnosti chrání vybavení uvnitř: nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče nebo sportovní vybavení. Tyto dvě smlouvy se často doplňují, ale jedna nenahrazuje druhou.
Když praskne vodovodní trubka a zničí podlahy i kuchyňskou linku, může jít o kombinaci škody na stavbě a na vybavení. Bez příslušného krytí se peníze za část zničeného majetku nevyplatí.
Největší past se jmenuje podpojištění
Podle uváděných údajů může být podpojištěno až 70 procent rodinných domů. Pojistky v průměru kryjí jen 60 procent skutečné hodnoty nemovitosti. To není drobná nepřesnost, ale problém, který se naplno projeví až při likvidaci škody.
Ceny stavebních prací od roku 2015 do začátku roku 2025 vzrostly téměř o 50 procent. Dům, který byl před lety pojištěný na částku odpovídající tehdejším nákladům, tak dnes může být výrazně podhodnocený. Stejná částka už nemusí stačit na zedníky, materiál, střechu ani instalace.
Průměrné náklady na výstavbu rodinného domu se v roce 2025 odhadovaly na 9 940 korun za metr krychlový obestavěného prostoru. Nejde přitom o tržní cenu domu ani o jeho prodejní hodnotu. Pro pojištění je podstatné, kolik by stálo znovu vybudovat stavbu ve srovnatelném rozsahu.
Příklad je nepříjemně jednoduchý. Při 50procentním podpojištění a škodě za jeden milion korun může pojišťovna vyplatit jen 500 000 korun. Zbytek musí majitel zaplatit z vlastních peněz, přestože pojistné řádně hradil.
Co si před sjednáním pohlídat
Prvním krokem je správně určit, co vlastně pojišťujete. U domu se zohledňuje jeho velikost, konstrukce, stáří, vybavení a rozsah rekonstrukcí. U domácnosti je potřeba projít jednotlivé místnosti a realisticky odhadnout cenu věcí, které by bylo nutné znovu pořídit.
Lidé často zapomenou na kuchyňskou linku, vestavěné skříně, podlahy, nářadí nebo elektroniku uloženou ve sklepě. Samostatnou kapitolou jsou cennosti, jízdní kola, sbírky a umělecké předměty. U některých položek mohou platit nízké limity nebo zvláštní podmínky zabezpečení.
Pozornost si zaslouží také rizika. Základní smlouva nemusí automaticky zahrnovat povodeň, záplavu, vichřici, krupobití, sesuv půdy, vandalismus nebo přepětí. Rozdíl mezi povodní a záplavou navíc není jen slovíčkaření. Každé riziko může mít vlastní definici, územní omezení nebo výluky.
U nemovitosti v rizikové oblasti může být pojištění povodně dražší, omezené, nebo nemusí být dostupné v požadovaném rozsahu. Tuto informaci je lepší znát při koupi domu než ve chvíli, kdy voda začne stoupat po schodech.
Důležitá je i spoluúčast. Nižší pojistné bývá spojeno s vyšší částkou, kterou při škodě hradí majitel sám. U malé opravy může jít o rozumný kompromis, u větší škody se ale vyplatí vědět, zda spoluúčast představuje několik tisíc, nebo výrazně vyšší sumu.
Kdy pojištění dává největší smysl
Největší význam má tam, kde by majitel nedokázal škodu zaplatit bez prodeje majetku nebo nového úvěru. Typicky jde o rodinné domy, nemovitosti zatížené hypotékou a domácnosti s dražším vybavením. U bytů bývá nutné rozlišit pojištění celé budovy, které obvykle řeší společenství vlastníků, a pojištění konkrétní domácnosti.
Své místo má také pojištění odpovědnosti. Voda z prasklé hadičky může poškodit byt pod vámi, požár může zasáhnout sousední jednotku a někdy stačí jediná nehoda k částce, kterou rodinný rozpočet nepokryje. Odpovědnost se často sjednává společně s pojištěním domácnosti, ale její limit je potřeba zkontrolovat stejně pečlivě jako hodnotu vybavení.
Pojistku není rozumné uložit do šuplíku a deset let na ni nesáhnout. Po rekonstrukci, nákupu dražšího vybavení nebo výrazném růstu stavebních nákladů může být původní nastavení zastaralé. Krátká kontrola smlouvy jednou za několik let může rozhodnout o tom, zda pojištění při velké škodě skutečně pomůže, nebo nabídne jen část peněz potřebných na návrat domu do původního stavu.
