Když si Martin loni měnil pneumatiky, zarazila ho ještě jedna částka: skoro 10 000 korun za havarijní pojištění. Smlouvu podepisoval před několika lety, kdy bylo auto téměř nové. Od té doby ale jeho hodnota klesla, pojistka se přitom dál obnovovala skoro sama.
Stačilo pár minut a zjistil, že neplatí jen za ochranu před nehodou. Ve smlouvě měl i rozsah krytí, který už úplně neodpovídal tomu, jak auto používá. Výročí pojistky tak nebylo jen administrativní datum v kalendáři, ale příležitost přestat platit naslepo.
Kolik dnes havarijní pojištění stojí
Průměrné roční havarijní pojištění osobního auta sjednané v roce 2025 vyšlo na 8 820 korun. V roce 2026 se ceny osobních aut nejčastěji pohybují mezi 6 000 a 12 000 korunami ročně, přičemž medián pro běžný vůz střední třídy činí 8 562 korun.
Samotné číslo ale mnoho neřekne. Dvě auta se stejnou pořizovací cenou mohou mít výrazně odlišné pojistné podle věku řidiče, místa bydliště, způsobu používání, zabezpečení, zvolené spoluúčasti nebo rozsahu připojištění.
Právě spoluúčast bývá při porovnávání nabídek trochu přehlížená. Rozdíl mezi nízkou a vysokou spoluúčastí může u stejného auta přesáhnout 6 000 korun ročně. Levnější pojistka tedy nemusí být levnější při škodě, kdy část nákladů doplatíte ze svého.
Před výročím se vyplatí vzít do ruky současnou smlouvu a zjistit tři věci: kolik přesně stojí, jaká je spoluúčast a co všechno pojištění opravdu pokrývá. Teprve potom dává smysl porovnávat jinou nabídku.
Auto stárne, smlouva nemusí držet krok
U havarijního pojištění se pojistná hodnota standardně odvíjí od aktuální obvyklé ceny vozidla. Jakmile tedy auto ztratí část hodnoty, může být původně nastavená smlouva méně výhodná než v době, kdy vznikla.
Neznamená to automaticky, že je potřeba pojištění zrušit. Spíš je čas ověřit, zda cena odpovídá dnešní hodnotě vozu a zda rozsah ochrany stále dává smysl. U několikaletého auta může být důležitější ochrana před krádeží, živelnou událostí nebo vandalismem než některá původně zvolená připojištění.
Změnit se mohl i způsob, jak auto používáte. Kdo dřív jezdil denně do práce přes celé město, ale dnes vyjíždí hlavně o víkendech, má jinou míru rizika než před lety. Stejně tak se mohou změnit parkovací podmínky, počet řidičů nebo to, zda vůz pravidelně půjčujete někomu z rodiny.
Dobré je projít také limity a podmínky u skel, asistenčních služeb a náhradního vozidla. U nehody nerozhoduje jen věta, že je něco připojištěné, ale také hranice plnění a situace, na které se ochrana vztahuje.
Škody zdražují rychleji než jejich počet
Vývoj škod vysvětluje, proč se ceny pojištění mohou měnit i bez toho, aby řidič sám boural. V roce 2025 vzrostl počet škod z pojištění vozidel o 1 procento, objem vyplacených škod však narostl o 7 procent.
Rozdíl souvisí s tím, že opravy aut jsou stále nákladnější. Moderní vozy mají více elektroniky, asistenčních systémů a dražších součástek. I zdánlivě menší nehoda tak může znamenat opravu, která by u staršího auta působila překvapivě vysokou částkou.
Při výročí proto nestačí sledovat jen to, zda pojistné zdražilo. Zaměřte se na poměr mezi cenou a ochranou. O něco vyšší platba může být rozumná, pokud přináší výrazně lepší limity nebo širší krytí. Stejně tak může být zbytečné platit stejnou částku jako před lety za balíček, jehož část už prakticky nevyužijete.
Termín rozhoduje o změně pojišťovny
Kdo chce smlouvu vypovědět ke konci pojistného období, musí výpověď doručit pojišťovně nejméně šest týdnů před výročím. Když termín uteče, smlouva se obvykle prodlouží o další pojistné období.
Datum odeslání nemusí být totéž jako datum doručení. Proto není dobré nechávat změnu na poslední pracovní den, zvlášť pokud se výpověď posílá způsobem, u kterého může doručení chvíli trvat. Výročí si raději poznamenejte do kalendáře s předstihem a začněte nabídky porovnávat několik týdnů předem.
Nejprve si připravte údaje o autě, současné smlouvě, škodním průběhu a požadované spoluúčasti. Nabídky pak porovnávejte za stejných podmínek. Jinak může jedna pojišťovna počítat s nižším limitem, jiná s vyšší spoluúčastí a třetí s omezenou asistencí, takže výsledné ceny budou vypadat lépe, než ve skutečnosti jsou.
Co si před výročím opravdu projít
Začněte aktuální hodnotou auta. Ta je základním vodítkem pro posouzení, jestli nastavení smlouvy odpovídá realitě. U staršího vozu může být rozdíl mezi původním odhadem a dnešní obvyklou cenou značný.
Pak se podívejte na spoluúčast. Nízká spoluúčast znamená menší výdaj při škodě, ale často vyšší roční pojistné. Vyšší spoluúčast může cenu snížit, jenže při nehodě musíte mít připravenou část peněz z vlastního rozpočtu.
Zkontrolujte také výluky a způsob výpočtu plnění. Právě tady se často ukáže rozdíl mezi nabídkou, která vypadá výhodně v tabulce, a smlouvou, která se osvědčí při skutečné škodě. U krádeže nebo totální škody může hrát roli způsob určení hodnoty vozidla, u opravy zase dostupnost smluvního servisu a limity jednotlivých položek.
Martin nakonec nezvolil nejlevnější nabídku. Zvýšil spoluúčast na částku, kterou by v případě nehody zvládl zaplatit, upravil některá připojištění a získal nižší roční pojistné. Hlavně už přesně věděl, co jeho smlouva chrání a co od ní čekat.
