Kamarád si loni skočil bungee jumping a ještě večer posílal všem video z letu. O pár týdnů později si při tréninku poranil koleno. Teprve tehdy zjistil, že jeho životní pojištění sice úraz zahrnovalo, ale adrenalinové sporty mělo v základním nastavení omezené.
Přesně tady bývá problém. Člověk si sjedná pojištění, pravidelně ho platí a má pocit, že tím pokryl všechna běžná rizika. Jenže pojišťovna nehodnotí sport podle toho, jestli vám připadá jako víkendová zábava, nebo pořádná dávka odvahy. Zajímá ji konkrétní aktivita, její podmínky a někdy i to, kdo ji organizuje.
Sport není jen sport
Výraz „adrenalinový sport“ zní jednoduše, ve smlouvě ale může znamenat poměrně přesně vymezenou skupinu činností. Jinak se posuzuje rekreační lyžování na upravené sjezdovce, jinak snowboarding mimo vyznačenou trasu a jinak závodní disciplína.
Pojišťovna může rozlišovat také intenzitu, prostředí nebo způsob provozování. Rozhoduje, zda sport provozujete amatérsky, organizovaně, závodně, pod dohledem instruktora, případně s potřebným oprávněním. Stejný název aktivity proto ještě neříká, jak bude posouzena pojistná událost.
Allianz například dělí sporty do tří skupin. Do skupiny s vyšším rizikem řadí mimo jiné organizovaný snowboarding, alpské lyžování, crossfit, rugby nebo závody typu Spartan Race. Pokud některou z těchto aktivit pravidelně děláte, nestačí spoléhat na větu „vždyť je to jen sport“.
Co si zkontrolovat ve smlouvě
Začněte u výluk. Právě tam může být uvedeno, že pojištění se nevztahuje na úrazy vzniklé při určitých sportech, závodech, trénincích nebo při porušení bezpečnostních pravidel. Někdy se omezení týká jen konkrétního připojištění, jindy může ovlivnit celé plnění související s úrazem.
Projděte si také pojmy jako profesionální sport, závodní činnost, extrémní sport nebo provozování bez odborného dohledu. Zní to trochu jako čtení návodu k pračce, ale právě v těchto formulacích se může skrývat rozdíl mezi plným plněním a jeho krácením.
Důležité je uvést sport pravdivě už při sjednání smlouvy. Jestli dnes běháte rekreačně a jednou za rok si zkusíte via ferratu, je to jiná situace než pravidelné lezení, závody nebo seskoky. Zamlčený či nepřesně popsaný sport může pojišťovna vyhodnotit jako nesprávně uvedený rizikový faktor.
Jednorázová aktivita může mít vlastní režim
Některé pojišťovny nabízejí pro vybrané aktivity dodatečné krátkodobé krytí. Generali Česká pojišťovna umožňuje u vybraných adrenalinových sportů aktivovat krytí prostřednictvím SMS nejméně 24 hodin předem. Tuto možnost lze využít nejvýše dvakrát za kalendářní rok a krytí pak platí 14 dní.
Do tohoto benefitu patří například bungee jumping, canyoning, kiteboarding, tandemový seskok nebo přístrojové potápění do hloubky 40 metrů. U jednorázových aktivit pojišťovna uvádí také bungee jumping, kiteboarding, canyoning, tandemový seskok a potápění do stejné hloubky.
To může být praktické, když si chcete během dovolené vyzkoušet něco nového. Předem si ale ověřte, kdy přesně krytí začíná, na jakou smlouvu se vztahuje a zda zahrnuje právě riziko, které potřebujete. SMS není kouzelná vstupenka ke všem možným sportům.
Oprávnění a provozovatel hrají roli
U sportů zařazených do třetí skupiny může pojišťovna vyžadovat příslušné oprávnění nebo oprávněného provozovatele. To se týká situací, kdy nestačí jen helma, sedák nebo podpis na prohlášení účastníka. Pokud aktivitu vedl někdo bez potřebné kvalifikace, může to při likvidaci události sehrát nepříjemnou roli.
Stejně tak se vyplatí schovat si potvrzení o kurzu, registraci nebo doklad od organizátora. Nikdo ho po vás možná nikdy nebude chtít. Když ale dojde k úrazu, může pomoci doložit, že jste sport provozovali za podmínek, které smlouva připouští.
U některých rizik může nesprávně nastavené pojistné vést ke krácení plnění. Generali u úrazových rizik uvádí možnost krácení v poměru mezi zaplaceným a správně stanoveným pojistným, pokud klient platil méně, než měl podle skutečně provozované rizikové činnosti.
Pozor na rozdíl mezi životním a cestovním pojištěním
Životní pojištění řeší hlavně dlouhodobá rizika, například trvalé následky úrazu, invaliditu nebo úmrtí. Cestovní pojištění se naopak často zaměřuje na léčebné výlohy, zásah záchranářů a převoz. Jedno automaticky nenahrazuje druhé.
Když jedete na týden k moři a plánujete kiteboarding, nestačí si říct, že máte životní pojistku. Zkontrolujte i cestovní pojištění a jeho sportovní připojištění. U některých aktivit může být základní cestovní balíček nedostatečný, zejména pokud jde o závody, trénink nebo sport mimo běžná vyhrazená místa.
Podobně se vyplatí rozlišovat rekreační potápění s instruktorem a samostatný ponor do větší hloubky. U přístrojového potápění se v uvedeném krytí počítá s limitem 40 metrů. Hloubka tedy není detail, který lze při sjednání přehlédnout.
Když sport přibude až po podpisu smlouvy
Život se mění. Začnete chodit na crossfit, přihlásíte se na překážkový závod nebo si koupíte vybavení na kitesurfing. V takové chvíli pojišťovně napište a nechte si potvrdit, zda se nastavení smlouvy nemá upravit.
Někdy půjde jen o doplnění sportovní skupiny a změnu pojistného. Jindy zjistíte, že konkrétní aktivita má výluku nebo zvláštní podmínky. Lepší je věnovat tomu deset minut před prvním tréninkem než později vysvětlovat, proč jste sport považovali za běžnou rekreaci.
A ještě jedna praktická věc: před podpisem smlouvy si nechte říct konkrétní odpověď na konkrétní otázku. Ne „kryje to sport?“, ale třeba „Kryje tato smlouva tandemový seskok, canyoning a organizovaný závod Spartan Race, pokud nejsem profesionál?“ Právě taková formulace obvykle odhalí, co ve smlouvě opravdu máte.
