BMI samo o sobě nemusí životní pojištění prodražit. U obezity od hodnoty 30 už ale pojišťovna může změnit sazbu, přidat výluku, snížit rozsah krytí, nebo žádost úplně odmítnout.
Při sjednávání životního pojištění jsem vždycky vnímal otázky na váhu jako trochu nepříjemnou formalitu. Člověk vyplňuje údaje o výšce, hmotnosti, kouření, tlaku a prodělaných nemocech. Pak zjistí, že z několika čísel může vzniknout docela konkrétní cena.
Nadváha není totéž co obezita
Běžná nadváha sama o sobě zpravidla pojistné nezvyšuje. Pojišťovna se víc zaměřuje na obezitu, která se podle běžného posuzování začíná počítat od BMI 30, a na zdravotní potíže, jež s ní mohou souviset.
BMI se vypočítá z hmotnosti a výšky. Je to rychlé orientační měřítko, ne dokonalý portrét člověka. U svalnatého člověka může vyjít vysoké BMI, přestože nemá nadbytek tuku. Pojišťovna ale při běžném posouzení pracuje především s údaji, které má v dotazníku a v lékařských zprávách.
Rozdíl mezi BMI 29 a 30 tak může na papíře vypadat malý, ale v interním hodnocení už může znamenat jinou kategorii. Samotná hranice přitom není jedinou věcí, která rozhoduje. Význam má věk, krevní tlak, cukrovka, cholesterol, spánková apnoe, potíže se srdcem i to, zda člověk kouří.
Mně na tom připadá nejzajímavější právě tato kombinace. Dvě osoby se stejnou výškou a hmotností nemusí dostat stejnou nabídku. Jedna může být bez dalších obtíží, druhá už může užívat léky na tlak nebo mít diagnostikovanou cukrovku.
Pojišťovny používají různé hranice
Neexistuje jedna univerzální tabulka, podle které by postupovaly všechny pojišťovny stejně. NN Životní pojišťovna v roce 2026 akceptuje BMI do 32 bez přirážky u osob do 60 let. U starších klientů je tato hranice posunutá na BMI 33.
ČSOB Pojišťovna podle aktuálně uváděných pravidel neúčtuje přirážku do BMI 30. Kooperativa má hranici výrazně výš a přirážku podle uvedených podmínek neúčtuje až do BMI 36.
Tyto rozdíly mohou být pro klienta podstatnější než několik kilogramů navíc. Když někdo žádá o stejné krytí u více pojišťoven, může narazit na rozdílné posouzení rizika. Nabídka, která u jedné společnosti skončí přirážkou, může u jiné projít bez navýšení.
Neznamená to, že stačí vybrat pojišťovnu s nejvyšší hranicí BMI. Do posouzení vstupuje také výše pojistné částky, délka pojištění a konkrétní připojištění. Rizikové životní pojištění pro případ smrti se může posuzovat jinak než krytí invalidity, pracovní neschopnosti nebo závažných onemocnění.
Přirážka nemusí být jediný výsledek
U vyšších stupňů obezity se přirážky obvykle pohybují v nižších desítkách procent. To už může měsíční platbu citelně změnit, hlavně když má smlouva vysokou pojistnou částku nebo několik připojištění.
Pojišťovna ale nemusí zvolit jen dražší pojistné. Může stanovit výluku pro určitá onemocnění, snížit rozsah krytí nebo žádost odmítnout. Výluka může v praxi znamenat, že konkrétní zdravotní problém nebude při pojistné události hrazený, i když jiná část smlouvy zůstane platná.
Tady bych byl při podpisu mimořádně pozorný. Samotná věta „pojištění schváleno“ ještě neříká, za jakých podmínek. Rozhodující mohou být dodatky, individuální doložky a přesné znění výluk. Právě tam se často ukáže, jestli pojišťovna pouze upravila cenu, nebo zároveň omezila ochranu.
Důležitou roli hraje i pravdivost údajů. Zatajovat hmotnost, léčbu vysokého tlaku nebo užívané léky se nevyplácí. Při šetření pojistné události může pojišťovna porovnávat informace z dotazníku s lékařskou dokumentací. Nepřesnost při sjednání pak může zkomplikovat nebo snížit plnění.
Zdravější profil může přinést slevu
Některé pojišťovny nepracují jen s přirážkami. UNIQA poskytuje při BMI mezi 18 a 28, nekuřáctví a absenci léčeného vysokého tlaku slevu až 20 procent na riziko smrti a závažných onemocnění.
To mění pohled na celou věc. Zdravotní údaje nemusí sloužit pouze k tomu, aby pojišťovna hledala důvod ke zdražení. Mohou ovlivnit i příznivější sazbu, pokud klient splní stanovené podmínky.
Při výběru smlouvy bych proto nesledoval jen základní měsíční cenu. Stejně podstatné je zjistit, jak pojišťovna zachází s BMI, jak posuzuje přidružené diagnózy a zda se podmínky vztahují na všechna připojištění, nebo jen na vybraná rizika.
Rozumné je také nechat si vysvětlit, co se stane při změně hmotnosti v průběhu pojištění. U už uzavřené smlouvy se obvykle neřeší každé kilo navíc, ale změna zdravotního stavu může být relevantní při úpravě smlouvy, navyšování pojistných částek nebo sjednávání nových připojištění.
Číslo na váze tedy není automatický verdikt. Je to jeden z údajů, podle kterých pojišťovna odhaduje dlouhodobé riziko. Rozdíl mezi přirážkou, výlukou a bezproblémovým přijetím může ležet nejen v BMI, ale i v tlaku, léčbě, kouření a přesnosti odpovědí v dotazníku.
