Nejlevnější havarijní pojištění může být dražší než oprava, kterou jste se snažili pojistit. Rozdíl často nevzniká v samotné ceně, ale ve spoluúčasti, výlukách a podmínkách, které se do reklamního banneru obvykle nevejdou.
Porovnání proto nezačíná otázkou „Kdo má nejnižší sazbu?“. Začíná otázkou, co přesně za danou částku dostanete a kolik zaplatíte ve chvíli, kdy se z parkoviště ozve nepříjemné křupnutí.
Stejné auto neznamená stejnou cenu
Havarijní pojištění se u pojišťoven běžně neřídí veřejným ceníkem. Konkrétní částku spočítá kalkulace podle auta, řidiče, bydliště, ročního nájezdu a škodní historie. Dvě nabídky pro stejný vůz se proto mohou lišit i tehdy, když zadáte stejné základní údaje.
Rozhoduje také stáří a hodnota vozidla. Orientační roční cena all-risk pojištění se v roce 2026 nejčastěji pohybuje mezi 6 000 a 12 000 korunami. U starších vozů může začínat přibližně na 2 500 až 5 000 korunách, rozsah krytí však bývá užší a některé připojištění nemusí dávat ekonomický smysl.
Kalkulaci vyplňujte pečlivě. Nájezd odhadnutý od boku, nepřesně uvedené bydliště nebo zamlčená předchozí škoda mohou ovlivnit cenu i řešení budoucí pojistné události. Pojišťovna není automat na levné sazby, i když se tak některé online formuláře tváří.
Cena bez spoluúčasti je poloviční informace
Spoluúčast říká, kolik z každé škody zaplatíte sami. Může být stanovena pevnou částkou, procentem, případně kombinací obojího. Nabídka s nízkým ročním pojistným tak může při větší škodě znamenat citelný výdaj z vlastní kapsy.
K 28. září 2026 zveřejňovalo spoluúčast jen šest z deseti srovnávaných pojišťoven. Rozpětí sahalo od 1 000 korun až po 30 procent škody. To už není drobný rozdíl v podmínkách, ale zásadně jiný způsob, jak se pojištění chová při nehodě.
U každé nabídky si proto napište nejen roční cenu, ale také konkrétní spoluúčast. U škody za 100 000 korun znamená spoluúčast 10 procent 10 000 korun. Pevná spoluúčast 5 000 korun se ve stejném případě chová úplně jinak, přestože obě nabídky mohou na první pohled vypadat podobně.
Pozor také na minimální částku. Procentní spoluúčast může mít stanovenou dolní hranici, takže u menší škody nezaplatíte jen vypočtené procento, ale předem určené minimum. Právě tady se z drobného písmene někdy stává hlavní postava celého příběhu.
Srovnávejte stejný rozsah krytí
All-risk pojištění obvykle pokrývá širší okruh rizik než varianta zaměřená jen na havárii, živel, krádež nebo vandalismus. Samotné označení nabídky ale nestačí. Projděte si, zda se krytí vztahuje na všechny události, které chcete řešit, a zda nejsou některé části omezené zvláštními podmínkami.
Užitečné je porovnat například krytí střetu se zvěří, poškození při krádeži, vandalismus, živelní události nebo škody na sklech. Rozdíly se mohou skrývat i v asistenčních službách, odtahu a způsobu, jakým pojišťovna určuje cenu opravy.
Nabídky si převeďte do stejného formátu. Pokud má jedna pojišťovna v základní ceně širší asistenci a druhá ji nabízí až jako příplatek, není férové porovnávat jen částky z prvního řádku kalkulace. Levnější varianta může být levnější jen proto, že v ní něco chybí.
Hranice totální škody mění výsledek
Při větším poškození nemusí pojišťovna hradit opravu. Událost vyhodnotí jako totální škodu a vyplatí obvyklou cenu vozidla, případně částku podle sjednaných podmínek. Hranice, od které k tomuto posouzení dochází, se mezi pojišťovnami liší.
Generali Česká pojišťovna ji uvádí od 70 procent obvyklé ceny vozidla. Pět pojišťoven pracuje s hranicí od 80 procent a ČSOB Pojišťovna od 85 procent. U auta s obvyklou cenou 300 000 korun tak může být rozdíl mezi hranicí 70 a 85 procent velmi praktický: rozhodne, zda se bude řešit oprava, nebo výplata hodnoty vozu.
Do porovnání si proto připište také způsob výpočtu totální škody. Samotná výše pojistného nic neřekne o tom, jak pojišťovna naloží s vozem, který je po nehodě na hranici opravitelnosti. A právě tam se optimistické kalkulace často mění v méně optimistické telefonáty.
U novějšího auta zkontrolujte GAP
Majitelé nových vozů by měli věnovat pozornost připojištění GAP. To může pomoci vyrovnat rozdíl mezi aktuální hodnotou auta a částkou, kterou jste za něj zaplatili nebo kterou ještě dlužíte financující společnosti. Vozidlo totiž ztrácí hodnotu rychleji, než se některým majitelům líbí, a pojišťovna nemusí při totální škodě vycházet z původní pořizovací ceny.
Limity GAP se v roce 2026 pohybují přibližně od 500 000 do 1 250 000 korun. Připojištění se přitom vztahuje převážně na auta mladší než tři roky. Ověřte si proto věkový limit, maximální plnění i to, zda se ochrana týká kupní ceny, zůstatku financování, nebo jiné hodnoty stanovené smlouvou.
GAP není automaticky důvodem pro dražší nabídku. U nového vozu však může mít větší význam než několik stokorun ušetřených na ročním pojistném. U desetiletého auta bude jeho přínos obvykle omezený, což je poněkud elegantní způsob, jak říct, že připlácet za něj nemusí dávat smysl.
Hlídejte cenu celého balíčku
U Allianz a Slavia musí být havarijní pojištění sjednáno ve stejné smlouvě jako povinné ručení. Při porovnání tedy nekontrolujte jen cenu havarijní části, ale celý balíček.
Jiná pojišťovna může mít dražší havarijní pojištění, ale levnější povinné ručení. Výsledný roční účet pak vyjde lépe než u nabídky s levnou havarijní částí a dražším zbytkem. Kalkulační políčko bývá malé, rozdíl v rozpočtu nikoli.
Stejně porovnávejte i případné slevy za sjednání více produktů, způsob placení nebo zabezpečení vozidla. Sleva může snížit cenu, ale neměla by zakrýt vyšší spoluúčast nebo užší rozsah krytí.
Vytvořte si jednoduchou srovnávací tabulku
Stačí několik sloupců: roční pojistné, spoluúčast, rozsah rizik, hranice totální škody, asistenční služby, limit GAP a cena povinného ručení. Do poznámky si napište také věci, které nejsou na první pohled vidět, například omezení pro konkrétní typ opravy nebo podmínky připojištění.
Nejdřív vyřaďte nabídky, které nesplňují vaše základní požadavky. Teprve potom mezi zbylými porovnávejte cenu. Takový postup je méně efektní než kliknout na nejnižší částku, ale při pojistné události bývá výrazně méně překvapivý.
Před podpisem si nechte vysvětlit každou položku, které nerozumíte. U havarijního pojištění se vyplatí znát odpověď dřív, než budete stát u poškozeného auta s formulářem v ruce a zjišťovat, že slovo „komplexní“ mělo v nabídce překvapivě úzký význam.
