Na kuchyňském stole leží tři techničáky, dvě nabídky od pojišťoven a kalkulačka, která už dávno přestala ukazovat příjemná čísla. Rodinné kombi, malé městské auto dcery a starší dodávka pro podnikání. Každé slouží jinak, každé má jinou hodnotu a za volantem se střídají lidé s odlišnou historií. Přesto se všechna auta často ocitnou v jedné společné poptávce – a právě tam může vzniknout první úspora.
Pojišťovny při sjednání druhého nebo třetího auta v jedné smlouvě běžně nabízejí hromadnou slevu přibližně 10 až 20 procent. Není to ale automatická odměna za to, že rodina vlastní více vozidel. Výše ceny se odvíjí od konkrétní pojišťovny, typu aut, jejich využití i zvoleného rozsahu ochrany. U některých nabídek navíc sleva vypadá dobře až do chvíle, kdy se porovná s cenou tří samostatných smluv.
První výpočet proto nechte udělat ve dvou variantách. Jednou jako společné pojištění všech vozidel, podruhé jako oddělené smlouvy u stejné nebo jiné pojišťovny. Rozdíl nemusí vzniknout jen kvůli slevě. Samostatná smlouva může u jednoho auta nabídnout výhodnější sazbu, zatímco u společné smlouvy se do ceny promítne dražší vůz, mladší řidič nebo méně příznivá škodní historie. Rozhoduje až konečná částka za celou rodinu, ne procento vytištěné v reklamní nabídce.
Dává smysl porovnat také to, co vlastně každé auto potřebuje. U několikaletého hatchbacku může stačit povinné ručení s rozumně nastavenými limity a několik připojištění. U novějšího rodinného vozu se vyplatí zvážit havarijní pojištění, ochranu proti krádeži, poškození živly nebo připojištění skel. Dodávka, která každý den vozí nářadí, má zase jiný režim než auto používané jen na víkendové nákupy. Stejný balíček pro všechna vozidla bývá pohodlný, ale často platíte za ochranu, kterou u části aut nevyužijete.
U flotilové sazby lze tento rozdíl zohlednit. Kooperativa například umožňuje sjednat více vozidel v rámci flotilového pojištění a u každého z nich nastavit jiný rozsah pojištění. Jedno auto tak může mít jen povinné ručení, druhé rozšířenou ochranu a třetí kombinaci s havarijním pojištěním. To je praktičtější než kupovat stejnou úroveň krytí bez ohledu na stáří, cenu a způsob používání vozu.
Při porovnávání nabídek si připravte stejné údaje. Pojišťovna potřebuje znát značku a model, rok výroby, výkon, účel používání, bydliště provozovatele a předpokládaný roční nájezd. Uveďte také, kdo s autem pravidelně jezdí. Mladý řidič může cenu výrazně ovlivnit, stejně jako provoz vozidla v podnikání nebo časté cesty do zahraničí. Nabídky založené na odlišných údajích se nedají férově srovnat, i když na první pohled vypadají podobně.
Cenu může měnit i způsob, jakým pojišťovna posuzuje předchozí historii. Allianz například zohledňuje počet a druh vozidel evidovaných u pojistníka, délku předchozího pojištění a počet škod. Nejde tedy vždy jen o klasický bonus za měsíce bez nehody. Rodina s více auty může získat výhodnější sazbu díky celkovému profilu pojistníka, ale také narazit na vyšší cenu, pokud se v historii objevilo více škod. Vyplatí se proto zjistit, jak pojišťovna pracuje s údaji o všech vozidlech, ne pouze s bonusem u jednoho konkrétního auta.
Pozornost si zaslouží také osoba, která za pojištění odpovídá. Povinné ručení musí mít v České republice každé vozidlo provozované na veřejných komunikacích. Povinnost má provozovatel vozidla, nikoli člověk, který si auto jen půjčí. V rodině tak může být vlastník, provozovatel a hlavní řidič rozdílná osoba. Při sjednání je potřeba tyto role uvést správně, jinak může později vzniknout zbytečný problém při řešení škody nebo při změně smlouvy.
Při převodu pojištění mezi pojišťovnami zkontrolujte všechna vozidla podle registrační značky nebo VIN. Od 1. října 2024 se agenda povinného ručení v Česku více digitalizovala, takže se údaje předávají elektronicky a chyba v evidenci se nemusí projevit hned při podpisu smlouvy. Stačí překlep v jedné značce nebo nesprávně přiřazené vozidlo a rodina může mít pocit, že je vše vyřešené, zatímco u jednoho auta pojištění ve skutečnosti neodpovídá evidenci.
Levnější nabídka navíc nemusí být levnější po celý rok. Podívejte se na způsob placení, poplatky, spoluúčast a podmínky automatického prodloužení. U havarijního pojištění dokáže nízké pojistné vyvážit vysoká spoluúčast, kterou pocítíte až při opravě. U povinného ručení zase porovnejte limity, asistenci a rozsah pomoci při nehodě. Rozdíl několika stokorun ročně může být zanedbatelný ve srovnání s částkou, kterou by rodina doplácela při nedostatečném krytí.
Někdy pomůže i online sjednání, ale neplést si jeho slevu s výhodou za více automobilů. ČSOB Pojišťovna například uvádí u komplexního pojištění vozidla slevu až 20 procent při online sjednání. Tato nabídka sama o sobě neznamená, že získáte další slevu za několik aut v domácnosti. Při kalkulaci si proto ověřte, zda se jednotlivé výhody sčítají, nebo zda pojišťovna použije jen jednu z nich.
Nejlepší nabídka se často objeví až po krátkém přepočtu na papíře: u každého vozu samostatně si napište povinné ručení, připojištění, případné havarijní pojištění, spoluúčast a roční cenu. Vedle toho postavte společnou variantu. U rodinného stolu pak rychle uvidíte, jestli sleva skutečně šetří peníze, nebo jen sjednocuje smlouvy. Tři auta totiž nepotřebují jednu stejnou pojistku. Potřebují pojistný plán, který respektuje, že každé z nich žije trochu jiným životem.
