Pro jednoho řidiče je havarijní pojištění zbytečný výdaj, protože za volantem nikdy nezpůsobil nehodu. Druhý ho považuje za rozumnou ochranu, protože jediný střet se zvěří, krádež nebo kroupy mohou stát desítky tisíc korun. Oba pohledy mají něco do sebe, ale cenu smlouvy často neurčuje jen hodnota auta a rozsah krytí. Významnou roli hrají také bonusy a slevy.
Slovo bonus se v pojištění používá pro odměnu za bezeškodní průběh. Sleva může vzniknout z jiného důvodu: například při sjednání přes internet, v rámci věrnostního programu nebo díky bezpečnému způsobu jízdy. Výsledek je podobný — pojistné klesne — cesta k němu se ale liší.
Bonus za jízdu bez škody
Nejjednodušší představa vypadá takto: řidič má pojištění, rok nezpůsobí škodu, a pojišťovna mu při dalším období nabídne výhodnější cenu. Takto funguje princip bonusu. Konkrétní pravidla, tempo navyšování i maximální hranice se však mezi pojišťovnami liší. Proto nestačí říct, že někdo má „deset let bez nehody“. Důležité je, jak tento průběh pojišťovna uzná a do jakého produktu ho započítá.
U havarijního pojištění bývá situace méně jednotná než u povinného ručení. Některé pojišťovny vytvořený bonus započtou přímo do havarijního pojištění, jiné pracují s vlastní tarifní logikou nebo zvýhodní klienta jiným způsobem. Při sjednávání se proto vyplatí zjistit, zda se bezeškodní průběh vztahuje na konkrétní smlouvu, případně zda se přenáší z povinného ručení.
Právě převod mezi těmito dvěma pojištěními může cenu změnit. ČSOB Pojišťovna umožňuje převést bonus z povinného ručení do havarijního pojištění. Výše bonusu se v takovém případě dopočítává podle rodného čísla pojistníka. Nejde tedy jen o čestné prohlášení řidiče, ale o údaj, který pojišťovna při výpočtu ověřuje ve svých systémech.
U ČSOB se bonus obecně získává za každý rok bez škody. Když řidič změní pojišťovnu, může doložený bezeškodní průběh využít i u nové smlouvy. Prakticky to znamená, že změna pojišťovny nemusí automaticky vynulovat roky, během nichž člověk jezdil bez pojistné události. Nový poskytovatel si ale může vyžádat potřebné potvrzení a posoudit průběh podle vlastních pravidel.
Pozor na jednu častou záměnu. Škoda z havarijního pojištění nemusí být posuzována stejně jako škoda z povinného ručení. U některých událostí může mít vliv na cenu dalšího pojištění, jinde rozhoduje typ škody, její výše nebo konkrétní podmínky smlouvy. Nehodu proto nelze jednoduše přepočítat stylem „jedna škoda rovná se jeden rok bonusu dolů“.
Do výsledné ceny promlouvá také spoluúčast. Kdo si zvolí vyšší částku, kterou při škodě zaplatí ze svého, obvykle získá levnější pojistné. Tohle však není bonus v pravém slova smyslu. Je to výměna: dnes platíte méně za smlouvu, ale při opravě nesete větší díl nákladů. U drobného škrábance může být spoluúčast vyšší než samotná oprava, takže se pojistná událost ani nevyplatí hlásit.
Mně na tom připadá nejzáludnější právě číslo na začátku smlouvy. Nízké roční pojistné vypadá příjemně, ale bez znalosti spoluúčasti a rozsahu krytí neříká skoro nic. Je to podobné jako cena letenky bez zavazadla — teprve podmínky ukážou, kolik skutečně zaplatíte.
Slevy podle způsobu sjednání a chování řidiče
Sleva nemusí souviset s tím, kolik let jezdíte bez nehody. Pojišťovna ji může nabídnout za způsob sjednání nebo jako součást širšího zákaznického programu. Allianz například v programu Allianz PLUS nabízí na havarijní pojištění slevu až 21 procent. Slovo „až“ je v podobných nabídkách podstatné: nejvyšší hodnota obvykle závisí na splnění konkrétních podmínek a nemusí platit pro každého klienta.
ČSOB Pojišťovna poskytuje při online sjednání komplexního pojištění vozidla slevu 20 procent. Pro řidiče, který chce smlouvu vyřídit přes internet, může jít o přímou a snadno pochopitelnou úsporu. Před potvrzením smlouvy je ale rozumné porovnat nejen částku po slevě, nýbrž celý rozsah pojištění. Levnější nabídka může mít jinou spoluúčast, odlišné limity nebo užší seznam krytých rizik.
Další možností je odměna za bezpečnou jízdu. Kooperativa nabízí u autopojištění NAMÍRU cashback za bezpečnou jízdu. Jeho výše závisí na věku řidiče a typu vozidla. Tento model se liší od klasického bonusu: pojišťovna nehodnotí pouze minulost, ale může zohledňovat i způsob, jakým řidič jezdí. Rozhodující proto nejsou jen roky bez pojistné události, ale také podmínky programu a způsob vyhodnocení bezpečné jízdy.
Úspora může být navázaná i přímo na řešení nehody. Direct aktuálně uvádí možnost slevy až 3 000 korun na spoluúčast při řešení nehody z havarijního pojištění. Nejde tedy o trvalé zlevnění celého ročního pojistného. Výhoda se projeví až ve chvíli, kdy nastane škoda a klient řeší její likvidaci podle pravidel dané nabídky.
Při porovnávání nabídek se vyplatí rozdělit si údaje do tří jednoduchých skupin. Nejprve zjistěte, jaká je běžná cena pojištění bez zvýhodnění. Potom se podívejte, za co přesně sleva vzniká a zda platí jen při prvním sjednání, nebo i při obnově smlouvy. Nakonec ověřte, co se stane při škodě: jaká bude spoluúčast, zda se bonus sníží a jestli sleva nezanikne.
Někdy se více výhod kombinuje, jindy se uplatní jen ta nejvyšší. Stejně tak může být sleva dostupná pouze pro určitou variantu pojištění, určitý způsob platby nebo konkrétní skupinu vozidel. Rozhodující proto není reklamní procento vytržené z nabídky, ale částka, kterou skutečně zaplatíte, a ochrana, kterou za ni dostanete.
Příklad je prostý. Řidič s dlouhým bezeškodním průběhem může získat výhodnější sazbu, ale pokud si současně zvolí vysokou spoluúčast a vynechá některá rizika, nebude mít automaticky lepší ochranu než člověk s menší slevou a širším krytím. Bonus pomáhá s cenou. Nenahrazuje kontrolu smlouvy, výluk a podmínek pro výplatu pojistného plnění.
