Cena havarijního pojištění se při obnově nemusí jen přepsat do nové smlouvy – často ji lze snížit několika konkrétními zásahy. Nejrychlejší cestou bývá zvýšení spoluúčasti, tedy částky, kterou v případě škody zaplatíte sami. Běžná volba je 5 000 nebo 10 000 korun. Čím vyšší spoluúčast přijmete, tím nižší bývá pojistné.
Příklad je jednoduchý. Při drobném poškození za 12 000 korun by u spoluúčasti 5 000 korun pojišťovna hradila 7 000 korun. U spoluúčasti 10 000 korun by její podíl klesl na 2 000 korun. Za tuto menší pomoc při škodě získáte levnější smlouvu. U řidiče, který má dostatečnou finanční rezervu a chce se pojistit hlavně proti velkým problémům, může jít o rozumný kompromis.
Vyšší spoluúčast ale nedává smysl každému. Jestli by pro vás desetitisícový výdaj znamenal problém, úspora na ročním pojistném nestojí za zbytečný stres po nehodě. Při obnově si proto nechte spočítat alespoň dvě varianty: jednu s dosavadní spoluúčastí a druhou s vyšší částkou. Rozdíl v ceně pak uvidíte konkrétně, ne jen v obecném slibu, že „vyšší spoluúčast vyjde levněji“.
Druhý krok bývá méně nápadný, ale může mít podobný dopad. Pojišťovna by měla při obnově znovu přepočítat pojistnou hodnotu vozidla. Havarijní pojištění se totiž kalkuluje podle aktuální ceny auta, nikoli podle částky, za kterou jste ho koupili před několika lety. S rostoucím stářím vozu jeho hodnota obvykle klesá, a s ní může klesnout také pojistné.
Nenechte si proto jen poslat novou částku bez vysvětlení. Zeptejte se, z jaké hodnoty vozidla pojišťovna vychází a zda odpovídá současnému stavu auta. U vozu, který během několika let zestárl, může být původní nastavení zbytečně vysoké. Nejde o to hodnotu uměle podhodnotit. Při krádeži nebo totální škodě by příliš nízká pojistná částka mohla znamenat nižší náhradu, než čekáte.
Pozornost věnujte i tomu, co smlouva skutečně kryje. Někdo platí za rozsah, který nikdy nevyužije, jiný naopak zjistí, že mu chybí ochrana proti riziku, kterého se obává nejvíc. Změna připojištění může cenu ovlivnit, ale neměla by být samoúčelná. Levnější smlouva, která po nehodě nepokryje podstatnou část škody, není dobrý obchod.
Při sjednání nové nabídky se vyplatí zjistit, zda pojišťovna poskytuje slevu za online uzavření. ČSOB aktuálně uvádí slevu 20 procent za online sjednání havarijního pojištění. Taková úspora může být zajímavá hlavně tehdy, když už jste si předem ověřili rozsah krytí, spoluúčast a hodnotu vozu. Samotné kliknutí na nejlevnější nabídku bez kontroly podmínek by mohlo později mrzet.
Levnější pojistné někdy vznikne také díky tomu, že máte u jedné pojišťovny více smluv. Kooperativa nabízí za další smlouvy u stejné pojišťovny slevu až 6 procent. Může jít například o kombinaci pojištění auta s dalšími produkty, které už domácnost platí jinde. Před přesunem smluv si ale spočítejte výslednou cenu všech pojištění dohromady. Sleva na havarijním pojištění nemusí vyvážit vyšší cenu jiného produktu.
U stejné pojišťovny může být podmínkou pro garanci ceny na tři roky fixní spoluúčast 5 000 korun. To je detail, který se snadno přehlédne. Garance může působit lákavě, jenže není zadarmo a váže se na konkrétní nastavení smlouvy. Nechte si proto vyčíslit cenu s garancí i bez ní. Teprve pak poznáte, zda vám stabilita pojistného stojí za omezení při volbě spoluúčasti.
Důležitou pomůckou je porovnání s běžnými částkami na trhu. V roce 2025 mělo 57 procent nových smluv roční pojistné pod 8 000 korun a 35 procent pod 6 000 korun. Neznamená to, že každé auto musí být pojištěné právě za tuto cenu. Vozidla se liší hodnotou, stářím, výkonem i rozsahem krytí. Nabídku výrazně nad 8 000 korunami však dává smysl porovnat s konkurenčními možnostmi, zvlášť pokud se podmínky za poslední rok nezměnily.
Při porovnávání používejte stejné zadání. Porovnejte stejnou spoluúčast, podobný rozsah rizik a stejné limity u připojištění. Jinak může levnější nabídka vypadat výhodně jen proto, že v ní něco chybí. Je to podobné jako porovnávat dvě opravy auta, z nichž jedna zahrnuje nové díly a druhá pouze provizorní řešení. Číslo na konci vypadá přesně, ale neříká celý příběh.
Užitečné je požádat stávající pojišťovnu o přepočet a současně si opatřit alespoň jednu konkurenční nabídku. Když operátor vidí, že máte konkrétní alternativu, jednání bývá věcnější. Nečekejte ale automaticky, že cenu sníží jen na základě telefonátu. Připravte si údaje o vozidle, dosavadní spoluúčasti, rozsahu krytí a částce, kterou nyní platíte.
Jestli pojišťovna cenu neupraví, přichází na řadu výpověď. Ta musí být při ukončení ke konci pojistného období doručena nejpozději šest týdnů před jeho koncem. Nestačí ji v poslední den odeslat. Rozhodující je, aby ji pojišťovna včas obdržela, proto si ponechte rezervu a zkontrolujte také datum konce pojistného období ve smlouvě.
Obnovu je nejlepší řešit několik týdnů předem. Získáte čas na nový výpočet hodnoty auta, změnu spoluúčasti i porovnání nabídek. A hlavně se vyhnete situaci, kdy smlouva pokračuje jen proto, že jste její výročí přehlédli.
