Když se Martin po pěti letech bez nehody rozhodl změnit pojišťovnu, čekal hlavně telefonát, pár kliknutí a možná o něco nižší pojistné. Místo toho dostal otázku, jestli umí doložit bezeškodní průběh předchozího havarijního pojištění. Uměl. Dokonce měl ve složce smlouvu, potvrzení i starý e-mail, který přežil několik výměn telefonu. Bonus nakonec získal, ale jeho představa, že pojišťovna všechno automaticky vyčte z vesmírného registru, se ukázala jako poněkud optimistická.
Bezeškodní průběh znamená, že z havarijního pojištění nebylo v určitém období vyplaceno pojistné plnění. Pojišťovna takové řidiče obvykle vnímá jako menší riziko a může jim nabídnout slevu na pojistném. Nejde přitom o odměnu za to, že člověk umí parkovat na první pokus. Posuzuje se hlavně historie pojištění a škod, nikoli počet elegantně projetých kruhových objezdů.
Nejdřív je potřeba zjistit, zda nová pojišťovna předchozí bezeškodní průběh vůbec uznává. Pravidla nejsou jednotná. Česká podnikatelská pojišťovna umožňuje získat bonus za bezeškodní průběh předchozího havarijního pojištění. ČSOB zase při přechodu připouští uplatnění bezeškodního průběhu z předchozích smluv. Taková možnost ale sama o sobě neříká, kolik přesně ušetříte. Výše slevy se odvíjí od konkrétního produktu a podmínek smlouvy.
Pojišťovna může chtít potvrzení od předchozího pojistitele, případně dokument s údaji o době trvání pojištění a počtu škod. Praktické je vyžádat si ho ještě před uzavřením nové smlouvy. Ne proto, že by pojišťovny toužily po papírech jako drak po zlatě, ale protože bez doložení nemusí být na první pohled jasné, jak dlouho předchozí pojištění trvalo a zda během něj došlo k vyplacenému plnění.
Doklad by měl odpovídat tomu, co nová pojišťovna uznává. Některá může požadovat historii havarijního pojištění, jiná pracuje i s údaji z předchozí smlouvy nebo umožní převod bonusu z jiného druhu pojištění. Nestačí tedy spoléhat na větu „nikdy jsem neboural“. Ta sice zní příjemně, ale sama o sobě většinou nenahradí záznam od pojišťovny.
Rozdíly mezi nabídkami mohou být poměrně výrazné. U HVP může bonus dosáhnout až 40 procent. Do stejné výše lze u této pojišťovny převést také bonus z povinného ručení. Pro řidiče, který má dlouhodobě čistou historii, to může být zajímavá cesta, jak při sjednání havarijního pojištění nezačínat úplně od nuly.
Jinde se bonus připisuje postupně. U konkrétního produktu PVZP se za každých 12 měsíců bez vyplaceného pojistného plnění přidává 5 procent, nejvýše však do 25 procent. Jedna vyplacená škoda pak od dalšího období snižuje bonus o 5 procentních bodů, nejméně na nulu. To je rozdíl, který se vyplatí číst přesně: pět procent není totéž co pět procentních bodů a pojišťovací matematika umí z malé slovní odchylky vyrobit docela skutečné peníze.
U podobných systémů se proto vyplatí zjistit, co se stane po každé škodě. Některé produkty mohou pracovat s pevnými pásmy, jiné s postupným přičítáním a odečítáním. Rozhodující bývá vyplacené pojistné plnění, ne pouze nahlášená událost. I tady ale záleží na konkrétních podmínkách. Drobná nehoda, kterou člověk oznámí, nemusí mít stejný dopad jako škoda, za kterou pojišťovna skutečně něco vyplatí.
Při sjednávání se vyplatí položit několik velmi konkrétních otázek. Uznáte můj předchozí bezeškodní průběh? Jak dlouhé období se započítává? Potřebujete potvrzení od původní pojišťovny? Převádí se bonus z povinného ručení, nebo jen z havarijního pojištění? A o kolik se sleva sníží po vyplacené škodě? Odpovědi si nechte poslat písemně, případně je zkontrolujte ve smluvních podmínkách. Paměť pracovníka na telefonu bývá lidská vlastnost, nikoli smluvní doložka.
Zvláštní pozornost si zaslouží nabídky, které pojem bonus používají, ale nepočítají ho jednoduchou tabulkou. Allianz například aktuálně nepoužívá univerzální stupnici bonus/malus. Výše pojistného se tam odvozuje od délky pojištění, počtu škod, roku poslední škody a dalších koeficientů. Bezeškodní průběh tedy může hrát roli, ale nemusí se projevit jako samostatná sleva typu „máte 30 procent, gratulujeme a zde je vaše imaginární medaile“.
V takovém případě je užitečnější porovnávat výsledné pojistné než samotné procento. Dvě pojišťovny mohou uvádět podobně lákavou slevu, přesto vyjde jedna nabídka dráž kvůli jiné základní ceně, rozsahu krytí, spoluúčasti nebo způsobu výpočtu rizika. Bonus je jen jedna část kalkulace. Cena se může změnit také podle hodnoty vozidla, jeho stáří, účelu používání nebo zvolené spoluúčasti.
Při změně pojišťovny je důležité pohlídat návaznost smluv a správné údaje o předchozím pojištění. Nová smlouva by měla obsahovat pravdivé informace o vozidle i historii škod. Zamlčený nebo nepřesně uvedený údaj může při likvidaci škody způsobit větší potíže než samotná nehoda. Ušetřit pár korun při sjednání a pak řešit krácení plnění je obchod, který obvykle vyhrává jen papírově.
Nejjednodušší postup je vyžádat si od současné pojišťovny potvrzení o průběhu pojištění, porovnat podmínky několika nových nabídek a ověřit, jak každá z nich s bonusem naloží. Někde se přenese přímo sleva, jinde se započte do interního výpočtu a u dalšího produktu se začne bonus budovat po dvanáctiměsíčních úsecích. Bezeškodní historie má cenu, ale její přesná hodnota se ukáže až v konkrétní kalkulaci, ne v reklamním sloganu.
