Představte si, že si odvezete z autosalonu nové auto za milion korun. Po několika měsících do vás někdo narazí tak nešťastně, že oprava nedává smysl. Pojišťovna vyhodnotí vůz jako totálně poškozený a při výpočtu plnění vychází z jeho aktuální hodnoty. Ta už ale může být výrazně nižší než částka, kterou jste za auto zaplatili. Rozdíl klidně pocítíte v řádu statisíců.
Právě tady se začíná mluvit o pojištění GAP. Nejde o alternativu k havarijnímu pojištění, ale o doplněk, který chrání před rychlým poklesem hodnoty vozu. Havarijní pojištění a GAP tedy nestojí proti sobě. Každé řeší jinou část stejného nepříjemného scénáře.
Co hradí havarijní pojištění a co přidává GAP
Havarijní pojištění kryje škody na vašem vozidle. Typicky může jít o nehodu, vandalismus, živelní událost nebo krádež, podle konkrétní smlouvy a zvoleného rozsahu. Když se auto poškodí, pojišťovna obvykle řeší náklady na opravu. Jestliže je škoda tak rozsáhlá, že oprava není účelná, nastupuje takzvaná totální škoda.
Při ní se nepočítá s tím, že byste dostali zpět původní pořizovací cenu. Základem bývá hodnota vozidla těsně před pojistnou událostí, tedy částka odpovídající jeho stáří, nájezdu, výbavě a situaci na trhu. U nového auta může hodnota klesnout poměrně rychle, zejména v prvních letech. Do výplaty se navíc může promítnout spoluúčast.
GAP tento propad dorovnává. Při totální škodě nebo krádeži může doplatit rozdíl mezi pořizovací cenou a aktuální tržní hodnotou, kterou zohlední havarijní pojištění. Bez havarijního pojištění přitom GAP zpravidla nedává smysl, protože na jeho plnění navazuje. Nejprve se tedy řeší základní škoda z havarijního pojištění, potom se podle podmínek doplácí částka z GAP.
Příklad je názornější než všechny definice. Auto stálo při koupi 1 000 000 korun, ale v době totální škody má podle pojišťovny hodnotu 630 000 korun. Havarijní pojištění vychází z této aktuální hodnoty. GAP může za splnění smluvních podmínek pokrýt rozdíl 370 000 korun. Stejný modelový rozdíl uvádí u vozu za milion korun také Kooperativa.
Neznamená to ovšem, že každá smlouva automaticky vrátí celou původní cenu auta. Rozhodují limity, stáří vozidla, okamžik sjednání, způsob pořízení, spoluúčast i přesná definice pořizovací ceny. U některých produktů se přihlíží k faktuře, u jiných mohou být podmínky odlišné. Před podpisem proto nestačí přečíst jen název připojištění.
Na co se ptát před sjednáním GAP
První otázka zní: pro jak staré auto je GAP dostupné? Nabídky se výrazně liší. Generali Česká uvádí možnost sjednání až pro vozidla stará šest let. U podmínek ČPP se může GAP týkat nového i ojetého auta, nejpozději však do tří let od první registrace. Záleží na konkrétním produktu a smlouvě, ne pouze na názvu pojišťovny.
Důležitý je také maximální limit. Generali Česká uvádí limit plnění 1 200 000 korun a spoluúčast 0 korun. UNIQA pracuje s maximálním limitem 1 250 000 korun nad rámec plnění z havarijního pojištění. Vyšší limit ale sám o sobě neznamená lepší smlouvu. U levnějšího vozu ho možná nikdy nevyužijete, zatímco u dražšího může být naopak rozhodující.
Pohlídejte si, na jaké situace se GAP vztahuje. U podmínek ČPP se standardně váže na totální škodu hrazenou z primárního pojištění. To je praktická formulace, ale také důvod proč si ověřit, co se stane při krádeži, požáru, povodni nebo totálním poškození zaviněném konkrétním typem události. Některé produkty řeší krádež výslovně, jiné mohou mít vlastní omezení.
Stejně podstatné je zjistit, jak se počítá pořizovací cena. U auta financovaného úvěrem nebo leasingem může být ve smlouvě rozdíl mezi cenou vozidla, akontací, úroky a případnými doplňkovými službami. GAP obvykle nefunguje jako kouzelná guma na všechny výdaje spojené s financováním. Rozhoduje přesné znění pojistných podmínek.
U Kooperativy lze GAP sjednat k havarijnímu pojištění. Takové spojení dává smysl hlavně u novějšího vozu, jehož hodnota může během prvních let citelně klesnout. U staršího auta už bývá rozdíl mezi pořizovací a aktuální hodnotou menší, případně produkt nemusí být vůbec dostupný.
Při rozhodování si proto zkuste položit jednoduchou otázku: dokázali byste po totální škodě bez problémů doplatit rozdíl mezi pojistným plněním a částkou potřebnou na pořízení srovnatelného auta? Jestli by vás takový výpadek rozpočtu dostal do potíží, může mít GAP své místo. Pokud máte dostatečnou finanční rezervu nebo vůz kupujete za nízkou částku, může být rozumnější porovnat cenu připojištění s reálným rizikem.
Osobně mi na GAP připadá nejzajímavější právě jeho nenápadnost. Člověk si ho při koupi auta snadno spojí jen s další položkou ve smlouvě, dokud pak nezjistí, že z milionového vozu zůstala na trhu hodnota o několik set tisíc nižší. Teprve v takové chvíli je rozdíl mezi „mám havarijko“ a „mám pokrytý i pokles hodnoty“ opravdu vidět.
