Nové městské auto za několik set tisíc korun stojí přes noc na ulici a jeho majitel nechce riskovat jediný škrábanec bez pojistky. Starší malý hatchback za pár desítek tisíc má za sebou roky provozu a roční pojistné by ukrojilo nepříjemnou část jeho hodnoty. Právě mezi těmito dvěma situacemi se rozhoduje, jestli havarijní pojištění dává smysl.
Havarijní pojištění je v Česku dobrovolné. Kryje škody na vlastním vozidle, což je zásadní rozdíl proti povinnému ručení. To zaplatí škody, které způsobíte někomu jinému, ale opravu vašeho auta po vlastní chybě z něj neuhradíte.
Nejdřív si spočítejte, o jakou hodnotu chráníte
U malého městského vozu není rozhodující jen pořizovací cena. Pojišťovna vychází především z aktuální tržní hodnoty auta, jeho stáří, výbavy, zabezpečení a někdy také z místa, kde běžně parkuje. Významnou roli hraje věk řidiče, jeho škodní průběh a zvolená spoluúčast.
V roce 2026 se orientační roční cena havarijního pojištění osobního auta pohybuje přibližně mezi 2 800 a 27 900 korunami. Rozpětí je obrovské, protože jinak se počítá pojistka pro starší městský vůz a jinak pro nové auto s vysokou hodnotou. U malého modelu se většina řidičů bude pohybovat spíš v nižší části tohoto rozmezí, přesnou částku ale bez konkrétní kalkulace určit nejde.
Pojistné ve výši několika tisíc korun může být rozumnou cenou za klid u auta, které by stálo třeba 250 nebo 300 tisíc korun. U vozu s hodnotou 70 tisíc korun už se vyplatí vytáhnout kalkulačku a podívat se na poměr mezi cenou pojištění, spoluúčastí a možným plněním. Každý rok zaplacený za pojistku totiž snižuje částku, kterou byste při totální škodě nebo krádeži reálně dostali.
All-risk zní dobře, levnému autu ale nemusí sednout
Modelové nabídky se často stavějí na all-risk krytí se spoluúčastí 10 000 korun. Taková smlouva může zahrnovat havárii, vandalismus, živel, odcizení, poškození zvířetem nebo rozbitá skla. Pro nové auto jde o srozumitelnou ochranu, u levnějšího vozu však spoluúčast někdy pokryje podstatnou část běžné opravy.
Při škodě za 18 tisíc korun by pojišťovna po odečtení spoluúčasti vyplatila zhruba 8 tisíc. U drobnějšího promáčknutého blatníku nebo poškrábaného nárazníku se navíc může stát, že oprava nepřekročí spoluúčast vůbec. Řidič pak platí pojistné, ale z menších škod nemá praktický užitek.
Sám bych u staršího městského auta neřešil každou kosmetickou vadu jako pojistnou událost. Odřený nárazník po parkování dokáže člověka naštvat víc než ranní kolona, ale kvůli němu nemusí dávat smysl drahý balíček s širokým krytím.
U staršího vozu často vyhraje pojištění vybraných rizik
Pro městské auto, které už něco pamatuje, bývá praktičtější pojištění konkrétních rizik. Do smlouvy lze podle nabídky zahrnout například odcizení, živelní události, střet se zvěří nebo poškození skel. Taková ochrana může být levnější než plný all-risk produkt a přitom pokryje situace, které by majitele finančně bolely nejvíc.
Krádež nebo velké poškození při kroupách se z běžného rozpočtu hradí těžko, zatímco menší škrábanec lze někdy odložit nebo zaplatit bez pojistné události. U auta zaparkovaného každou noc na ulici může mít pojištění odcizení větší význam než krytí každé drobné kolize. U vozu v garáži se zase může změnit poměr rizik.
Rozhoduje i to, jestli máte peníze na rychlou opravu nebo náhradu auta. Člověk, pro kterého by ztráta vozu znamenala okamžitý problém s cestou do práce, může ocenit širší krytí víc než řidič, který má k dispozici druhé auto a finanční rezervu.
Povinné ručení zůstává základ
Havarijní pojištění nenahrazuje povinné ručení. To musí mít každé provozované vozidlo a od 1. října 2024 podléhá novému zákonnému režimu. V Česku se zelená karta ověřuje online a zákonné limity činí nejméně 50 milionů korun na zdraví i majetku.
Vyšší limit povinného ručení může stát jen relativně malý příplatek, přitom škody při vážné nehodě rychle rostou. Samotné havarijní pojištění by vám nepomohlo, kdybyste způsobili škodu na cizím autě, plotu nebo zdraví jiného člověka.
Při porovnávání nabídek proto sledujte obě smlouvy společně. Levné havarijní pojištění s vysokou spoluúčastí nemusí být výhodné, pokud současně přehlédnete nevhodně nastavené povinné ručení nebo omezení v asistenčních službách.
Starší smlouva nemusí být nejlevnější
Pojišťovny v roce 2025 upozorňovaly na růst segmentu povinného ručení i havarijního pojištění. Do cen se promítly vyšší náklady na opravy, dražší náhradní díly a indexace smluv. Starší smlouva tak může být paradoxně dražší než nově srovnaná nabídka pro stejné auto.
Jednou za čas se proto vyplatí zkontrolovat aktuální cenu i rozsah krytí. Nejde jen o to najít nejnižší částku. Prověřte, zda smlouva řeší střet se zvěří, živel, skla, vandalismus, krádež a asistenci, kterou byste skutečně využili. U některých nabídek se liší také způsob výpočtu hodnoty vozidla při totální škodě.
U malého městského auta bych rozhodnutí opřel o tři otázky: Kolik dnes vůz reálně stojí? Jakou částku dokážu bez potíží zaplatit za opravu nebo náhradu? A která rizika jsou pro moje parkování a každodenní jízdy nejpravděpodobnější? Jestli je auto nové, drahé nebo nutné pro práci, širší havarijní pojištění obvykle obhájí svou cenu. U staršího vozu může být chytřejší užší krytí odcizení, živlu, zvěře a skel s rozumnou spoluúčastí.
