Na displeji svítí 8 436 kilometrů. Auto stojí většinu týdne před domem, motor vychladlý, pneumatiky obalené jemným prachem z parkoviště. Přesto se u běžného havarijního pojištění často vychází z předem odhadnutého ročního nájezdu.
Pojištění podle kilometrů tenhle princip mění. Částka se odvíjí od toho, kolik auto skutečně ujede. Kdo jezdí málo, nemusí platit stejně jako řidič, který každý den dojíždí desítky kilometrů.
Mechanika je poměrně přímočará. Na začátku se nastaví pojistné a očekávaný nájezd, během roku se sledují skutečně ujeté kilometry a po jeho skončení se provede vyúčtování. Při nižším nájezdu vzniká přeplatek, při vyšším se doplácejí kilometry navíc.
Nejde tedy nutně o levnější smlouvu od prvního dne. Spíš o model, který se snaží srovnat cenu s realitou. Řidič, který auto vytahuje z garáže hlavně o víkendech, má jinou spotřebu pojištění než člověk, který každé ráno vyráží na dálnici.
Kdo může na kilometrech ušetřit
Typickým kandidátem je majitel druhého auta v domácnosti. Vůz stojí většinu času na ulici nebo v garáži a vyráží jen na nákupy, návštěvy a několik delších cest za rok. Podobně na tom mohou být lidé, kteří pracují z domova, důchodci nebo řidiči používající auto jen sezonně.
Naopak u pravidelného dojíždění se výhoda rychle zmenšuje. Každodenní cesta do práce, služební trasy a časté dálniční přesuny nájezd nasčítají dříve, než se může zdát. Stačí si vybavit, kolik kilometrů přibude během jediného týdne, kdy člověk několikrát projíždí mezi městy.
Při sjednávání proto nestačí střelit odhad od boku. Rozumnější je podívat se na poslední záznamy z technických kontrol, servisní faktury nebo jednoduše na stav tachometru před rokem. U některých aut bývá rozdíl mezi plánovaným a skutečným používáním překvapivě velký.
Pillow dnes účtuje havarijní pojištění podle skutečně ujetých kilometrů. Když řidič najede méně, vrátí mu přeplatek. Jestliže naopak limit překročí, doplácí jen kilometry navíc, nikoli celé pojištění znovu.
U tohoto produktu je pro vozidla pojištěná do konce roku 2026 uvedena také sleva 20 procent. Pillow zároveň u vybraných rizik uvádí nulovou spoluúčast. Týká se krádeže vozidla, střetu se zvířetem a přírodních událostí.
To je rozdíl, který řidič pocítí hlavně ve chvíli, kdy se na silnici objeví srna nebo kroupy promění kapotu v mapu důlků. U ostatních škod je ale potřeba číst konkrétní smlouvu, protože výše spoluúčasti a rozsah krytí se mohou lišit.
Druhý přístup: zálohy a roční vyúčtování
Allianz nabízí produkt nazvaný „Jezdím málo, platím málo“. Také zde se pojistné stanovuje podle skutečného ročního nájezdu. Údaje o kilometrech lze nahrávat elektronicky, takže odpadá opisování tachometru na papír a posílání dokumentů tradiční cestou.
Při nižším nájezdu Allianz započítává přeplatek do záloh na další rok. Peníze se tedy nemusí vracet přímo na účet, ale projeví se v dalších platbách. Při vyšším nájezdu vzniká naopak nedoplatek, který je třeba dorovnat.
U Allianzu může cenu ovlivnit i počet dalších sjednaných produktů. Za každý další produkt uvádí sleva 7 procent, celkem až 21 procent. Kilometrový princip tak není jedinou proměnnou, která výslednou částku určuje.
Právě tady se vyplatí porovnávat nabídky opatrně. Dvě pojišťovny mohou mluvit o pojištění podle kilometrů, ale jinak nastavit vyúčtování, způsob nahrávání údajů, zálohy i podmínky pro slevy. Rozhoduje smlouva, ne samotný reklamní název produktu.
Co se sleduje a na co si dát pozor
Nejviditelnějším údajem je stav tachometru. Pojišťovna potřebuje vědět, kolik vůz ujel při sjednání a kolik na konci sledovaného období. U elektronického nahrávání může být celý proces pohodlnější, přesto je dobré hlídat termíny a ukládat si potvrzení o odeslání.
Pozornost si zaslouží také definice ročního nájezdu. Některé podmínky mohou pracovat s přesným vyúčtováním, jiné se zálohami nebo předem určenými pásmy. Rozdíl několika stovek kilometrů může být zanedbatelný, výrazné překročení už nikoli.
Člověk by měl projít i rozsah krytí. Havarijní pojištění obvykle neznamená automaticky stejnou ochranu pro havárii, krádež, vandalismus, živelní události a střet se zvířetem. Stejně podstatná je spoluúčast: nízká cena pojistky může při škodě znamenat vyšší částku, kterou zaplatí majitel ze svého.
Kilometrové pojištění také nepromění špatně zaparkované auto v bezrizikový majetek. Vůz může stát týdny bez pohybu, ale pořád čelí krádeži, padajícím větvím, kroupám nebo poškození na parkovišti. Kilometry ovlivňují cenu, nikoli samotnou existenci rizika.
Při rozhodování je proto užitečné odlišit dvě věci: kolik auto jezdí a jakou hodnotu má. U staršího vozu s nízkou cenou může být rozsáhlé havarijní pojištění méně přesvědčivé, zatímco u nového auta zaparkovaného před domem dává ochrana smysl i při malém nájezdu.
Na tachometru mezitím přibývají čísla pomalu. Jedna návštěva servisu, výlet přes půl republiky a pár deštivých cest ale mohou roční odhad změnit rychleji, než ukazuje běžný pohled na auto stojící celý týden na stejném místě.
