Zaplatím za havarijní pojištění SUV automaticky víc než za stejně starý hatchback nebo kombi? Přesně tahle otázka mě napadla ve chvíli, kdy jsem porovnával ceny podobných aut a zjistil, že odpověď není tak přímočará, jak by se mohlo zdát.
První intuice přitom dává smysl. SUV bývá větší, těžší a často také dražší. Má větší karoserii, vyšší světlou výšku a u některých modelů i složitější výbavu. Když se poškodí přední část, světlo nebo radar v nárazníku, účet za opravu nemusí být právě malý. Havarijní pojištění proto u mnoha SUV skutečně vychází dráž než u běžných osobních aut.
Jenže pojišťovna nepočítá cenu podle nálepky SUV. Zajímá ji především hodnota konkrétního vozu, jeho stáří, výkon, zabezpečení, místo bydliště, způsob používání, historie řidiče a zvolená spoluúčast. Rozdíl mezi dvěma modely stejné kategorie může být větší než rozdíl mezi SUV a klasickým hatchbackem.
Kdy SUV vychází citelně dráž
Čísla u podobných modelů ukazují, proč se SUV často dostává do vyšší cenové hladiny. Škoda Kodiaq z roku 2022 vychází průměrně na 12 268 Kč ročně, zatímco Škoda Octavia z roku 2019 na 8 124 Kč. Rozdíl činí 4 144 Kč, tedy přibližně 51 procent.
Tady ale nejde jen o karoserii. Kodiaq je mladší vůz a obvykle má také vyšší tržní hodnotu než o několik let starší Octavia. Část rozdílu proto připadá na věk a cenu auta, nikoli pouze na to, že jde o SUV. Kdybych srovnával jen označení karoserie a přehlédl ostatní parametry, vyšel by mi poněkud zkreslený obrázek.
Podobně dopadá další dvojice. U Hyundai Tucsonu z roku 2022 činí průměrné roční pojistné 8 416 Kč, zatímco u Hyundai i30 z roku 2021 jde o 5 766 Kč. Tucson je tak dražší o 2 650 Kč, přibližně o 46 procent. Takový rozdíl už rodinný rozpočet pozná, zvlášť když k havarijnímu pojištění připočtu povinné ručení, servis, pneumatiky a vyšší spotřebu.
U dražších SUV se pojistné může posunout ještě výš. Pro vůz v hodnotě 800 000 Kč se orientační all-risk pojištění pohybuje mezi 22 000 a 32 000 Kč ročně. U auta za 500 000 Kč vychází podobné krytí přibližně na 15 000 až 22 000 Kč. Nejde o pevný ceník, ale rozdíl dobře ukazuje, jak výrazně do výsledku promlouvá hodnota vozidla.
Když si představím opravu moderního SUV po nehodě, dává mi vyšší pojistné praktický smysl. Jeden poškozený světlomet už dnes není jen kus plastu a žárovka. Může v něm být elektronika, adaptivní funkce nebo senzory. U většího auta navíc často zaplatím víc za samotné díly i práci.
Proč SUV někdy dražší není
Automatický příplatek za SUV ale neexistuje. Modelový příklad nových aut se spoluúčastí 10 000 Kč uvádí u běžných vozů roční pojistné od 3 492 do 6 156 Kč. Dacia Duster jako SUV v něm vychází na 3 564 Kč, tedy téměř na spodní hranici celého srovnání.
To je přesně případ, který rozbíjí jednoduché pravidlo „SUV znamená drahé pojištění“. Duster může mít nižší pořizovací cenu, levnější náhradní díly a pro pojišťovnu příznivější škodní profil než některé menší, ale sportovněji zaměřené auto. Velikost vozu sama o sobě tedy nestačí.
Velkou roli hraje spoluúčast. Čím vyšší částku se zavážu při škodě zaplatit ze svého, tím nižší může být roční pojistné. U nového SUV může být rozdíl mezi spoluúčastí 5 000 a 10 000 Kč znatelný, jenže při nehodě pak nesu vyšší část nákladů. Já bych proto na spoluúčast nekoukal jako na trik, kterým se dá pojistka jednoduše zlevnit, ale jako na výměnu: menší platby každý rok za větší výdaj ve chvíli, kdy se něco stane.
Záleží také na tom, co všechno smlouva kryje. Někde je v ceně poškození při havárii, jinde je potřeba zvlášť řešit krádež, vandalismus, živly nebo poškození skel. U SUV, které parkuje venku a jezdí často mimo město, bych si pohlídal hlavně střet se zvěří, živelní rizika a rozsah asistenčních služeb. Levnější varianta může vypadat dobře až do okamžiku, kdy zjistím, že se na konkrétní škodu nevztahuje.
Průměrné havarijní pojištění osobního auta v Česku činí k 15. květnu 2026 8 920 Kč ročně. SUV se nad tuto částku může dostat snadno, zejména pokud jde o mladý a hodnotný model. Stejně snadno ale může zůstat pod ní, když má rozumnou pořizovací cenu, levnější opravy a vhodně nastavené parametry smlouvy.
Při srovnání bych proto vedle sebe nedával jen „SUV“ a „osobní auto“. Smysl má porovnat konkrétní modely podobného stáří a ceny, stejnou spoluúčast a stejný rozsah krytí. Jinak srovnávám jablka s pneumatikou. A právě tam se často ukáže, že nejdražší není samotné SUV, ale kombinace vysoké hodnoty, nízké spoluúčasti a širokého krytí.
