Tři měsíce nejsou lhůtou, do které vám pojišťovna musí automaticky poslat peníze. Jde o hranici, do níž by měla dokončit šetření škody. Teprve po jeho skončení běží ještě lhůta 15 dnů na výplatu pojistného plnění, pokud vaše smlouva nestanoví jinak.
Po nahlášení nehody musí pojišťovna začít škodu šetřit bez zbytečného odkladu. V praxi to znamená, že si vyžádá potřebné dokumenty, ověří okolnosti nehody, posoudí rozsah poškození a rozhodne, zda a v jaké výši vzniká nárok na plnění. U menší škody může být vyřízení poměrně rychlé. Někdy stačí fotografie, popis události a faktura ze servisu. U vážnější nehody se ale celý proces snadno protáhne.
Proč? Pojišťovna může čekat na policejní protokol, odborné posouzení vozidla nebo doplnění údajů k nehodě. Komplikace nastávají také tehdy, když není hned jasné, jak škoda vznikla, kdo za ni odpovídá nebo zda poškození skutečně souvisí s nahlášenou událostí. U krádeže či totální škody se navíc řeší hodnota vozidla, jeho zbytky a další podklady. Každý chybějící dokument přitom může šetření posunout o další dny.
Nejrychlejší cesta proto vede přes přesné a úplné oznámení. Přiložte vše, co máte k dispozici: fotografie místa a poškození, záznam o nehodě, případně policejní dokumenty, technické údaje o vozidle a doklady ze servisu. Když pojišťovna něco potřebuje doplnit, reagujte co nejdříve. Neznamená to, že musíte bez řečí dodat úplně všechno, co si někdo vyžádá, ale dlouhé mlčení celý proces určitě nezrychlí.
Představte si šetření jako skládání puzzle. Jeden dílek může vypadat bezvýznamně, jenže bez něj pojišťovna nedokáže uzavřít celý obrázek. U běžného poškození nárazníku to bývá otázka kratšího času, u sporu o rozsah škody může být situace podstatně složitější.
Jestliže pojišťovna šetření nedokončí do tří měsíců od oznámení škody, musí vám sdělit důvod prodlení. O vysvětlení můžete požádat také písemně. Taková zpráva by neměla zůstat u neurčitého konstatování, že se případ stále řeší. Měla by objasnit, co šetření brání dokončit a proč se vyřízení protahuje.
Tři měsíce tedy nejsou volná jízdenka k neomezenému čekání. Pojišťovna může mít pro prodlení rozumný důvod, například čeká na důležitý podklad nebo na výsledek odborného posouzení. Samotné překročení lhůty ale neznamená, že automaticky získává právo věc odkládat bez vysvětlení.
Po ukončení šetření je pojistné plnění splatné do 15 dnů, pokud smlouva nestanoví jinak. Teprve tady se dá mluvit o době, kdy by měla následovat samotná výplata. Někdy pojišťovna peníze pošle přímo na účet klienta, jindy podle dohody uhradí náklady servisu. Záleží na nastavení smlouvy, způsobu likvidace i na tom, jaký typ škody byl uznán.
Jestli šetření ani po třech měsících neskončilo, můžete požádat o přiměřenou zálohu na pojistné plnění. Pojišťovna by ji měla poskytnout, pokud neexistuje rozumný důvod pro její odmítnutí. Záloha dává smysl hlavně tehdy, když je alespoň část nároku zřejmá, ale konečná výše škody se ještě dopočítává. Nejde však o automatickou výplatu celé očekávané částky.
Praktické je hlídat si komunikaci od prvního dne. Poznamenejte si datum nahlášení škody, číslo pojistné události a všechny termíny, které vám pojišťovna sdělí. Když telefonujete, nechte si potvrdit, jaké dokumenty ještě chybějí. U důležitých žádostí použijte písemnou komunikaci, abyste později mohli doložit, na co jste se ptali a kdy jste odpověď požadovali.
A co když pojišťovna peníze nepošle ani 15 dnů po uzavření šetření? Nejprve si ověřte, zda skutečně oznámila jeho ukončení a zda smlouva neobsahuje odlišnou lhůtu. Potom ji písemně vyzvěte k vysvětlení a k úhradě. U sporné nebo vysoké škody může být rozumné obrátit se na odborníka, který posoudí komunikaci, pojistné podmínky i samotný nárok. V tu chvíli už nejde jen o to, kolik dní uplynulo, ale také co přesně pojišťovna zjistila a jak své rozhodnutí odůvodnila.
