Při sjednávání havarijního pojištění vám pojišťovna nabídne několik variant a rozdíl mezi nimi může být v řádu tisíců korun ročně. Nejlevnější možnost ale nemusí být výhodná, pokud při první větší škodě zjistíte, že jste kvůli úspoře vypustili právě riziko, kterého jste se měli obávat.
Průměrné havarijní pojištění osobního auta v Česku stálo v roce 2025 přibližně 8 820 korun ročně. Zároveň však 57 procent smluv vyšlo na méně než 8 000 korun a 35 procent dokonce pod 6 000 korun. Rozdíl tedy často nevzniká jen u drahých vozů. Rozhoduje nastavení smlouvy.
Spoluúčast: první místo, kde lze ušetřit
Spoluúčast je část škody, kterou při pojistné události zaplatíte sami. Když máte například spoluúčast 5 000 korun a oprava stojí 40 000 korun, pojišťovna řeší zbytek. U menší škody za 4 000 korun se pojistné plnění nevyplatí, protože celá částka zůstane na vás.
Právě tady bývá prostor pro rozumné snížení ročního pojistného. Nízká procentní spoluúčast může na první pohled vypadat lákavě, ale u dražších oprav znamená poměrně vysoký doplatek. Pevná spoluúčast 5 000 nebo 10 000 korun může být přehlednější a v některých případech i levnější. Tyto varianty aktuálně nabízí například ČPP.
Při rozhodování si zkuste představit běžný scénář. Vůz má hodnotu 400 000 korun a oprava po nehodě stojí 100 000 korun. Procentní spoluúčast 10 procent by znamenala doplatek 10 000 korun. Pevná spoluúčast 5 000 korun by v této situaci vyšla lépe. U drobného poškození za 15 000 korun by se rozdíl mezi jednotlivými variantami naopak projevil jinak.
Spoluúčast proto nenastavujte jen podle ceny ve smlouvě. Zvažte, jakou částku dokážete bez potíží zaplatit z vlastních peněz. Příliš vysoká spoluúčast sice zlevní pojistku, ale může z ní udělat ochranu použitelnou až u opravdu velké škody.
Neplaťte za rizika, která se vašeho auta netýkají
Havarijní pojištění může pokrývat havárii, krádež, vandalismus, živelní škody, střet se zvěří nebo poškození skel. Rozsah se mezi nabídkami liší a stejně tak se liší i podmínky, za kterých pojišťovna plní.
Majitel nového auta obvykle potřebuje širší ochranu než řidič staršího vozu, který parkuje v garáži a jezdí jen příležitostně. U auta používaného každý den na dlouhých trasách dává větší smysl krytí havárie a střetu se zvěří. U vozu, který stojí většinu času na ulici, může být podstatnější krádež nebo vandalismus.
Nejde o to vyškrtat co nejvíce položek. Smysl má odstranit hlavně překryvy a připojištění, která pro konkrétní vůz nemají velkou hodnotu. Pojištění skel například nemusí být výhodné ve stejné podobě pro každé auto. Záleží na ceně výměny, typu skla i případné spoluúčasti.
Pozornost si zaslouží také asistenční služby. Někdy jsou součástí balíčku, jindy se za ně připlácí. Rozhoduje nejen počet zásahů, ale také limity odtahu, pomoc při poruše nebo zajištění náhradní dopravy. Levnější varianta s velmi nízkým limitem může při nehodě v zahraničí přinést nepříjemný účet.
GAP nechte novému autu, ne starému zvyku šetřit
U nového vozu se vyplatí zvlášť promyslet pojištění GAP. Při krádeži nebo totální škodě může doplatit rozdíl mezi aktuální hodnotou auta a jeho původní pořizovací cenou.
Auto ztrácí hodnotu už ve chvíli, kdy s ním odjedete z prodejny. Běžné havarijní pojištění pak často vychází z obvyklé hodnoty vozu v době škody, nikoli z částky, kterou jste za něj zaplatili. Jestliže jste nové auto financovali úvěrem, může mezi pojistným plněním a zbývajícím dluhem vzniknout citelná mezera.
U staršího auta už GAP obvykle nedává stejný smysl jako u nového vozu. Zrušit ho jen kvůli malému snížení pojistného ale není dobrý první krok, pokud auto stále rychle ztrácí hodnotu nebo na něm zbývá úvěr. U nového vozu bývá tato ochrana jednou z položek, na kterých se šetří obtížně.
Spojte pojištění a využijte bonus
Samostatné povinné ručení a havarijní pojištění nemusí být vždy nejlevnější kombinace. Pojišťovny často zvýhodní klienta, který má obě smlouvy u stejné společnosti. Při porovnání si proto nechte spočítat samostatné varianty i společný balíček.
Výhodu může přinést také bonus za bezeškodní průběh. Některé pojišťovny umožňují převést celý bonus z povinného ručení do havarijního pojištění; tuto možnost aktuálně uvádí například ČSOB. Rozdíl nemusí být patrný na první pohled, protože se promítá do sazby a podmínek konkrétní smlouvy.
Při změně pojišťovny si proto pohlídejte, zda se vám dosavadní historie skutečně započítá. Nestačí porovnat jen částku na ročním předpisu. Zkontrolujte, jak pojišťovna pracuje s bonusem, kdy ho uzná a zda se vztahuje na celý balíček.
Čtyři údaje, které musí být při porovnání stejné
Při změně pojišťovny porovnejte minimálně spoluúčast, rozsah rizik, způsob ocenění vozidla a limity asistence. Nabídka s nižší cenou může mít v jednom z těchto bodů výrazně horší podmínky.
Způsob ocenění vozidla je obzvlášť důležitý při totální škodě nebo krádeži. Zajímejte se, zda se vychází z obvyklé hodnoty, nové ceny, nebo jiné metody stanovené smlouvou. U některých vozů se také mění hodnota výbavy. To, co jste si připlatili při nákupu, nemusí být automaticky zahrnuto ve stejné výši.
Stejně pečlivě čtěte výluky. Pojišťovna může omezit plnění například při porušení povinností řidiče, použití auta k určitému účelu nebo při zanedbání zabezpečení. Smlouva, která je o několik stovek levnější, se může prodražit ve chvíli, kdy z ní vypadne rozhodující okolnost.
Nejpraktičtější postup je jednoduchý: nejprve si určete částku, kterou zvládnete u škody zaplatit, potom vyřaďte zbytečná připojištění a nakonec porovnejte nabídky se stejným rozsahem ochrany. Teprve pak má smysl hledat nejnižší cenu, protože porovnáváte skutečně stejné pojištění, ne jen dvě odlišně poskládaná čísla.
