Plech se při nárazu zkroutil tak, že dveře nejdou otevřít, z chladiče uniká kapalina a na silnici zůstala louže skla. Řidič stojí opodál, v ruce drží telefon a přemýšlí, komu vlastně zavolat jako prvnímu. Servisu, odtahovce, nebo pojišťovně?
Správný postup začíná u pojišťovny. Havarijní pojištění sice může pokrýt opravu vozu po nehodě, při vandalismu, krupobití, vichřici nebo odcizení, peníze ale pojišťovna neuvolní jen na základě krátkého telefonátu a fotografie rozbitého nárazníku.
První telefonát rozhodne o dalším postupu
Škodu je potřeba nahlásit co nejdříve podle pokynů pojišťovny. Připravte si číslo pojistné smlouvy, údaje o vozidle, popis události, místo, čas a případně také policejní protokol. U nehody, vandalismu nebo krádeže může být přivolání policie nezbytné, zejména když vznikla škoda dalším osobám nebo není jasné, kdo ji způsobil.
Auto zatím neopravujte ani nerozebírejte víc, než vyžaduje bezpečnost. Pojišťovna potřebuje zjistit rozsah poškození a před opravou obvykle zajistí prohlídku vozidla. Ta může proběhnout přímo na místě, v servisu nebo prostřednictvím fotodokumentace. Záleží na konkrétní pojišťovně, druhu škody a rozsahu poškození.
Tahle fáze bývá pro majitele auta trochu protivná. Člověk chce mít vůz co nejrychleji z provozu a opravený, zatímco pojišťovna potřebuje nejdřív vidět, za co má platit. Přesto se vyplatí počkat na její pokyny. Když necháte auto opravit bez předchozího souhlasu, může pojišťovna pojistné plnění krátit nebo odmítnout uhradit část nákladů, kterou nedokáže zpětně ověřit.
Servis, rozpočet a faktura nejsou totéž
Po prohlídce se řeší způsob opravy. Pojišťovna může pracovat s rozpočtem, nebo schválit opravu podle skutečných nákladů doložených fakturou. V prvním případě dostanete částku vypočtenou podle předpokládaného rozsahu poškození. Ve druhém servis provede opravu a pojišťovna následně vyhodnotí fakturu, případně ji uhradí přímo servisu.
Některé smlouvy zvýhodňují opravu ve smluvním servisu, jinde si lze vybrat vlastní dílnu. Smluvní servis navíc nebývá obecnou podmínkou každé opravy z havarijního pojištění. Povinnost využít konkrétní síť se může týkat jen vybraných doplňkových pojištění, například pojištění skel. Rozhodující proto není rada známého ani reklamní nabídka servisu, ale přesné znění pojistné smlouvy a pokyny pojišťovny.
Před podpisem zakázky si nechte potvrdit, co bude servis dělat a kdo schvaluje případné práce navíc. Po rozebrání vozu se často objeví poškození, které nebylo zvenku vidět. Servis pak obvykle pošle pojišťovně doplňující kalkulaci. Bez jejího odsouhlasení by se oprava neměla nekontrolovaně rozrůst.
Spoluúčast ukrojí pevnou část z vyplacené částky
Havarijní pojištění neznamená, že pojišťovna zaplatí úplně všechno. Výslednou částku snižuje sjednaná spoluúčast, například 5 000 korun nebo určité procento ze škody. Konkrétní nastavení záleží na smlouvě.
Představme si opravu vyčíslenou na 89 350 korun, spoluúčast 5 000 korun a odtah za 2 500 korun. Pojišťovna může při splnění podmínek započítat i náklady na odtah, ale z pojistného plnění odečte sjednanou spoluúčast. Výsledná suma tedy nebude jednoduše odpovídat částce na servisní faktuře.
Pozornost si zaslouží i další položky: odtah, uskladnění vozidla, náhradní auto nebo rozdíl mezi cenou originálního a alternativního dílu. Některé náklady musí být předem schválené, jiné kryje jen zvláštní připojištění. Právě tady se vyplatí číst podmínky dřív než ve chvíli, kdy auto stojí na zvedáku.
Kdy se z opravy stane totální škoda
Ne každé poškozené auto pojišťovna pošle do servisu. Jestliže je oprava technicky nemožná nebo by její cena převýšila hodnotu vozidla, může škodu vyhodnotit jako totální. Neznamená to automaticky, že auto úplně zmizí z evidence nebo že majitel nedostane nic.
U totální škody se pojistné plnění obvykle počítá jako obvyklá cena auta bezprostředně před nehodou, od níž se odečte hodnota využitelných zbytků a sjednaná spoluúčast. Zbytky mohou zůstat majiteli, případně se řeší jejich prodej. Výpočet proto může na první pohled působit překvapivě: vůz měl před nehodou určitou tržní hodnotu, ale z ní se ještě odečítá částka, za kterou lze poškozené auto nebo jeho díly využít.
Rozhodnutí o totální škodě nebývá jen otázkou ceny nové kapoty. Do výpočtu vstupuje stav vozu před nehodou, jeho výbava, stáří, nájezd, dostupnost dílů i rozsah skrytého poškození. U staršího auta může k totální škodě dojít i po nehodě, která na fotografii nevypadá dramaticky.
Co si pohlídat, než auto převezmete
Po dokončení opravy si vůz prohlédněte za dobrého světla. Zkontrolujte odstín laku, spáry mezi karosářskými díly, funkci světel, klimatizace, senzorů i všech bezpečnostních prvků. U moderních aut může být po nehodě potřeba také kalibrace kamer a asistenčních systémů. Bez ní může auto vypadat opraveně, ale jeho elektronika nebude pracovat správně.
Nechte si předat zakázkový list, fakturu a informace o provedených opravách. Když se po převzetí objeví nový problém, ozvěte se nejdříve servisu a současně si uchovejte fotografie, zápisy i další doklady. Papíry v takové chvíli nejsou formalita, ale mapa toho, co se s autem během opravy skutečně dělo.
Až potom stačí usednout za volant, nastavit zrcátko a poprvé po nehodě znovu vyjet do běžného provozu.
