Co když vám po totální škodě pojišťovna nevyplatí částku, na kterou jste se při sjednání havarijního pojištění spolehli?
Představte si běžné pondělní ráno. Cestou do práce do vás na křižovatce narazí jiné auto a z vašeho vozu je během několika sekund hromada plechu. Smlouvu máte uzavřenou už několik let, pojistné odchází pravidelně a nikdy jste se o ni zvlášť nezajímal. Když likvidátor začne počítat škodu, dozvíte se, že auto bylo pojištěné na nižší částku, než jakou mělo v době nehody skutečně hodnotu.
Nejde o neplatné pojištění. Smlouva dál existuje a pojišťovna může škodu uznat. Peníze ale mohou být nižší, než čekáte.
Kdy je auto podpojištěné
Podpojištění nastává tehdy, když je pojistná částka nižší než aktuální obvyklá cena vozu včetně jeho výbavy. Pojistná částka je číslo uvedené ve smlouvě, zatímco pojistná hodnota odpovídá reálné hodnotě auta v okamžiku škody. Tyto dvě částky se při sjednání často podobají, po několika letech už ale mohou být od sebe překvapivě daleko.
Stačí, aby vůz zůstal ve smlouvě oceněný na 420 000 korun, zatímco jeho skutečná hodnota včetně příplatkové výbavy vzrostla na 600 000 korun. Auto je v takovém případě pojištěné na 70 procent své hodnoty. Při uznané škodě 200 000 korun může pojišťovna krátit plnění přibližně na 140 000 korun, a teprve potom odečíst sjednanou spoluúčast. Přesný výpočet se řídí konkrétní smlouvou a pojistnými podmínkami.
Rozdíl přitom nemusí vzniknout úmyslně. Majitelé často při sjednání převezmou částku z nabídky, později dokoupí tažné zařízení, lepší světla nebo multimediální výbavu a na smlouvu už nesáhnou. Hodnota vozu se tím mění, stejně jako jeho pojistná hodnota.
U některých pojistných podmínek se krácení neuplatní, pokud rozdíl nepřesahuje 15 procent. Hranice ale není automatickým pravidlem pro všechny smlouvy. Rozhoduje konkrétní pojišťovna, znění podmínek a způsob, jakým je ve smlouvě popsaná pojistná hodnota vozidla. U některých aktuálních podmínek je za podpojištění považován rozdíl vyšší než 15 procent. To znamená, že menší odchylka může zůstat bez krácení, ale nelze s tím počítat naslepo.
Při velké havárii nebo krádeži se rozdíl projeví nejvýrazněji. U menší opravy může být krácení méně nápadné, protože celková škoda není tak vysoká. U totální škody však několik desítek procent znamená částku, která může citelně chybět při nákupu náhradního auta.
Hodnota vozu se během smlouvy mění
Nejčastější představa je, že auto po sjednání pojištění pouze ztrácí cenu. To sice bývá běžné u samotného vozidla, pojistná hodnota ale nesouvisí jen s jeho bazarovou cenou. Do výpočtu mohou promluvit také zdražující náhradní díly, práce v servisech nebo ceny celých vozidel. Když se opravy během několika let výrazně prodraží, může se změnit i částka, kterou pojišťovna při škodě posuzuje.
Podpojištění tak může vzniknout dodatečně, aniž by majitel smlouvu jakkoli upravoval. Upozorňovala na to i Česká národní banka ve stanovisku z roku 2024. Růst cen vozidel, dílů a oprav může postupně vytvořit rozdíl mezi částkou ve smlouvě a skutečnou hodnotou auta.
Příklad z praxe je snadno představitelný: vůz jste koupili za půl milionu korun a pojistnou částku nastavili právě na tuto hodnotu. Po několika měsících se změnila dostupnost stejného modelu, zdražily komponenty a podobná auta se na trhu prodávala dráž. Smlouva se sama nepřepočítala. Číslo v ní zůstalo stejné, zatímco hodnota, ze které se při likvidaci vychází, se posunula.
Kontrola proto dává smysl nejen po koupi auta, ale i po výrazné změně jeho výbavy nebo po delší době od sjednání. Není nutné sledovat každý pohyb cen jako burzovní makléř. Praktické je porovnat aktuální nabídky srovnatelných vozů, započítat příplatkovou výbavu a ověřit, jak smlouva pracuje s obvyklou cenou, novou cenou nebo jiným způsobem ocenění.
Pozornost si zaslouží také spoluúčast. Ta se od případného krácení za podpojištění neodečítá místo něj, ale až po něm. Když je tedy škoda nejprve poměrově snížena kvůli nedostatečné pojistné částce, spoluúčast se počítá z částky podle pravidel smlouvy. Rozdíl mezi očekávaným a skutečným plněním se tím může ještě zvětšit.
Při sjednání nebo obnově pojištění se vyplatí zeptat, jak pojišťovna stanovuje hodnotu auta včetně výbavy, zda používá toleranci 15 procent a za jakých okolností může plnění krátit. Stejně podstatné je zjistit, zda se pojistná částka automaticky upravuje, nebo zůstává po celou dobu stejná. Číslo, které při podpisu vypadá rozumně, totiž nemusí být rozumné i ve chvíli, kdy se na silnici ozve první rána.
