Když řidič firemní dodávky zacouval u skladu do betonového sloupku, ozvalo se tupé křupnutí a na pravém boku zůstala dlouhá šedá šmouha. Dveře byly promáčknuté, zadní světlo prasklé a reklamní polep s oranžovým logem stavební firmy se roztrhl jako mokrý papír. Samotná oprava karoserie nebyla největší problém. Grafika se vyráběla na míru, montáž trvala skoro celý den a před novou aplikací bylo nutné odstranit zbytky staré fólie.
Majitel vozu tehdy zjistil, že pojištění auta a pojištění toho, co je na autě nalepené, nemusí být jedna a táž věc. Firemní polep se v běžných pojistných podmínkách často neobjevuje jako samostatná položka. Rozhoduje proto, jak je smlouva napsaná a pod jakým rizikem poškození pojišťovna škodu posoudí.
Polep není automaticky součástí vozidla
U automobilu se obvykle eviduje výbava, která je pevně spojená s vozem nebo byla dodána už při jeho pořízení. Reklamní fólie aplikovaná později se do této představy nemusí vejít. Může být považována za dodatečnou či mimořádnou výbavu, ale také zůstat mimo rozsah sjednaného pojištění, pokud se o ní ve smlouvě vůbec nepíše.
Podmínky Allianz Autopojištění 2015 platné od 1. dubna 2024 polep ani reklamní grafiku neuvádějí jako samostatně pojištěnou položku. U firemní flotily přitom lze pojistit vozidla fyzických i právnických osob. Praktický krok je tedy poměrně prostý: nechat grafiku výslovně zapsat do pojistné smlouvy jako dodatečnou nebo mimořádnou výbavu.
Nestačí přitom uvést jen slovo „polep“. Ve smlouvě by měla být jasná pojistná částka a pokud možno i popis rozsahu grafiky. Jinou hodnotu má jednoduché logo na dveřích, jinou celoplošný tisk přes boky, kapotu a zadní část dodávky. Rozdíl vzniká také u materiálu, laminace, barevnosti a složitosti instalace.
Do částky se započítává nejen samotná fólie. Při škodě může být potřeba uhradit její odstranění, přípravu povrchu, výrobu náhradní grafiky i nové nalepení. Právě montáž a demontáž bývají položky, které se při sjednávání pojištění přehlédnou. Bez předem stanovené částky může pojišťovna řešit pouze poškození vozidla a náklady na grafiku ponechat stranou.
Pod jaké riziko škoda spadne
Havarijní pojištění nekryje každé poškození automaticky. U Allianz se mezi sjednávaná rizika řadí například havárie, živel, odcizení a vandalismus. Rozbitý polep po střetu se sloupkem proto patří k havárii, zatímco rozřezaná fólie po útoku sprejerů bude mít jiný pojistný příběh. Poškození po krupobití nebo záplavě zase souvisí se živlem.
Tohle rozlišení není slovíčkaření. Každé riziko může mít jiné podmínky, spoluúčast nebo omezení. U firemních aut, která přes den stojí před provozovnou a v noci na veřejném parkovišti, je třeba myslet také na vandalismus a odcizení. U polepu přitom může vzniknout škoda i bez výrazné újmy na karoserii: někdo fólii strhne, poškrábe lak pod ní nebo poškodí jen část reklamního motivu.
Nejhorší bývá situace, kdy se polep při opravě karoserie musí celý odstranit, ale pojištěná je jen část jeho hodnoty. Lakýrník dokončí práci, dodávka vypadá jako nová, jenže na boku zůstane bílá plocha bez loga. Pro firmu to znamená další objednávku u grafika a několik hodin práce vozidla mimo provoz.
Smlouva by proto měla popsat i způsob výpočtu plnění při částečném poškození. Někdy bude možné opravit pouze zasaženou část grafiky, jindy se kvůli návaznosti barev a motivu musí vyrobit celý bok. U více vozů ve flotile má smysl uchovávat k jednotlivým autům faktury, návrhy grafiky a fotografie hotového polepu. Při likvidaci škody pak není nutné hodnotu odhadovat od stolu.
V papírech může být všechno v pořádku, ale vůz se pohybuje mimo území, kde pojištění platí.
Hlídejte územní platnost i totální škodu
Základní havarijní pojištění Allianz platí v Evropě včetně Turecka, s výjimkou Běloruska, Moldavska, Ruska a Ukrajiny. Firemní grafika je kryta jen v rámci územní platnosti konkrétní smlouvy. Jestli dodávka pravidelně jezdí za hranice, nestačí spoléhat na to, že evropské cesty jsou automaticky zahrnuté všechny.
Pozornost si zaslouží také totální škoda. Česká podnikatelská praxe se může opírat o různě nastavené limity a definice, které se mezi pojišťovnami liší. ČPP například uvádí totální škodu ve chvíli, kdy náklady na opravu přesáhnou 80 procent obvyklé ceny vozidla. U zničeného polepu je proto potřeba samostatně ověřit, zda se jeho hodnota započítává do výpočtu, jaký limit se použije a z čeho se bude plnění odvozovat.
U starší dodávky s drahou celoplošnou grafikou může být právě tento poměr nepříjemným překvapením. Cena auta mezitím klesá, zatímco nová reklamní fólie stojí podobně jako při pořízení. Pojištění nastavené pouze podle hodnoty vozidla tak nemusí odpovídat tomu, co firma skutečně potřebuje nahradit.
Před podpisem smlouvy je rozumné požádat pojišťovnu nebo makléře o písemné potvrzení několika konkrétních věcí: zda je polep veden jako dodatečná výbava, v jaké částce, pod jakými riziky a zda se do plnění započítává demontáž i nová aplikace. Stejnou pozornost si zaslouží spoluúčast a případné limity pro vandalismus či odcizení.
Firemní grafika pracuje za jízdy podobně jako samotné auto. Přivádí zákazníky, označuje servisní vůz a někdy tvoří nejviditelnější část firemní identity. Když z karoserie zmizí, neodjíždí ze servisu jen poškozené vozidlo, ale i kus reklamy, za který firma zaplatila dvakrát: poprvé při výrobě a podruhé při jeho obnově.
