Když zadáváte do kalkulačky havarijního pojištění roční nájezd 5 000 kilometrů místo 25 000, může výsledná cena klesnout. Nejspíš ale ne tak dramaticky, aby pojišťovna zároveň poslala děkovný dopis a bednu šampaňského. Kilometry jsou jen jedním z údajů, podle kterých se odhaduje riziko, že se s autem něco stane.
Vůz, který vyjíždí jednou týdně na nákup a jinak odpočívá v garáži, má statisticky méně příležitostí potkat obrubník, srnu nebo nepozorného řidiče než auto, které každý pracovní den absolvuje dlouhou trasu. Pojišťovny proto mohou s ročním nájezdem pracovat při výpočtu tarifu. U některých produktů se zadává stav tachometru i předpokládaný počet kilometrů za rok, jinde se nájezd rozděluje do předem určených pásem.
Jedno z takových pásem například pokrývá 12 501 až 15 000 kilometrů ročně. Rozdíl mezi 12 500 a 12 501 kilometry tak může v kalkulačce působit poněkud úředně osudově, přestože v reálném světě jde o cestu zhruba z Prahy do Brna a zpět. Pojišťovna si tím zjednodušuje práci: místo plynulého přepočtu každého kilometru používá několik kategorií rizika.
Kilometry cenu ovlivní, ale auto rozhoduje víc
Samotný nájezd obvykle nepřebije ostatní parametry. Při stanovení pojistného hraje výraznou roli hodnota vozidla, jeho model a stáří, rozsah sjednaného krytí, výše spoluúčasti, věk řidiče i dosavadní škodní historie. Stejný počet kilometrů tedy může vést k úplně jiné ceně u deset let starého městského hatchbacku a u nového SUV za vysoké statisíce.
Rozdíl dobře ukazuje modelová kalkulace pro Škodu Scala z roku 2023. U vozu s hodnotou 400 000 korun a ročním nájezdem 5 000 kilometrů se s ní pracuje jako s poměrně málo vytíženým autem. Neznamená to však, že právě tento nájezd automaticky zajistí levné pojištění. Pokud má vůz široké krytí, nízkou spoluúčast nebo drahé opravy, zůstane pojistné citelné i tehdy, když většinu času stojí.
Je to podobné jako u bytu: přízemní garsonka a velký dům mohou mít oba zamčené dveře, ale pojistné se nebude řídit jen tím, kolikrát za rok otevřete branku. Hodnota toho, co je uvnitř, zkrátka pojišťovnu zajímá víc než romantická představa vozu trávícího zimu pod plachtou.
Na výslednou cenu má silný vliv také spoluúčast. Kdo si nastaví například spoluúčast 10 000 korun, zaplatí obvykle méně než řidič, který chce při každé škodě minimální vlastní podíl. U modelových cen pro rok 2026 vychází při této spoluúčasti havarijní pojištění přibližně na 8 409 korun u Škody Fabia, 11 822 korun u Škody Octavia a 14 773 korun u Škody Karoq. Rozdíl mezi vozy je výraznější než částka, kterou může změnit samotný roční nájezd.
To neznamená, že se vyplatí kilometrům nevěnovat pozornost. Pokud někdo uvede nízký nájezd jen proto, aby se dostal k levnější smlouvě, může si zadělat na nepříjemné vysvětlování při likvidaci škody. Pojišťovna může údaje ověřovat podle tachometru, servisních záznamů nebo jiných dokladů. Přesný postup záleží na konkrétní smlouvě a podmínkách produktu.
Kdy má nízký nájezd skutečný význam
Největší smysl má roční nájezd u řidičů, kteří auto používají opravdu málo a dokážou svůj odhad dlouhodobě dodržet. Typickým příkladem je druhý vůz v domácnosti, automobil využívaný jen o víkendech nebo auto majitele, který většinu cest absolvuje jinak. U takového provozu může nízké kilometrové pásmo přinést úsporu, zvlášť když se současně rozumně nastaví spoluúčast a rozsah krytí.
Opatrnost je na místě u řidičů, kteří odhadují nájezd podle ideálního roku. Pět tisíc kilometrů může vypadat realisticky v lednu, kdy auto stojí v garáži, ale během roku se přidá několik dovolených, pravidelné návštěvy rodiny a pár služebních cest. Najednou je z úsporného odhadu plán, který se rozpadne rychleji než papírová mapa v dešti.
Při sjednávání proto dává větší smysl vycházet z minulého roku než z přání, aby vůz letos zůstal téměř nedotčený. Pomoci může údaj z tachometru a běžný rozpis cest. Pokud se člověk pohybuje na hranici dvou pásem, měl by si ověřit, jak pojišťovna řeší překročení deklarovaného nájezdu a zda je potřeba změnu během roku nahlásit.
Rozdíl mezi nabídkami se může skrývat i v tom, jak přesně pojišťovna nájezd používá. Někde je jen jedním z tarifních údajů, jinde se promítá do konkrétního kilometrového pásma. U dalšího produktu nemusí mít na cenu téměř žádný viditelný dopad, protože rozhodující váhu mají hodnota vozidla, zvolená rizika a profil řidiče.
Při porovnávání nabídek proto nestačí hledat nejnižší částku u jednoho zadaného nájezdu. Smysl má zkusit několik realistických variant a sledovat, co se stane při změně spoluúčasti, rozsahu krytí nebo kilometrového pásma. Někdy ušetří více zvýšení spoluúčasti než snížení nájezdu o několik tisíc kilometrů. A někdy je nejlevnější nabídka levná hlavně proto, že v ní chybí přesně to riziko, kvůli kterému si havarijní pojištění pořizujete.
