Kolik peněz by vám po totální škodě skutečně zůstalo na pořízení stejného auta? Možná méně, než čekáte – a rozdíl může jít do desítek nebo stovek tisíc korun.
Proč běžné havarijní pojištění nemusí stačit
Havarijní pojištění při totální škodě obvykle vychází z hodnoty vozidla v době nehody. Jenže auto, které jste před dvěma lety koupili jako nové, už mezitím ztratilo část své ceny. Pojišťovna tedy nepočítá s původní pořizovací částkou, ale s aktuální tržní neboli obvyklou hodnotou.
Příklad je prostý. Za nové auto jste zaplatili 700 000 korun. Po několika letech má ale podle tržní hodnoty cenu třeba jen 500 000 korun. Když vůz skončí po těžké nehodě jako totální škoda, právě tato nižší částka bývá základem pro pojistné plnění. Pokud navíc splácíte úvěr, může vám pojišťovna vyplatit méně, než kolik ještě dlužíte financující společnosti.
A auto? To už nemáte. Zůstane vám jen rozpočet, který na pořízení podobného vozu nemusí stačit. Je to trochu jako koupit si lístek na vlak za plnou cenu, ale při zrušení spoje dostat zpět jen částku odpovídající dnešní ceně jízdenky.
Co přesně dělá GAP
GAP je doplňkové pojištění, které při totální škodě nebo odcizení dorovnává rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a jeho aktuální tržní hodnotou. Běžné havarijní pojištění tak pokryje částku odpovídající hodnotě auta v době události a GAP doplní zbytek do sjednaného rozsahu.
Totální škodou se přitom nerozumí jen úplně zdemolované auto. Může jít také o situaci, kdy jsou náklady na opravu tak vysoké, že už ekonomicky nedává smysl vůz opravovat. Přesné posouzení se řídí podmínkami konkrétní pojistné smlouvy.
GAP se hodí hlavně u nových a mladších vozidel, u nichž bývá propad hodnoty v prvních letech nejvýraznější. Generali Česká pojišťovna například umožňuje sjednat toto krytí až do stáří šesti let. Neznamená to ale, že každé auto automaticky splní všechny podmínky. Rozhoduje věk vozu, způsob pořízení i konkrétní nastavení smlouvy.
Na co si dát pozor při sjednání
Před podpisem si zkontrolujte, od jakého okamžiku pojištění platí a jak dlouho může být využito. U Allianz například GAP plní při totální škodě, která vznikne nejpozději do tří let od začátku pojištění. Pro výplatu je zároveň nutná faktura za nové vozidlo.
Tohle je detail, který může v praxi rozhodnout. Nestačí vědět, že máte ve smlouvě slovo GAP. Potřebujete znát také lhůtu, doklady požadované pojišťovnou a způsob, jakým se vypočítá doplatek.
Důležitý je rovněž limit plnění. Generali Česká pojišťovna uvádí pro GAP nejvyšší limit 1 200 000 korun. Pokud je rozdíl mezi původní cenou a aktuální hodnotou vyšší, nemusí být pokrytý celý. U dražších aut proto dává smysl porovnat limit s pořizovací cenou a předpokládaným poklesem hodnoty.
Zajímejte se také o spoluúčast. U stejného produktu může být spoluúčast GAP nulová, přičemž pojištění může pokrývat i spoluúčast z havarijního pojištění. Po nehodě pak nemusíte z vlastních peněz hradit ještě další část škody jen proto, že vaše havarijní smlouva spoluúčast obsahuje.
Kolik může GAP stát
Cena závisí na hodnotě a typu vozidla, jeho stáří, délce pojištění i nastavení havarijního pojištění. Rozdíly mohou být poměrně výrazné.
Například sazebník ČPP pro rok 2026 uvádí sazbu 0,69 procenta pro vozy Škoda, Volkswagen a Toyota. U Tesly a Volva činí sazba 0,86 procenta, zatímco u motocyklů dosahuje 3 procent. Nejde tedy o jednotnou cenu pro všechna vozidla.
Výši pojistného ovlivňuje také spoluúčast u havarijního pojištění. Při spoluúčasti od 1 do 5 procent je v uvedeném sazebníku koeficient 1,00. U spoluúčasti od 21 do 50 procent už koeficient stoupá na 1,70.
Vyšší spoluúčast tedy nemusí znamenat jen větší částku, kterou zaplatíte po škodě. Může se promítnout i do ceny doplňkového GAP pojištění. Při porovnávání nabídek proto nestačí dívat se pouze na roční pojistné.
Kdy se vyplatí a kdy už méně
GAP dává největší smysl u nového auta financovaného úvěrem nebo leasingem. V prvních letech bývá rozdíl mezi pořizovací a aktuální hodnotou citelný, zatímco závazek vůči financující společnosti může klesat pomaleji. Bez tohoto krytí byste mohli řešit současně ztrátu auta, doplatek úvěru a shánění peněz na jiné vozidlo.
U staršího auta bývá prostor pro podobnou ochranu menší. Hodnota už se může ustálit a rozdíl mezi pořizovací cenou a současnou cenou nebývá tak zásadní. Záleží ale na konkrétním voze, jeho ceně a způsobu financování.
Před sjednáním si proto projděte tři věci: jakou hodnotu má auto při koupi, kolik budete ještě dlužit a jak dlouho bude GAP platit. Pak si nechte vysvětlit výluky, limity, požadované doklady a postup při odcizení. Právě drobný odstavec v podmínkách může být po velké škodě důležitější než hezky vypadající nabídka v reklamě.
