Když majitel auta otevře nabídku na prodloužení havarijního pojištění, může ho čekat nepříjemné překvapení. Vůz se za rok téměř nezměnil, přesto pojistné zdražilo o stovky korun. U některých modelů je rozdíl výraznější. Nejde přitom automaticky o chybu pojišťovny ani o trest za jedinou škodu. Cena vzniká z mnoha proměnných, které se v čase posouvají.
Stovky korun navíc v průměru, tisíce u konkrétního auta
Průměrné roční havarijní pojistné osobních aut vzrostlo mezi roky 2025 a 2026 z 8 820 na 8 920 korun. Rozdíl 100 korun nevypadá dramaticky, jenže průměr zakrývá velké rozdíly mezi jednotlivými řidiči a vozy. Někdo zaplatí téměř stejně jako loni, jiný dostane nabídku vyšší o několik tisíc.
U modelového auta v hodnotě 401 113 korun vychází havarijní pojištění v roce 2026 průměrně na 4 198 korun ročně při spoluúčasti 10 000 korun. Taková nabídka může působit příznivě, ale spoluúčast výrazně mění výsledek při škodě. U menší opravy si klient hradí větší část sám, pojišťovna začíná platit až nad sjednaný limit.
Rozdíl podle značky a modelu ukazuje ještě ostřejší srovnání. Hyundai i30 z roku 2021 má průměrné pojistné 5 766 korun ročně, zatímco u Škody Kodiaq z roku 2022 dosahuje 12 268 korun. Věk auta tedy není jediným vodítkem. Důležitou roli hraje jeho pořizovací cena, dostupnost dílů, nákladnost oprav i to, jak často a za jakých okolností bývá poškozováno.
Dražší oprava se promítne do každé pojistky
Pojišťovna nepočítá pojistné pouze podle toho, kolik auto stálo při nákupu. Odhaduje také, kolik by v případě nehody zaplatila za opravu. Do kalkulace vstupují ceny náhradních dílů, práce v servisu, lakování, elektroniky i případné potřeby vyměnit celý poškozený celek.
Průměrná škoda hrazená z havarijního pojištění se za posledních pět let zvýšila přibližně o 6 500 korun. U majetkových škod z povinného ručení vzrostla průměrná částka ze 42 000 na 61 000 korun. Tyto údaje sice nepopisují přesně každou smlouvu havarijního pojištění, dobře ale ukazují tlak, kterému pojišťovny čelí. Stejná nehoda dnes může stát podstatně více než před několika lety.
Moderní auta navíc obsahují množství senzorů, kamer a řídicích jednotek. Náraz do části vozu, která dříve znamenala výměnu plastu nebo světlometu, může dnes zasáhnout i asistenční systémy. Po opravě se někdy přidává kalibrace kamery či radaru. Zvenku přitom může poškození vypadat jako drobný škrábanec.
Tohle je přesně ten typ výdaje, který řidič při pohledu na vlastní auto nevidí. Kapota je rovná, světlo svítí, ale účet ze servisu může překvapit.
Elektromobil není jen jinak poháněné auto
U elektromobilů se do ceny pojištění promítají další specifika. Příkladem je srovnání dvou vozů se stejnou hodnotou 700 000 korun. Modelové havarijní pojištění pro Škodu Enyaq iV vychází na 22 000 korun ročně, zatímco u benzinové Škody Octavia na 19 000 korun. Elektromobil je v tomto modelu dražší o 3 000 korun.
Rozdíl nemusí znamenat, že každý elektromobil bude automaticky dražší. Výslednou cenu ovlivní konkrétní konstrukce, cena dílů, postupy při poškození baterie a dostupnost specializovaných servisů. U některých typů škod může být posouzení vozu složitější než u běžného automobilu se spalovacím motorem.
Stejně podstatná je hodnota auta. Když je vůz nový nebo patří do vyšší cenové kategorie, pojišťovna při totální škodě pracuje s vyšší částkou. Vyšší pojistné pak není překvapivým příplatkem za značku, ale důsledkem větší finanční ztráty, kterou by smlouva kryla.
Cena se mění i bez nehody
Pojistné může vzrůst, i když řidič za celý rok nic nenahlásil. Pojišťovna průběžně upravuje sazby podle vývoje škod, cen oprav a rizikovosti jednotlivých skupin vozů. Do výpočtu se může promítnout také bydliště, způsob používání auta, věk řidiče nebo rozsah připojištění.
Jinou sazbu může mít auto parkované v garáži a jinou vůz, který pravidelně stojí na ulici ve velkém městě. Rozdíl vzniká také mezi běžným soukromým používáním a častým služebním provozem. Každý další řidič uvedený ve smlouvě může změnit posouzení rizika, stejně jako připojištění skel, vandalismu, odcizení nebo živelných škod.
Svoji roli má i aktualizovaná hodnota vozidla. U novějšího auta může pojišťovna vycházet z vyšší ceny, než jakou měl vůz při podpisu smlouvy. U staršího automobilu naopak hodnota klesá, ale tento pokles nemusí převážit růst nákladů na opravy nebo změnu sazeb.
Co lze zkontrolovat před prodloužením smlouvy
Vyšší nabídka nemusí být důvodem k okamžitému zrušení pojištění. Nejprve má smysl porovnat rozsah krytí s předchozím rokem. Někdy se změnila spoluúčast, limit nebo přidaná služba, aniž by si toho klient při rychlém pročtení všiml. U stejné ceny může být smlouva výhodnější, pokud nově zahrnuje širší ochranu, ale opačně může levnější varianta skrývat vyšší spoluúčast nebo užší podmínky.
Prostor ke snížení pojistného nabízí právě spoluúčast. Vyšší částka obvykle znamená nižší roční platbu, řidič však při škodě zaplatí větší díl opravy. U auta s nízkou hodnotou může dávat smysl zvážit, zda rozsah havarijního pojištění odpovídá jeho ceně a způsobu používání. U nového, drahého nebo úvěrovaného vozu bývá podobné rozhodnutí citlivější.
Před podpisem nové nabídky se vyplatí zkontrolovat hlavně aktuální hodnotu auta, spoluúčast, rozsah připojištění a pravidla pro opravu v konkrétním servisu. Právě několik řádků v podmínkách může při škodě znamenat rozdíl mezi drobným doplatkem a účtem, který se počítá v desítkách tisíc korun.
