Řidič si po nehodě otevře pojistnou smlouvu a hledá údaje o autě. Číslo smlouvy sedí, pojišťovna také. Jenže registrační značka má jinou číslici, než jaká je na voze. Na první pohled drobnost. V tu chvíli ale začíná otázka, které auto vlastně smlouva kryje a zda ho systémy pojišťovny dokážou správně přiřadit.
Stejný problém může způsobit překlep ve VIN, tedy v sedmnáctimístném identifikačním čísle vozidla. Jedno zaměněné písmeno nebo číslice někdy vznikne už při uzavírání smlouvy, jindy při přepisu údajů z technického průkazu. Majitel si chyby nemusí všimnout celé měsíce. Nečeká na něj automaticky odmítnutí pojistného plnění, ale rozhodně není rozumné spoléhat na to, že si nesrovnalosti nikdo nevšimne.
První krok je jednoduchý a přitom se často odkládá: oznamte chybu pojišťovně ihned a písemně. E-mail je praktičtější než telefonát, protože po něm zůstane datum, čas i přesné znění oznámení. Do zprávy uveďte číslo smlouvy, chybně uvedený údaj, správnou registrační značku nebo VIN a požadavek na opravu. Přiložit můžete kopii dokladů k vozidlu, aby bylo zřejmé, z čeho správný údaj vychází.
Nestačí se spokojit s větou, že „operátor vše upravil v systému“. Vyžádejte si opravenou smlouvu nebo dodatek, v němž bude výslovně uvedeno, jaký údaj se mění a od kdy oprava platí. Právě datum účinnosti může být později podstatné. Když dojde ke škodě krátce po nahlášení chyby, bude rozdíl mezi ústním příslibem a potvrzeným dodatkem nepříjemně viditelný.
Od 1. ledna 2024 platí zákon č. 30/2024 Sb., který mimo jiné pracuje s potřebou správně dohledat číslo smlouvy a registrační značku vozidla při řešení škody. Neznamená to, že každý překlep automaticky ruší pojištění. Znamená to ale, že chybně zapsané údaje mohou ztížit propojení smlouvy s konkrétním vozem právě ve chvíli, kdy je potřeba rychle ověřit, kdo byl pojištěný a u které pojišťovny.
Tady se dostáváme k méně viditelné vrstvě problému. Česká kancelář pojistitelů porovnává údaje pojišťoven s Centrálním registrem vozidel. Když se v registru objeví jiná SPZ nebo VIN než ve smlouvě, systém může vyhodnotit nesrovnalost. Majiteli pak může přijít výzva k úhradě příspěvku za dobu, kdy podle dostupných údajů vozidlo nemělo evidované povinné ručení. Chyba v databázi tedy nemusí zůstat jen interní záležitostí pojišťovny.
Taková výzva sama o sobě ještě neříká, že jste skutečně jezdili bez pojištění. Říká pouze, že údaje v evidencích spolu nesedí. Reagujte na ni do 30 dnů a přiložte vše, čím lze pojištění doložit: smlouvu, opravený dodatek, doklad o zaplacení pojistného a doklady k vozidlu. Čím přesněji doložíte časové období a správné identifikační údaje, tím méně prostoru zůstane pro další dohady.
Telefonát na zákaznickou linku může být užitečný pro rychlé zjištění, co pojišťovna potřebuje. Jako jediný důkaz opravy je ale slabý. Po hovoru pošlete shrnující e-mail, v němž uvedete, s kým jste mluvili a jaký další krok vám byl přislíben. Zní to možná přehnaně úředně, jenže při sporu bývá právě čas odeslání zprávy cennější než vzpomínka na několikaminutový rozhovor. U podobných oprav rozhodují detaily, ne dobrý dojem z telefonátu.
Zvláštní pozornost si zaslouží situace, kdy smlouvu sjednával makléř, finanční poradce nebo jiný zprostředkovatel. Jestliže chyba vznikla při zadávání údajů přes něj, reklamujte ji současně u pojišťovny i u zprostředkovatele. Pošlete oběma stejné oznámení a uschovejte si doklad o odeslání. Není důvod čekat, až si instituce mezi sebou vyjasní, kdo číslo opsal špatně. Pro majitele vozidla je podstatné, aby byla oprava skutečně zanesená u pojišťovny a aby k ní existoval dohledatelný záznam.
Rozdíl mezi omylem a vědomým zkreslením je zásadní. Překlep, který bez prodlení opravíte, není totéž jako úmyslně uvedená nepravdivá informace. Pokud by někdo záměrně uvedl nesprávné údaje nebo je hrubě zkreslil, může podle § 210 trestního zákoníku jít o pojistný podvod, a to i v případě, že zatím nevznikla škoda. Při sjednávání proto není rozumné „vylepšovat“ údaje kvůli ceně ani opisovat registrační značku nebo VIN bez kontroly.
VIN se vyplatí porovnat přímo s doklady k vozidlu a podle možnosti také s označením na samotném autě. U registrační značky zkontrolujte nejen písmena a číslice, ale také to, zda byla po změně značky aktualizována smlouva. Změna vlastníka, přepis vozidla nebo vydání nové registrační značky může vytvořit další nesoulad, který se projeví až při řešení škody či při kontrole evidence.
Když na chybu přijdete až po nehodě, nahlaste pojistnou událost pravdivě a bez odkladu. Současně pojišťovně napište, že na smlouvě evidujete nesprávný údaj, a přiložte správné doklady. Nesnažte se formulaci dodatečně upravovat tak, aby vypadala, že chyba nikdy neexistovala. Vysvětlení, kdy jste ji zjistili a kdy jste požádali o opravu, působí přesvědčivěji než mlčení nebo zpětné přepisování dokumentů.
Nejhorší variantou není samotný překlep, ale překlep bez reakce. Smlouvu si proto po sjednání projděte stejně pečlivě jako kupní smlouvu k autu. Jediná číslice ve VIN vypadá na obrazovce nenápadně. V databázích však může znamenat úplně jiné vozidlo.
