Podepíšete kupní smlouvu, převezmete klíčky a zamíříte na registr vozidel. Právě tady se často objeví nepříjemné překvapení: povinné ručení sjednané firmou se na soukromého kupujícího nepřenese automaticky. Od 1. dubna 2024 platí, že pojištění při převodu auta z firmy na fyzickou osobu nepřepisuje samo sebe ani spolu s vlastnickým právem.
Kupující proto potřebuje vlastní povinné ručení ještě před podáním žádosti o zápis změny vlastníka. Ne až po návštěvě úřadu, ne „od zítřka“ a ne ve chvíli, kdy se mu ozve pojišťovna. V České republice pro tento okamžik neexistuje ochranná lhůta ani jeden bezplatný den bez pojištění. Auto může stát na dvoře a nikam nejet, ale pokud je provozováno na pozemních komunikacích, mezera v pojištění se může prodražit.
Praktický postup je přitom prostý. Firma předá kupujícímu údaje potřebné ke sjednání smlouvy, kupující uzavře povinné ručení na sebe a teprve potom se řeší zápis změny vlastníka. U elektronicky sjednaného pojištění je rozumné ověřit si, od jakého okamžiku skutečně platí. Samotné odeslání formuláře ještě nemusí znamenat, že je smlouva účinná. Rozhodující je potvrzení pojišťovny a datum počátku pojištění.
Na první pohled by se mohlo zdát, že stačí použít dosavadní zelenou kartu firmy. To je ale přesně ten typ zjednodušení, který při převodu auta selhává. Pojištění firmy není osobní předplatné navázané na vůz bez ohledu na to, kdo ho vlastní a provozuje. Změna majitele mění pojistný zájem a s ní se musí vypořádat i pojistná smlouva.
Firma má povinnost oznámit pojišťovně změnu vlastníka a zánik pojistného zájmu bez zbytečného odkladu. Pojištění přitom nezaniká automaticky okamžikem podpisu kupní smlouvy. Zaniká dnem, kdy je pojišťovně oznámen zánik pojistného zájmu. V tom je rozdíl, který se v běžné praxi snadno ztratí mezi účetním dokladem, předávacím protokolem a registrací vozidla.
Pro prodávající firmu proto nestačí říct kupujícímu, že „pojištění se nějak zruší“. Měla by pojišťovně doložit, že vůz změnil vlastníka, a uchovat si potvrzení o oznámení. Kupující zase potřebuje vědět, od kdy je pojištěný on. Když se tyto dva kroky časově rozjedou, může vzniknout mezera, za kterou nikdo nechce převzít odpovědnost.
Žádost o zápis převodu se podává do 10 pracovních dnů od převodu vlastnictví. Lhůta se tedy nepočítá až od chvíle, kdy si najdete volný termín na úřadě, ani od okamžiku, kdy vám pojišťovna pošle připomínku. Při osobním vyřízení činí správní poplatek za automobil 800 korun, přes Portál dopravy 640 korun. Nižší poplatek ale neznamená, že lze obejít předchozí sjednání povinného ručení.
Úřad si dnes pojištění ověřuje online v evidenci České kanceláře pojistitelů. Tento způsob ověřování platí od 1. října 2024, takže zelenou kartu při převodu zpravidla nepotřebujete. To však neznamená, že můžete pojištění vyřešit až na přepážce. Online kontrola jen ověřuje stav v evidenci; nenahrazuje povinnost mít smlouvu uzavřenou před zápisem změny vlastníka.
O něco zrádnější bývá samotný okamžik převodu. Kupní smlouva může být podepsaná v pátek odpoledne, předání auta se uskuteční v sobotu a na úřad se dostanete až v pondělí. Pokud kupující sjedná pojištění až v pondělí ráno, mezera už mohla vzniknout. Auto během víkendu třeba vůbec nevyjede z garáže, jenže právní jistotu tím nikdo nezíská. U takového převodu bych si datum počátku pojištění kontroloval stejně pečlivě jako stav tachometru.
Při každém dni bez povinného ručení vzniká provozovateli povinnost zaplatit České kanceláři pojistitelů denní příspěvek a paušální náklady. Nejde tedy jen o problém při silniční kontrole nebo o riziko škody způsobené nepojištěným vozem. Výzva k úhradě musí dát nejméně 30 dní na zaplacení, ale samotná lhůta pro úhradu nemění skutečnost, že povinnost může narůstat za každý den mezery.
Výše případného příspěvku se odvíjí od zákonných pravidel a parametrů vozidla. U delšího období proto nejde o drobnost, kterou lze bez následků přehlédnout. Ještě horší situace nastane, pokud by nepojištěné auto způsobilo škodu. Povinné ručení není formalita určená pouze k tomu, aby prošel zápis na úřadě; chrání především poškozené a teprve potom peněženku provozovatele.
Rozumné je připravit si předem kupní smlouvu nebo jiný doklad o převodu, údaje z technického průkazu či registru, datum skutečného předání a potvrzení o novém povinném ručení. Firma by měla mít doloženo, kdy informovala svou pojišťovnu. Kupující by si měl ponechat potvrzení o uzavření vlastní smlouvy a zkontrolovat, že začátek pojištění předchází návštěvě registru.
Největší omyl spočívá v představě, že registr vozidel, kupní smlouva a pojišťovna si všechny informace předají automaticky. Nepředají. Každý krok má jiný účel a jiný okamžik účinnosti. Když firma oznámí zánik pojistného zájmu až po několika dnech a kupující sjedná nové pojištění až při převodu, může mezi těmito událostmi zůstat mezera, která se na papíře tváří nenápadně, ale v evidenci i při případné škodě bude zcela konkrétní.
