Představoval jsem si běžnou situaci: člověk přijde na pobočku nebo otevře kalkulačku povinného ručení, zadá registrační značku a čeká, že se mu automaticky započítají roky bez nehody. Pak zjistí, že jedna pojišťovna uznává deset let, jiná pracuje s dvacetiletou historií a další sleduje každý ukončený měsíc. V tu chvíli začne být zřejmé, že „bonus za jízdu bez nehody“ není jedna univerzální tabulka platná pro všechny řidiče.
Sám bych při změně pojištění nevěnoval pozornost jen výsledné ceně. Stejně podstatné je, jak pojišťovna s bezeškodní historií zachází, jak dlouhé období uznává a jak rychle po škodě bonus krátí.
Zákon neurčuje, kolik let se musí započítat
České předpisy nestanovují jednotnou dobu, po kterou musí pojišťovna bonus za jízdu bez nehody započítávat. Pravidla si nastavuje každá pojišťovna sama. Proto se mohou nabídky lišit i u řidičů se stejnou historií a stejným vozem.
V praxi se posuzuje takzvaný bezeškodní průběh, tedy doba, během níž na pojištění nevznikla škoda. Čím delší tato historie je, tím větší slevu může klient získat. Neznamená to ale, že se sleva bude bez omezení navyšovat po celou dobu řízení. Pojišťovna si stanoví vlastní maximum a vlastní způsob výpočtu.
Dobře je to vidět na rozdílu mezi jednotlivými pojišťovnami. ČPP započítává každý ukončený měsíc bez škody a za dvanáct měsíců přidává pětiprocentní slevu. PVZP při sjednání pojištění zohledňuje nejvýše 120 měsíců předchozí historie, tedy deset let. Allianz při výpočtu pracuje s historií smluv a škod za posledních dvacet let.
Na otázku, jak dlouho se bonus započítává, proto neexistuje jediné číslo. U jedné smlouvy může být hranicí deset let, u jiné dvacet let a jinde se bude sleva počítat po jednotlivých měsících podle interních pravidel.
Bonus většinou nesedí na konkrétním autě
Při změně smlouvy se obvykle nepřenáší „bonus auta“, ale bezeškodní historie pojistníka. Pojišťovna si ji může ověřit v databázi České kanceláře pojistitelů. Z toho plyne praktická věc: když člověk prodá vůz a pořídí si jiný, nemusí začínat od nuly jen proto, že změnil automobil.
Rozhodující je především to, kdo byl pojistníkem a jakou historii měl na svých smlouvách. Právě tady se vyplatí kontrolovat údaje při sjednání nového pojištění. Chyba v délce bezeškodního průběhu může změnit cenu a někdy se projeví až ve chvíli, kdy pojišťovna údaje zpětně ověřuje.
Já bych si proto při změně pojišťovny nechal potvrdit, z jakého počtu měsíců nebo let kalkulace vychází. Nestačí vidět jen konečnou částku. Důležitá je i informace, zda nová pojišťovna uznala celou historii, nebo ji zastropovala vlastním limitem.
Výjimky mohou nastat například u začínajícího řidiče, u osoby, která dosud nebyla pojistníkem, nebo při nesrovnalosti v evidenci. Samotné dlouhé vlastnictví auta ještě automaticky neznamená, že se stejně dlouhá doba započítá do bonusu.
Jedna škoda může smazat několik let
Bezeškodní historie se buduje pomalu, ale po jedné zaviněné škodě může klesnout poměrně výrazně. Podle pravidel konkrétní pojišťovny se odečítá přibližně 24 až 36 měsíců bezeškodního průběhu. Řidič tak může během několika minut přijít o slevu, kterou získával dva nebo tři roky.
Nejvíc mě na tom překvapuje nepoměr mezi rychlostí získávání a ztráty bonusu. Měsíce přibývají postupně, zatímco jedna nehoda může historii zkrátit skokem. Přesný dopad závisí na pojišťovně, počtu škod a jejím bonusovém systému.
Ani tady proto nejde říct, že každá nehoda znamená automaticky stejnou sankci. Někde se odečítají konkrétní měsíce, jinde může výpočet pracovat s třídami nebo stupni bonusu. Rozdíl může vzniknout také podle toho, zda šlo o jednu škodu, nebo více škod v rozhodném období.
Při vyřizování nové smlouvy bych si ověřil hlavně dvě věci: kolik měsíců mi pojišťovna uznává před škodou a kolik měsíců odečte po pojistné události. Právě druhý údaj bývá v reklamních nabídkách méně nápadný, přesto může mít na další cenu pojištění zásadní vliv.
Deset let nemusí být konečný strop
Řidič, který jezdí bez nehody patnáct nebo dvacet let, může předpokládat, že už má maximální možný bonus. To ale automaticky neznamená, že mu každá pojišťovna započítá celou dobu. PVZP například pracuje s limitem 120 měsíců před sjednáním pojištění, takže starší historie se do výpočtu nevejde.
U Allianz může být posuzované období delší, protože při výpočtu zohledňuje historii smluv a škod za posledních dvacet let. Rozdíl mezi desetiletým a dvacetiletým limitem se projeví hlavně u lidí, kteří mají dlouhou historii bez škody, ale také při ověřování starších pojistných smluv.
ČPP zase používá měsíční princip. Každý ukončený měsíc bez škody se započítává a po dvanácti měsících přibývá pětiprocentní sleva. Takový výpočet může působit přesněji než jednoduché dělení na celé roky, protože zohlední i část historie, která ještě netvoří celý rok.
Tři příklady, tři odlišné přístupy. Nejde přitom o chybu v systému, ale o rozdílná pravidla pojišťoven. Když srovnávám nabídky, sledoval bych proto nejen procento slevy, ale i to, z jakého období se sleva počítá a zda má pojišťovna stanovený horní limit.
Co si ověřit před podpisem nové smlouvy
Při sjednání povinného ručení bych si nechal přesně vysvětlit, jak pojišťovna počítá bezeškodní průběh. Zajímal by mě počet uznaných měsíců, maximální započitatelná doba a způsob, jakým se do výpočtu promítne případná škoda.
Praktické je také zkontrolovat, zda se údaje shodují s historií pojistníka v evidenci. Pokud nová nabídka najednou uvádí kratší bezeškodní průběh než předchozí smlouva, nemusí jít o správný výpočet. Může chybět starší smlouva, být jinak uvedený pojistník nebo se historie ještě nepropsala do databáze.
Rozdíl v ceně přitom nemusí vzniknout jen kvůli samotné sazbě pojišťovny. Stejně velkou roli může hrát uznaný bonus. Dva řidiči se stejným vozem, bydlištěm a limitem krytí tak mohou dostat odlišnou nabídku jen proto, že každý z nich má u dané pojišťovny jinak posuzovanou minulost.
Když tedy hledám odpověď na otázku, jak dlouho se bonus za jízdu bez nehody započítává, nezačínám u počtu let, ale u podmínek konkrétní smlouvy. Jeden pojistitel může počítat měsíce, druhý desetiletý limit a třetí historii sahající dvacet let zpět.
