Představte si, že váš dům má na pojistné smlouvě částku 4 miliony korun. Na první pohled to nemusí vypadat špatně. Jenže pokud by jeho skutečná obnova po požáru dnes stála 6 milionů, je pojištěný pouze na dvě třetiny hodnoty. Nejde přitom o drobný rozdíl v papírech. Při větší škodě se může promítnout přímo do vyplacených peněz.
Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. U nemovitosti se přitom nepočítá jen cena cihel, oken a střechy. Rozhodující je částka, za kterou by bylo možné dům nebo byt znovu vybudovat ve srovnatelném rozsahu a kvalitě. Tržní cena může být úplně jiná. Ovlivňuje ji například lokalita, velikost pozemku nebo poptávka v daném místě, zatímco náklady na stavební práce mohou růst i tam, kde ceny nemovitostí stagnují.
První kontrola je proto jednoduchá: vezměte pojistnou částku ze smlouvy a porovnejte ji s odhadem současných nákladů na obnovu. Nestačí podívat se do inzerátů a zjistit, za kolik se prodávají podobné domy v okolí. Potřebujete si položit praktičtější otázku: Kolik by stálo odstranit trosky, připravit pozemek, vyřídit projekt a postavit dům znovu?
Do pojistné hodnoty se započítávají také náklady na demolici a úpravu staveniště. Ty mohou představovat přibližně 10 až 15 procent celkové částky. Projektová dokumentace přidává zhruba další 3 až 6 procent. Kdo tyto položky při nastavování smlouvy vynechá, může být překvapený už ve chvíli, kdy začne počítat skutečný rozsah škody. Dům nestojí jen tehdy, když na pozemku stojí hotová stavba. Před novou výstavbou je často nutné nejprve odstranit následky té staré.
U podpojištění se obvykle neuplatní jednoduchá logika „škoda je menší než pojistná částka, takže ji pojišťovna celou zaplatí“. Jestliže je nemovitost pojištěná jen na 60 procent skutečných nákladů na obnovu, může se pojistné plnění krátit na 60 procent škody. Při škodě ve výši 200 000 korun by pak pojišťovna vyplatila 120 000 korun. Zbytek musí vlastník uhradit z vlastních prostředků.
Právě tady bývá problém nejméně nápadný. Člověk si často říká, že u menší škody se nic zásadního nestane. Jenže krácení se může týkat i poškozené střechy, vyplavené části domu nebo rozsáhlé havárie vody. Výše škody sama o sobě podpojištění neodstraní. Rozhoduje poměr mezi sjednanou částkou a skutečnou hodnotou majetku.
Pojistnou smlouvu si projděte hlavně po rekonstrukci. Nová kuchyně, vestavěný nábytek nebo kvalitnější podlahy mohou zvýšit hodnotu vybavení domácnosti. U samotné stavby se snadno přehlédne přístavba, zateplení, nové krovy, garáž nebo obytné podkroví. Smlouva, která odpovídala domu před deseti lety, nemusí odpovídat domu po několika stavebních úpravách.
Zvláštní pozornost si zaslouží moderní technologie. Fotovoltaické panely, bateriové úložiště, tepelné čerpadlo nebo chytré řízení domácnosti nemusí být ve staré smlouvě zahrnuté v dostatečné hodnotě. U každé takové položky může být nutné navýšit pojistnou hodnotu přibližně o 2,5 až 4 procenta, případně o její pořizovací cenu. Záleží na způsobu nastavení konkrétního pojištění a na tom, zda je zařízení chápáno jako součást stavby, nebo jako samostatné vybavení.
Dobrou pomůckou je sepsat si všechny větší změny od poslední aktualizace smlouvy. Nemusíte začínat složitou tabulkou. Stačí projít dům místnost po místnosti a poznamenat si, co přibylo, co se výrazně změnilo a co by dnes stálo podstatně více než při uzavření smlouvy. Já bych si k tomu otevřel i staré faktury – paměť má v podobných chvílích překvapivě krátké nohy.
Automatická indexace pomáhá s růstem cen stavebních prací a materiálu. Neřeší ale všechno. Sama o sobě nemusí pokrýt zvýšení hodnoty po rekonstrukci, přístavbě nebo po pořízení drahého vybavení. Pokud jste například nechali přistavět celé patro, nelze spoléhat pouze na to, že se pojistná částka každoročně automaticky zvýšila o určitý koeficient.
Smlouvu je rozumné přepočítat nejméně jednou za tři roky a vždy po větší rekonstrukci nebo modernizaci. Při kontrole si nehlídejte jen samotnou částku. Projděte také limity pro jednotlivá rizika, způsob pojištění vedlejších staveb, garáže, bazénu, fotovoltaiky a vybavení domácnosti. U bytu má podobnou roli kontrola pojištění stavebních součástí, například podlah, oken, dveří nebo kuchyňské linky. Část těchto prvků může řešit pojištění domu sjednané společenstvím vlastníků, část zase vaše vlastní smlouva.
Některé pojistné smlouvy podpojištění neuplatní, pokud je pojistná částka nižší o méně než 20 procent. Nejde však o pravidlo, které by platilo automaticky pro všechny smlouvy. Rozhodující je konkrétní znění smlouvy a pojistných podmínek. Právě proto má smysl hledat v dokumentech ustanovení o podpojištění, indexaci, limitech a výpočtu pojistného plnění, ne jen velké číslo na první straně.
Když si nejste jistí výsledkem, požádejte pojišťovnu nebo poradce o nový propočet podle skutečného rozsahu nemovitosti. Připravte si údaje o ploše, konstrukci, počtu podlaží, vybavení a provedených úpravách. Pár minut věnovaných kontrole smlouvy může rozhodnout o tom, zda po velké škodě budete řešit hlavně obnovu domu, nebo ještě dlouhé hledání peněz na rozdíl, který se do pojistné částky nikdy nevešel.
