Petr si nové auto přivezl domů v pátek odpoledne a večer si ještě vzpomněl na povinné ručení. Stávající smlouva mu končila až za několik týdnů, jenže nabídka jiné pojišťovny vypadala výhodněji. Novou smlouvu tedy uzavřel hned. Pak ho napadlo, jestli tím náhodou nevytvořil problém – nebo jestli naopak nemá pojištěné auto dvakrát.
Obojí může být pravda. Nové povinné ručení lze sjednat ještě před skončením starého a překryv smluv není zakázaný. Nová smlouva ale starou automaticky neruší. Do chvíle, než původní pojištění skutečně zanikne, tak mohou běžet obě smlouvy současně.
Novou smlouvu uzavřít můžete, stará tím ale nezmizí
Sjednání nového povinného ručení před koncem původního pojištění je běžný a praktický postup. Hodí se například při změně pojišťovny nebo ve chvíli, kdy si chcete zajistit nové pojištění s předstihem a nechcete riskovat, že na termín zapomenete.
Samotný podpis nové smlouvy však nefunguje jako výpověď té staré. Původní pojištění pokračuje podle svých podmínek a zanikne teprve způsobem, který odpovídá konkrétní situaci. Jestliže pojišťovnu měníte k výročnímu dni, musí být výpověď doručena nejméně šest týdnů před koncem pojistného období. Nestačí ji v poslední den odeslat. Rozhodující je, aby ji pojišťovna včas obdržela.
Při pozdním doručení se zánik staré smlouvy obvykle posune až na další výročí. Právě tady vzniká nepříjemné překvapení: řidič už počítá s novým pojištěním, ale stará smlouva dál trvá. Výsledkem může být několikaměsíční překryv a dvojí placení pojistného.
Není to důvod k panice, spíš k pečlivé kontrole termínů. U obou smluv si ověřte datum začátku a konce pojištění, způsob ukončení staré smlouvy i to, zda pojišťovna výpověď skutečně eviduje. Potvrzení o doručení se v takové chvíli hodí víc než letmý pohled do e-mailu.
Někdy dává překryv smysl. Člověk má jistotu, že nové pojištění začne včas, i kdyby se při ukončování staré smlouvy něco zdrželo. Pokud ale novou smlouvu sjednáváte jen proto, že jste našli levnější nabídku, vyplatí se spočítat, jak dlouho budou obě pojistky běžet. Úspora na novém pojištění se může během překrývajícího období zmenšit nebo úplně ztratit.
Na první pohled může působit zvláštně, že lze mít na jedno auto dvě povinná ručení. Zákaz takového překryvu ale neplatí. Mnohem větší problém by představovala opačná situace: kdyby mezi starou a novou smlouvou vznikla mezera.
Ani jediný den bez pojištění
Registrované vozidlo musí být pojištěné po celou dobu. Mezi zánikem starého povinného ručení a začátkem nového proto nesmí vzniknout ani jednodenní mezera. Nezáleží na tom, zda auto právě stojí před domem, jezdí jen o víkendech nebo ho několik týdnů nikdo nepoužívá.
Při plánování změny si proto nejdřív hlídejte návaznost smluv a teprve potom řešte, jestli se na několik dní nebo týdnů překryjí. Překryv znamená hlavně vyšší náklad. Mezery v pojištění mohou přinést mnohem horší komplikace.
Od 1. dubna 2024 se povinné ručení řídí zákonem č. 30/2024 Sb. a vztahuje se na provozovatele vozidla. To je podstatné i při změně smlouvy: kontrolovat je třeba nejen údaje o autě, ale také to, kdo je jako provozovatel uvedený a od jakého okamžiku pojištění platí.
Stejně důležité jsou limity pojistného plnění. Od stejného data musí povinné ručení obsahovat nejméně 50 milionů korun na újmu na zdraví pro každého poškozeného a nejméně 50 milionů korun na majetkovou škodu. Levnější nabídka proto nemusí být vhodná, pokud stojí na nejasně nastavených parametrech nebo pokud při sjednání omylem uvedete nesprávné údaje.
Praktický postup je jednoduchý, i když vyžaduje trochu disciplíny. Nejprve si u staré smlouvy zjistěte konec pojistného období a lhůtu pro výpověď. Poté podejte výpověď tak, aby ji pojišťovna obdržela včas. Novou smlouvu nastavte tak, aby začínala nejpozději v den, kdy stará skutečně skončí. Jestliže ji uzavřete dříve, zkontrolujte, zda se data zbytečně nepřekrývají.
Při převodu mezi pojišťovnami si schovejte dokumenty k oběma smlouvám. Nejde jen o administrativu. Když budete řešit škodu, potřebujete vědět, která smlouva byla v daný okamžik účinná a jaké údaje v ní byly uvedené. Datum začátku pojištění se vyplatí zkontrolovat stejně pozorně jako cenu.
Petr z úvodu tedy udělal jednu věc správně: nové povinné ručení si zařídil s předstihem. Kdyby chtěl starou smlouvu ukončit, musel by ale zvlášť pohlídat výpověď a její doručení. Nová pojistka sama o sobě žádnou starou smlouvu nemaže. Před odesláním výpovědi si proto na kalendáři označte výroční den i datum, do kterého musí pojišťovna dokument dostat.
