Představte si zimní večer, kdy zatopíte v krbu, uvaříte si čaj a sednete si k televizi. Po chvíli ucítíte kouř. Nejdřív si říkáte, že se jen trochu zakouřilo, pak ale zjistíte, že hoří komín. Hasiči požár zvládnou, jenže část střechy je pryč, kouř poškodil interiér a účet za opravy rychle roste. V takové chvíli přijde na řadu pojišťovna. A s ní otázka, kterou si majitelé domů často položí až po požáru: doložili jste, že se o komín řádně staráte?
Pojišťovna neřeší jen samotný požár
Pojištění domu nebo domácnosti může škodu způsobenou požárem komína pokrývat. Neznamená to ale, že pojišťovna automaticky uhradí všechno, co plameny nebo kouř poškodily. Při likvidaci škody se zkoumá také příčina požáru a stav spalinové cesty.
Jestliže se ukáže, že komín byl dlouhodobě zanedbaný a právě zanesení přispělo ke vzniku nebo rozsahu škody, může pojišťovna pojistné plnění poměrně krátit. Neplatí tedy jednoduché pravidlo, že při chybějící kontrole vždy odmítne celou škodu. Rozhodující je souvislost mezi porušením povinnosti a konkrétními následky. Tento princip vychází z § 2800 občanského zákoníku.
Rozdíl může být značný. Když se například prokáže, že chybějící čištění vedlo k vznícení sazí a následnému požáru střechy, bude se zanedbaná údržba posuzovat přísněji než v situaci, kdy komín s požárem vůbec nesouvisel. Pojišťovna si proto může vyžádat zprávu o kontrole, doklady o čištění, revizní zprávu nebo dokumentaci ke spotřebiči.
Jak často musí kominík přijít
U spotřebiče do 50 kW se kontrola spalinové cesty zpravidla provádí jednou ročně. Kontrolu musí udělat odborně způsobilý kominík a vystavit o ní písemnou zprávu. Právě tento dokument se může po požáru ukázat jako velmi cenný. Nestačí říct, že jste si komín nechali „někdy na podzim prohlédnout“ – potřebujete mít k dispozici záznam s datem a výsledkem kontroly.
Samotné čištění má odlišná pravidla. U spotřebičů na pevná paliva do 50 kW se při celoročním provozu vyžaduje třikrát ročně, při sezónním provozu dvakrát ročně. U plynových spotřebičů se čištění provádí jednou ročně. Frekvence tedy závisí nejen na typu paliva, ale i na tom, jak často topíte.
Část čištění lze za určitých podmínek zvládnout svépomocí. Platí to pouze pro spalinovou cestu ke spotřebiči na pevná paliva do 50 kW. Kontrolu však i v takovém případě musí provést kominík. Vlastní koště tedy nenahrazuje odbornou kontrolu ani písemnou zprávu.
Pojišťovna může při šetření zjišťovat také to, zda odpovídá výkon kotle nebo kamen komínu, zda v něm nejsou trhliny a jestli nebyly provedeny nepovolené úpravy. Problémem může být třeba napojení nového spotřebiče na starou spalinovou cestu bez potřebného posouzení.
Nejdražší bývá právě kombinace starého problému a nového spotřebiče.
Kontrola není totéž co revize
Lidé tyto pojmy často zaměňují. Každoroční kontrola ověřuje stav a bezpečnost spalinové cesty při běžném provozu. Revize je mimořádný dokument pro konkrétní situace.
Revize se vyžaduje například před uvedením nové spalinové cesty do provozu, po stavební úpravě komína, při změně druhu paliva nebo po výměně spotřebiče. Potřebná může být také po komínovém požáru nebo při zjištění trhlin. Když tedy vyměníte stará kamna za nový výkonnější kotel, nestačí spoléhat na loňskou kontrolu. Změna spotřebiče může znamenat povinnost nechat komín znovu posoudit.
Právě tady se někdy chybuje. Majitel si nechá komín každoročně zkontrolovat, ale po rekonstrukci střechy nebo výměně kotle už další dokument neřeší. Při škodě pak může vzniknout otázka, zda byla spalinová cesta pro nový provoz vůbec vhodná.
Co si připravit při řešení škody
Po požáru nevyhazujte poškozené části vybavení dřív, než je prohlédne likvidátor nebo znalec. Pořiďte fotografie, uschovejte zprávy hasičů a připravte smlouvu k pojištění. Hodit se budou také doklady o opravách, kontrolách, čištění a případné revizi komína.
Pojišťovně popište událost pravdivě a věcně. Nesnažte se například tvrdit, že jste komín čistili nedávno, pokud k tomu nemáte žádný doklad. Takové tvrzení může situaci zhoršit. Když dokument chybí, je lepší vysvětlit, co přesně se s komínem dělalo a kdy, než si datum domýšlet.
U velké škody se vyplatí věnovat pozornost také pojistným podmínkám. Mohou obsahovat povinnosti týkající se údržby, bezpečného provozu topidla nebo dodržování právních předpisů. Pokud je nesplníte, neznamená to automaticky nulové plnění, ale pojišťovna může krátit částku podle vlivu konkrétního pochybení.
V jednom zveřejněném případu způsobil požár zaneseného komína škodu kolem 1,35 milionu korun. U takové částky už nejde o drobný spor kvůli několika tisícům za kominíka. Chybějící kontrola může ovlivnit peníze na opravu střechy, vysoušení domu i náhradní bydlení.
Komín proto není dobré vnímat jako obyčejnou trubku nad střechou. Je součástí topného systému a jeho stav se může promítnout nejen do bezpečnosti domu, ale i do výše pojistného plnění. Jedna založená zpráva od kominíka přitom může po požáru znamenat rozdíl mezi plnou úhradou a dlouhým dokazováním, proč byla údržba opravdu provedena.
