Představme si čerstvého držitele řidičáku, který si od rodičů půjčí auto na cestu do práce. V přihrádce najde doklady k vozidlu, nastartuje a vyrazí. Povinné ručení na něj uzavřené není, přesto může jet legálně. Pojištění totiž není automaticky povinností každého, kdo právě získal řidičské oprávnění.
Rozhodující je, kdo je u konkrétního auta vedený jako jeho provozovatel. Právě provozovatel vozidla musí zajistit, aby mělo platné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Začínající řidič, který si půjčí už pojištěné auto, vlastní smlouvu nepotřebuje. Při nehodě ale samozřejmě nese odpovědnost za své jednání jako řidič.
Kdo povinné ručení skutečně sjednává
Řidičský průkaz sám o sobě žádnou pojistnou smlouvu nespouští. Člověk může mít čerstvě oprávnění řídit a jezdit v autě rodičů, partnera nebo zaměstnavatele. Jestliže je vůz řádně pojištěný, z pohledu povinného ručení je základní podmínka splněná.
Jiná situace nastává u auta, které si začínající řidič pořídí a v evidenci je veden jako jeho provozovatel. Tehdy musí pojištění zařídit on, případně jiný smluvník podle dohody. Pojišťovna při výpočtu ceny zohledňuje nejen samotné vozidlo, ale také údaje o provozovateli a pojistníkovi. Věk řidiče se do ceny promítá hlavně tehdy, když je mladý člověk uveden jako provozovatel nebo pojistník, případně když pojišťovna pracuje s dalšími údaji o pravidelných řidičích.
V praxi se vyplatí rozlišovat tři role. Provozovatel odpovídá za to, že vozidlo má povinné ručení. Pojistník smlouvu uzavírá a platí. Řidič auto v konkrétní chvíli ovládá. Tyto osoby mohou být totožné, ale také nemusí. U rodinného auta často zůstává provozovatelem rodič, zatímco syn nebo dcera vůz používají po získání řidičáku.
To ovšem neznamená, že lze mladého řidiče před pojišťovnou jednoduše zatajit. Jestliže auto pravidelně používá především začínající řidič, je rozumné tuto skutečnost při sjednávání uvést. Nepravdivé údaje mohou při likvidaci škody způsobit komplikace, například krácení pojistného plnění nebo dodatečné finanční nároky podle okolností případu.
Proč bývá první pojistka tak drahá
Začínající pojistník obvykle nemá žádný bonus. Pojišťovna tedy nevidí historii let, během kterých by řidič jezdil bez nehody. Za každý rok bez škody se bonus zpravidla zvyšuje přibližně o pět procent. Horní hranice bývá podle konkrétní pojišťovny kolem 50 až 60 procent.
Mladý řidič tak platí nejen za své auto, ale také za statisticky vyšší riziko. U věkové skupiny 18 až 24 let vycházel v průzkumu z roku 2025 průměr povinného ručení přibližně na 8 700 korun ročně. U stejného vozu šlo zhruba o dvojnásobek částky, kterou platili rodiče. Rozdíl nevzniká proto, že by pojišťovna začátečníka trestala za nový řidičák. Cena vychází z pojistného rizika, věku, místa provozu, výkonu a dalších parametrů vozidla.
Modelová kalkulace ze stejného roku ukázala rozdíl ještě názorněji. Mladý řidič bez bonusu měl u daného vozu platit 8 942 korun za rok, zatímco starší řidič s maximálním bonusem 2 619 korun. Rozdíl tedy činil 6 323 korun. U jiného auta, v jiném regionu nebo při odlišném nastavení smlouvy může být částka výrazně jiná, princip ale zůstává stejný.
První nabídka z kalkulačky proto nemusí být konečná. Smysl má porovnat více pojišťoven a věnovat pozornost tomu, zda cena platí pro skutečné údaje o provozovateli, bydlišti a vozidle. Podezřele nízká částka často znamená nižší rozsah připojištění, jinou spoluúčast nebo podmínky, které člověk zjistí až při škodě.
Pojištění se po prvním roce bez nehody obvykle nezlevní skokově na polovinu. Bonus roste postupně a výslednou cenu ovlivní také vývoj sazeb, změna auta nebo přestěhování do jiného místa.
Jaký limit dává smysl
Od 1. dubna 2024 platí nový zákon č. 30/2024 Sb. a minimální limit povinného ručení činí 50 milionů korun na každého poškozeného při újmě na zdraví a 50 milionů korun na majetkové škody celkem. Jde o zákonné minimum, nikoli o částku, kterou musí mít každý řidič jako jedinou možnou volbu.
U běžného osobního auta může být lákavé vybrat nejlevnější variantu s minimálním limitem. Rozdíl v ceně vyššího limitu však někdy nebývá velký. Při vážné nehodě přitom nemusí jít jen o opravu jednoho nárazníku. Do škody se mohou promítnout dlouhodobé zdravotní následky, ušlý příjem, poškození několika aut nebo vybavení v okolí nehody. Část nad sjednaný limit by pojišťovna neuhradila.
Povinné ručení zároveň nekryje opravu auta viníka. Začínající řidič, který poškodí vlastní vůz, potřebuje pro takovou situaci havarijní pojištění nebo jiné odpovídající krytí. K povinnému ručení lze přidat například pojištění skel, střetu se zvěří, asistenci či úrazové připojištění posádky. U staršího auta nemusí dávat smysl všechno, asistence s odtahem ale může být praktická i u levnějšího vozu.
Co se mění při půjčení auta
Při jízdě v pojištěném autě rodičů nemusí začínající řidič nosit vlastní zelenou kartu. Od 1. října 2024 se v České republice pojištění ověřuje online a při jízdě po území Česka se zelená karta jako doklad nevyžaduje. Řidič by ale měl mít jistotu, že auto skutečně pojištěné je a že smí vůz používat.
Zapůjčení auta také nemaže odpovědnost za škodu. Když mladý řidič způsobí nehodu, pojišťovna z povinného ručení vozidla uhradí nároky poškozených v rozsahu smlouvy. Následné posouzení může být nepříjemné například při řízení pod vlivem alkoholu, bez řidičského oprávnění nebo při úmyslném porušení povinností. V takových případech může pojišťovna po viníkovi požadovat náhradu vyplacených peněz.
Rodiče někdy nechají smlouvu napsanou na sebe, protože mají vysoký bonus a nabídka je levnější. Samotné společné bydliště ani rodinný vztah však automaticky neznamená, že mladý řidič získá jejich bezeškodní historii. Bonus se váže ke konkrétnímu pojistníkovi a pravidla jeho převodu se mezi pojišťovnami liší. Po několika letech bez nehody si začínající řidič vytvoří vlastní historii, která může při další smlouvě cenu snížit.
Před převzetím vlastního auta je proto dobré ověřit provozovatele uvedeného v dokumentech, nahlásit pojišťovně skutečný způsob používání vozu a porovnat nabídky podle stejného limitu. První rok za volantem bývá finančně citelnější, ale každá bezškodní sezóna mění začátečníka v řidiče s vlastní pojistnou historií.
