Z bojleru začne kapat voda, během několika minut je mokrá podlaha v koupelně a proud se šíří do chodby. Nejdřív je potřeba uzavřít přívod vody, vypnout elektřinu v zasažené části bytu a pokusit se zabránit dalšímu zatékání. Teprve potom přichází na řadu otázka, kdo škodu zaplatí.
Rozhoduje hlavně to, co voda poškodila. Vlastní podlahy, zdi, dveře nebo pevně zabudované části bytu obvykle spadají do pojištění nemovitosti. Nábytek, televize, počítač, oblečení a další volně uložené vybavení řeší pojištění domácnosti. Když voda nateče do skříně a zničí laminátovou podlahu, mohou se tedy na jedné události podílet dvě různé pojistky.
U nájemního bytu bývá situace ještě názornější. Podlahu, omítky a další pevné součásti zpravidla řeší vlastník prostřednictvím pojištění nemovitosti, zatímco nájemce může uplatňovat škodu na vlastním nábytku a elektronice z pojištění domácnosti. Nájemní smlouva ovšem může upravovat povinnosti jinak, takže se vyplatí zkontrolovat, kdo měl konkrétní část vybavení na starosti.
Největší háček představuje samotný bojler. Pojišťovna může uhradit následky úniku vody, ale odmítnout proplatit poškozený spotřebič. V pojistných podmínkách se často objevují výluky na závady způsobené běžným opotřebením, korozí nebo zvápenatěním. Jestli nádrž po letech zeslábne a začne prosakovat právě kvůli korozi, neznamená to automaticky, že pojištění zaplatí nový bojler.
To ale ještě neznamená, že majitel zůstane bez pomoci. Pojištění může pokrýt náhlé škody vodou, které únik způsobí v bytě nebo na vybavení, i když samotný bojler krytý není. Rozhoduje příčina události, její náhlost a přesné znění smlouvy. Jinak se bude posuzovat dlouhodobé nenápadné prosakování pod vanou a jinak prasknutí součásti, po kterém během krátké doby vyteče větší množství vody.
Při hlášení škody proto není dobré bojler vyhodit ani ho nechat opravit bez dokumentace. Vyplatí se pořídit fotografie celého místa, detailu poškození i všech zasažených věcí. Pomůže také zpráva instalatéra nebo servisního technika, která popíše, co přesně selhalo. Právě příčina poruchy může rozhodnout o tom, zda pojišťovna zaplatí jen vysoušení a opravu bytu, nebo také výměnu některých zařízení. Poškozené vybavení je lepší ponechat na místě do chvíle, než pojišťovna řekne, zda chce prohlídku, pokud jeho stav nebrání bezpečnému úklidu.
Jestli voda proteče stropem k sousedům, přidává se další vrstva problému. Škodu v cizím bytě obvykle řeší pojištění občanské odpovědnosti, kterému se běžně říká pojistka na blbost. V některých případech může připadat v úvahu také odpovědnost vlastníka nemovitosti. Rozhodující bude, kdo měl povinnost bojler udržovat a zda se dá majiteli vytknout zanedbání péče. U nájemníka a pronajímatele se proto odpovědnost nemusí posuzovat stejně.
Příklad je snadný: prasklý bojler poškodí vaši podlahu, skříňku s ručníky a strop souseda pod vámi. Podlaha spadá do pojištění nemovitosti, skříňka do pojištění domácnosti a škoda u souseda do odpovědnostního pojištění, pokud za ni nesete odpovědnost. Jedna mokrá skvrna na stropě tak může otevřít tři pojistné otázky najednou.
Rozdíly mezi smlouvami se ukazují i u nákladů, které s opravou přímo nesouvisejí. Pokud je byt kvůli vysoušení nebo rekonstrukci dočasně neobyvatelný, může pojištění obsahovat náhradu za náhradní ubytování. U některých variant činí limit 75 000 korun, u vyšší varianty 150 000 korun. Nejde však o automatickou částku pro každou havárii; musí být sjednané příslušné krytí a musí být splněné podmínky smlouvy.
Čísla z pojistných událostí ukazují, že nejde o drobné nepříjemnosti. Průměrná škoda způsobená vodou se v jednom sledovaném období pohybovala kolem 32 000 korun a mezi běžné příčiny patřily i závady bojleru. U většího bytu, dřevěné podlahy nebo několika zasažených místností však může částka rychle vyrůst výrazně výš.
Při sjednávání pojištění se proto vyplatí zjistit tři věci: zda smlouva kryje únik vody z bojleru, jaké výluky se vztahují na samotný spotřebič a jestli limit odpovídá hodnotě vybavení i možným škodám u sousedů. Pojistka může fungovat jako dobře nastavený deštník, ale nepomůže, když zakrývá jen nábytek a voda mezitím ničí podlahu pod ním.
